對于很多年輕人來講，養(yǎng)老是幾十年后的事情，好像是一個(gè)比較遙遠(yuǎn)的話題?？蓪?shí)際上，養(yǎng)老已經(jīng)成為一個(gè)越來越嚴(yán)峻的社會(huì)問題，因?yàn)榕c歐美發(fā)達(dá)國家“先富后老”相反，我國是典型的“未富先老”型國家。人口老齡化和企業(yè)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)長期收不抵支的現(xiàn)狀，決定了社保養(yǎng)老只能滿足一部分人較低水平的養(yǎng)老需求。而且養(yǎng)老壓力在70、80后這輩人身上尤顯突出。他們中的大部分人是獨(dú)生子女，有限的收入不僅要負(fù)擔(dān)養(yǎng)育子女、贍養(yǎng)雙方父母的重任，還要不斷貢獻(xiàn)給高速發(fā)展的中國房地產(chǎn)市場?？梢灶A(yù)見的是，30年后，當(dāng)他們踏入退休的行列時(shí)，僅靠傳統(tǒng)的儲蓄和社保來養(yǎng)老是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的。根據(jù)中德安聯(lián)的預(yù)測，一名在上海生活、工作的30歲的人，假設(shè)現(xiàn)在每月的單純生活支出為2500元，60歲退休時(shí)大約需要6000元來維持相仿的生活品質(zhì)，這還不包括自己和父母、岳父母的醫(yī)療費(fèi)用支出，也不包括旅游、壓歲錢等社交支出。

　　什么時(shí)候應(yīng)該考慮養(yǎng)老的問題呢?中德安聯(lián)理財(cái)專家的意見是，應(yīng)當(dāng)盡早規(guī)劃，越早投入，收益越高。數(shù)字可以說明，30歲的韓先生擬購買保險(xiǎn)作為養(yǎng)老規(guī)劃，供選方案有2個(gè)，一是從現(xiàn)在開始，每年投資6000元，投資期限為10年;二是10年后開始投資，每年的投資額和投資期限均相同。以投資年回報(bào)率為5%進(jìn)行計(jì)算，可以發(fā)現(xiàn)，到其65歲時(shí)，積累資金分別是26.8萬元和16.4萬元，差額有10萬元之多。

　　那如何來規(guī)劃養(yǎng)老呢?合理運(yùn)用理財(cái)工具可以有效地化解養(yǎng)老壓力。合理的資產(chǎn)配置可以分散風(fēng)險(xiǎn)，綜合各種理財(cái)工具的優(yōu)點(diǎn)，既能為日常生活留出現(xiàn)金流，又能保證中長期有一個(gè)不錯(cuò)的收益。

　　在各種理財(cái)工具中，最常見的是銀行儲蓄和債券，資金安全，可以比較靈活地取用，但是收益受近期利率影響，一般定期存款最長為5年，近年來貨幣市場一直處于利率下降區(qū)間，存在銀行的資產(chǎn)甚至有貶值的可能，以一年期存款利率為例，1990年為10.08%，而目前僅為2.25%;股票看似收益高，但伴隨著非常高的風(fēng)險(xiǎn)，一般不建議作為養(yǎng)老規(guī)劃的主要部分。中德安聯(lián)的理財(cái)專家指出，在眾多理財(cái)工具中，保險(xiǎn)對于養(yǎng)老而言有特殊的意義。保險(xiǎn)不僅能提供人生各個(gè)階段各種周全保障，確保意外事件發(fā)生之后，家庭和個(gè)人的生活品質(zhì)不受到顯著影響，還能夠通過精算師、風(fēng)險(xiǎn)管理師等專業(yè)人士對資金的中長期籌劃運(yùn)作，達(dá)到資產(chǎn)的穩(wěn)健增值。一個(gè)完整的理財(cái)組合中，保險(xiǎn)毫無疑問是堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，有了這塊“壓倉石”，可以更自由地進(jìn)行其他投資，而無后顧之憂。

　　與儲蓄相比，保險(xiǎn)能提供長至幾十年的資金運(yùn)作時(shí)間，通常以投保時(shí)的利率作為保證利率的參考，很多在上世紀(jì)90年代購買養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品客戶無疑是最大的受益者;其二，保險(xiǎn)有“半強(qiáng)制儲蓄”的作用，能夠避免資金使用的不確定性，做到專款專用;最重要的是，當(dāng)意外事件發(fā)生時(shí)，只有保險(xiǎn)能在最短的時(shí)間里給付一筆遠(yuǎn)大于投資數(shù)額的保險(xiǎn)金，以解燃眉之急。