10萬元，如果將這筆錢運用得更為有效的話，可以做到安全性，變現(xiàn)性，獲利性三者兼顧，事半功倍。在保證資金安全的前提下，謀求資金的最大升值空間，同時兼顧到資金的變現(xiàn)能力。按照家庭投資偏好不同，可以簡單地將理財方式分成保守型，中庸型，進取型三種投資方法。正常情況下，幾種投資方法應該都能實現(xiàn)你的增值目標。

保守型的投資方案

建議1：分紅型保險+貨幣型基金

分紅型保險一次性繳費2萬元，保險期間選擇10年，在投資回報上可以確保本金安全——2600元左右的固定利息回報＋保險公司70%以上贏余的分配。固定利息部分免征利息稅，享有滿期生存保障和身故保險保障?，F(xiàn)在市場上的分紅保險品種有很多，本案僅以通過銀行網點銷售的一款兩全分紅型的保險為例。

另外的8萬元購買貨幣型基金，用貨幣市場基金替代活期存款。在保證流動性和低風險的情況下，貨幣市場基金收益率一般為2%左右。貨幣基金一般不收取贖回費用，管理費用也較低，轉換又很靈活，本金的安全性很高，又是免稅的。近期，在股市和債市雙雙下跌之際，中國貨幣市場的6只貨幣基金數(shù)月前平均回報為0.16%。一年期定期銀行存款，利息是1.98%，需交納20%的個人利息稅補。與之相比貨幣基金的優(yōu)勢就明顯了。

建議2：分紅型保險+國債

10萬元中的40%，即4萬元購買分紅型保險。購買分紅型保險是一個比較穩(wěn)妥的投資方式，無事分紅，有事保障，并附加健康疾病保障。短期投資保險的預期年收益率為3%至6%，中長期為5%至10%；剩余的6萬元購買二級市場的國債，到二級市場購買國債，一是可以免稅，二是每年有一個保底的投資收益率，一般年收益率在3%至4%。雖然穩(wěn)妥保底型的投資方案每年的投資回報不是很高，估計在3%至10%左右，但是它的風險相對較小，10萬元經過若干年的投資，積少成多也是非?？捎^的。

 中庸型的投資方案

建議1：平衡型基金+信托

投資開放式基金5萬元，風險比股票小。這種方案在理財上應首選股票投資比例在40%左右的平衡型基金。

據美國晨星公司公布的研究數(shù)據顯示，在過去十年中，美國基金市場中不同類型的基金獲利情況分別為：股票型基金8.97%、平衡型基金7.44%、債券型基金5.92%，這一數(shù)據顯示出平衡型基金能有效降低投資風險并兼顧成長機會的優(yōu)勢。據了解，平衡型基金因具有投資股票、債券等資產配置特征，其近期的業(yè)績表現(xiàn)又比較穩(wěn)定，較受投資者歡迎，而國內所有開放式基金中，平衡型基金規(guī)模占三分之一，更容易被中庸型投資者所選擇。建議重點關注去年業(yè)績優(yōu)良的基金。

另外5萬元可以購買一些好的信托產品。如江蘇國投去年兩次推出的電力信托計劃，主要投向國家兩大電力項目，其年收益達4.2%左右。今年一些省國投將推出一系列門檻在5萬元左右的信托項目，主要投資電力、城建、市政公用等回報穩(wěn)、風險低的信托計劃。

建議2：平衡型基金+偏股型基金+貨幣型基金

具體的基金種類的選擇上可這樣安排：

2萬元購買貨幣市場基金。投資者可以利用申購贖回費用為零的優(yōu)勢進行頻繁操作，賺取基金凈值浮動差額。另外8萬元現(xiàn)金應當逐步購買偏股型基金和平衡型基金，而購買以“保守中又見積極”素稱的平衡型基金應該偏多些。

平衡型基金能橫跨投資于股市、債市和貨幣市場，在股市多頭時，以投資股票為主，當行情不佳時，則可分別投資債市和貨幣市場，分別獲得資本利益與收取固定收益。而偏股型基金是以股票為投資對象的投資基金，是投資基金的主要種類，投資于不同的股票組合，是股票市場的主要機構投資者。如去年開放式基金排名前三位的都是股票型基金，博時價值增長更是以34.40%居首位。需要提醒的是，股票型基金與股市息息相關，投資者進行投資時，應關注股市動態(tài)。開放式基金是中長期的投資品種，并不適宜短線炒作。短期投資基金的預期年收益率為2%至15%，中長期可達5%至20%。

按上述這10萬元投資可以期待一個超過10%的平均年收益率。

進取型的投資方案

建議1：外匯買賣

外匯投資，是一種全球通用的投資技能，一般晚上的行情波動比白天更劇烈。要炒好，就要關注晚上的三大市場：倫敦、紐約、亞洲市場。這種投資比較適合了解外匯買賣知識，同時又關心國際局勢的人。

比起股票投資，外匯交易風險相對較小，匯市每天波動的正常幅度為1%至2%，遇重大事件不過5%左右，它的平均收益回報也是挺可觀的，目前炒匯的收益是蠻高的，一年賺20%至30%在圈內很常見，即使炒得不好，一年賺5%至10%也是沒問題的。

建議2：投資證券+投連險

3萬元投資購買投資連接險。剩余的7萬元用于購買股票。建議市民關注藍籌板塊，也可從行業(yè)龍頭的角度選擇投資機會。股市適合做中期投資，應該會有比較出色的投資回報。而作為業(yè)余的投資者，很難做到同時對多個股票“了如指掌”，所以在投資時要集中幾個股票，下面的原則供你參考：1、同時持有股票個數(shù)永遠不要超過3個。2、60%資金用于中線操作，40%用于中短線。3、25元以上或復蘇后40元以上的股票不要碰。4、過去6個月漲幅超過80%的股票不要碰。

這一投資方案風險較大，但收益率可能非?？捎^，參照去年的幾波行情，超過20%的收益也是有可能的。

建議3：投資證券+貨幣型基金

投資股市8萬元，投資風險較大，要有被牢牢套牢的思想準備和承受能力。資金的剩余部分2萬元購買貨幣市場基金，貨幣基金是不需要任何贖回等手續(xù)費，而且轉換又很靈活，本金的安全性也很高，又能免稅。

一、此投資方案要求投資者熟悉證券市場，不然本金受損失的可能性很大?！伴L線是金，短線是銀”，宜長宜短還在于個人。如果自己的投資周期是中長期的，不妨做一點長線投資，說不定能有意外的收獲。短期投資股票的預期年收益率為-12%至25%，中長期為3%至12%。

二、在任何時候都不要忘記給自己留一塊流動資金，以備不時之需，貨幣市場基金就是這塊流動資金。以上的方案圍繞的只是投資，在考慮綜合理財建議書的時候，有必要把意外險及健康醫(yī)險考慮其中。