投資理財產品的風險主要分為以下幾點：

　　首先是發(fā)行主體的信用風險和投資理財產品的償還性風險，即投資理財產品的安全性。這是目前投資者最容易忽視的一個風險。投資產品一般是由金融機構發(fā)行的，而這家金融機構的信用如何，對于投資者的收益能否確保，將起著決定性的作用。

　　再次是流動性風險。投資者在投資某個產品的時候，必須要了解該產品的期限長短、能否提前贖回、是否設有自動終止條件等關系到自己切身利益的基本問題。

　　最后是收益率風險。投資者一定要關注投資產品的收益率是年收益率還是整個投資期的回報率，是保證收益還是附帶條件的浮動收益，這一點也經常被投資者所忽略。 在分析投資收益的時候，投資者應該重點關注以下幾點：首先是各類投資理財產品預期的收益率；其次是分析掛鉤對象；再次是了解投資對象的情況；最后則是分析產品的投資期限以及自己的風險承受能力。

　　在眾多的、單一的投資理財產品中，將個人的資產或投資組合分散到不同投資理財產品、渠道(如股票、債券、不動產等)或不同市場來爭取在最低水平的風險上獲取最佳回報，這就是資產配置。

　　對于個人而言，風險承受能力是實施個人資產配置的主要考量。例如對于一個高收入，風險承受能力較強的年輕人，可以將70%的資產用來投資股票，20%的資產用來購買固定收益產品，10%作為銀行存款，其中股票投資部分又可以用較大比例投資高風險高回報的成長型股票。對于機構管理的投資組合而言，需要根據市場狀況來及時調整資產配置，如在股市低迷階段，就要減少股票投資或增加低風險的防守型或收益型股票，增加固定收益類產品在組合中的比重。

　　資產配置在整個投資理財活動中是界于單一投資理財產品及綜合理財規(guī)劃之間的重要環(huán)節(jié)，它既規(guī)避了單一投資理財產品的局限性并透過投資組合降低了單一投資理財產品的風險性，又引領著我們走向更加科學、全面的綜合理財規(guī)劃。　　綜合理財規(guī)劃是在金融機構理財規(guī)劃師的幫助下，通過確定家庭的財務目標，制定財務計劃，運用各種理財工具，不斷地積累和合理地運用財富，從而實現這些目標的過程。其服務內容涵蓋了每個人生活中與財務、投資有關的各個方面以及生命周期的各個階段。它包括但不限于：收入與消費分析；財務保障分析；個人稅務分析；家庭風險保障；投資目標；投資風險與投資組合；綜合退休養(yǎng)老計劃；信托與遺產管理計劃。在你生命里的每一個時期 如何進行資產配置

　　人的一生，從經濟獨立開始，就要進行有計劃的理財。根據人生各個階段的不同生活狀況，我們如何在有效規(guī)避理財活動風險的同時，做好人生各個時期的理財計劃呢？一般情況下，人生理財的過程要經歷以下六個時期：

　　單身期

　　參加工作到結婚前：2～5年

　　理財重點：該時期自己沒有太大的家庭負擔，精力旺盛，因為要為未來家庭積累資金，所以，理財的重點是要努力尋找一份高薪工作，打好基礎。也可拿出部分儲蓄進行高風險投資，目的是學習投資理財的經驗。另外，由于此時負擔較輕，年輕人的保費又相對較低，可為自己買點人壽保險，減少因意外導致收入減少或負擔加重。

　　投資建議：可將積蓄的60%用于投資于風險大、長期回報高的股票、基金等金融品種；20%選擇定期儲蓄；10%購買保險；10%存為活期儲蓄，以備不時之需。

　　理財優(yōu)先順序：節(jié)財計劃→資產增值計劃→應急基金→購置住房

　　家庭形成期

　　結婚到孩子出生前：1～5年

　　理財重點：這一時期是家庭消費的高峰期。雖然經濟收入有所增加和生活趨于穩(wěn)定，但家庭的基本生活用品還是比較簡單。為了提高生活質量，往往需要支付較大的家庭建設費用，如購買一些較高檔的生活用品、每月還購房貸款等。此階段的理財重點應放在合理安排家庭建設的費用支出上，稍有積累后，可以選擇一些比較激進的理財工具，如偏股型基金及股票等，以期獲得更高的回報。

　　投資建議：可將積累資金的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險； 15%留作活期儲蓄。

　　理財優(yōu)先順序：購置住房→購置硬件→節(jié)財計劃→應急基金　　家庭成長期

　　孩子出生到上大學：9～12年

　　理財重點：家庭的最大開支是子女教育費用和保健醫(yī)療費等。但隨著子女的自理能力增強，父母可以根據經驗在投資方面適當進行創(chuàng)業(yè)，如進行風險投資等。購買保險應偏重于教育基金、父母自身保障等。

　　投資建議：可將資本的30%投資于房產，以獲得長期穩(wěn)定的回報；40%投資股票、外匯或期貨；20%投資銀行定期存款或債券及保險；10%是活期儲蓄，以備家庭急用。

　　理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃→資產增值管理→應急基金→特殊目標規(guī)劃

　　子女大學教育期

　　孩子上大學以后：4～7年

　　理財重點：這一階段子女的教育費用和生活費用猛增。對于理財已經取得成功、積累了一定財富的家庭來說，完全有能力支付，不會感到困難。因此，可繼續(xù)發(fā)揮理財經驗，發(fā)展投資事業(yè)，創(chuàng)造更多財富。而那些理財不順利、仍未富裕起來的家庭，通常負擔比較繁重，應把子女教育費用和生活費用作為理財重點，確保子女順利完成學業(yè)。一般情況下，到了這個階段，理財仍未取得成功的家庭，就說明其缺乏致富的能力，應把希望寄托在子女身上，千萬不要因急需用錢而亂理財。

　　投資建議：將積蓄資金的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴格控制風險；40%用于銀行存款或國債，以應付子女的教育費用；10%用于保險；10%作為家庭備用。

　　理財優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃→債務計劃→資產增值規(guī)劃→應急基金

　　家庭成熟期

　　子女參加工作到父母退休前：約15年

　　理財重點：這期間，由于自己的工作能力、工作經驗、經濟狀況都已達到了最佳狀態(tài)，加上子女開始獨立，家庭負擔逐漸減輕，因此，最適合積累財富，理財重點應側重于擴大投資。但由于已進入人生后期，萬一風險投資失敗，就會葬送一生積累的財富。所以，在選擇投資工具時，不宜過多選擇風險投資的方式。此外，還要存儲一筆養(yǎng)老金，并且這筆錢是雷打不動的。保險是比較穩(wěn)健和安全的投資工具之一，雖然回報偏低，但作為強制性儲蓄，有利于累積養(yǎng)老金和資產保全，是比較好的選擇。

　　投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險；10%用于活期儲蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風險投資的比例應逐漸減少。在保險需求上，應逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險。

　　理財優(yōu)先順序：資產增值管理→養(yǎng)老規(guī)劃→特殊目標規(guī)劃→應急基金

　　退休以后

　　理財重點：應以安度晚年為目的，投資和花費通常都比較保守，身體和精神健康最重要。在這時期最好不要進行新的投資，尤其不能再進行風險投資。

　　投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲蓄或債券；40%進行活期儲蓄。對于資產比較豐厚的家庭，可采用合法節(jié)稅手段，把財產有效地交給下一代。

　　理財優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃→遺產規(guī)劃→特殊目標規(guī)劃→應急基金

　　總之，人生理財的成功不僅需要正確的財富觀，而且需要具備相關的理財知識、相應的投資能力和必要的理財技巧。