《理財周刊》：

　　錢是存出來的

　　文本刊記者張安立

　　大衛(wèi)·巴哈是全美首席理財大師，在談到“幸福”時，他認(rèn)為重點在于三點：

　　第一， 你想當(dāng)什么人？

　　第二， 你想做什么事？

　　第三， 你想擁有什么？

　　財富無疑是很多人所渴望的，當(dāng)上有錢人，買豪宅、開豪車、周游世界……夢想清單中的大部分內(nèi)容都離不開錢?？稍谠S多普通工薪收入者眼中，這些夢想永遠(yuǎn)都不可能成為現(xiàn)實，即便他們一輩子辛苦打拼，都無法變得富有。

　　不過，在巴哈看來事實并非如此。當(dāng)他還是一個典型的高薪“月光族”時，巴哈遇到了吉姆夫婦。拿著不怎么豐厚的工資，卻坐擁200萬美元凈資產(chǎn)，不靠繼承，沒有中過彩票，吉姆夫婦的每一元資產(chǎn)都是靠“存錢”攢下的。這讓巴哈意識到，錢真的可以存下來。

　　“先存再花”的理念改變命運

　　巴菲特曾說過，“開始存錢并及早投資，是最值得養(yǎng)成的好習(xí)慣”。在吉姆夫婦身上，這句話得到了很好的印證。

　　巴哈遇到吉姆夫婦時，他們才50歲出頭，盡管都是普通的工薪族，但兩人的凈資產(chǎn)已達(dá)到200萬美元，光是股息、利息、足金，就足夠他們提前退休的了。通過了解后巴哈發(fā)現(xiàn)，原來吉姆夫婦所遵循的法則就是“先存再花”。

　　與很多美國人的消費理念不同，吉姆夫婦總是會在剛拿到收入時，就自動提出一部分轉(zhuǎn)到專項賬戶中進行儲蓄、投資。起初收入較低時，比例較低只有4%，后來隨著收入增加，這一提取比例也上升到了15%。他們的專項賬戶也從投資共同基金拓展到了房產(chǎn)賬戶、退休賬戶等等。

　　“看不到的錢就花不掉?！闭俏虺隽诉@樣的道理，吉姆夫婦才漸漸成了有錢人。

　　這種先存錢再花錢的方法還有一個好處，就是在不知不覺中，你會減少很多不必要的支出。例如，KTV唱歌、幾頓美食、逛街淘點小東西，都是不太奢侈的享受，但它們卻能令你手中的百元大鈔消失不見。而若到手的薪水先被拿走一部分用于儲蓄，那么剩下可供支配的自然變得有限，這時候，再大手大腳的消費者想必也得精打細(xì)算起來吧。

　　積少成多不是夢

　　“依靠存錢真的能從普通工薪族躋身富人行列嗎”？“月復(fù)一月的積累真的能換來可喜成績嗎”？如果你還對吉姆夫婦的致富之路有所疑問，我們不妨做個簡單的計算。

　　假設(shè)你每月的收入為5000元，拿出其中的20%也就是1000元進行儲蓄，那么按年利率3.5%計算，存上5年，你的存款金額就能達(dá)到65000多元。要是每月存入2000元，5年就能突破13萬元！

　　看到了嗎？攢下人生第一桶金并沒有那么難，錢真的可以存出來！

　　不過，在物價快速上漲的時代，你可能會說，這樣的存款利率還敵不過通脹率，錢不是越存越少了嗎？

　　的確，在計算存款實際增值時，我們需要將通脹率考慮在內(nèi)。也正因為這樣，傳統(tǒng)的儲蓄方式如銀行存款等，一般只適用于存錢的初級階段，也就是從“無產(chǎn)階級”邁向“低產(chǎn)階級”的過程。當(dāng)你擁有了一定的積累后，采用更靈活、收益效果更佳的投資工具才是更好的選擇。

　　在選擇投資工具時，一般有幾個要素需要考慮。

　　首先是便于操作。若存錢過程太過復(fù)雜，相信很難有人能長期堅持，而智能化的存錢工具才是省心省力的選擇。

　　其次是這一工具必須具有一定強制性，如定期定投。只要把認(rèn)購日期定在工資入賬后幾天，就能確保資金成功轉(zhuǎn)出。

　　第三是具有波動性。波動較大的產(chǎn)品往往能讓投資者收益更多。因為定期定額的購買方式平攤了成本，而大幅的波動能給予投資者較大的獲利空間，反之波動較小的產(chǎn)品雖然夠穩(wěn)，但可能與銀行存款類似，不具有收益上的優(yōu)勢?，F(xiàn)在，除了基金定投外，黃金、投連險都可以分期買入，這些產(chǎn)品的波動性都較好。

　　此外，中途不易贖回的產(chǎn)品對定力不足的儲蓄者來說更合適。比如當(dāng)你選擇期繳投連險，那么一旦開始就要長期堅持，因為產(chǎn)品本身設(shè)有初始費用、賬戶管理費、手續(xù)費等，短期退保的成本會很高。

　　當(dāng)然，有高收益可能就有高風(fēng)險，對于自己沒有接觸過的投資品種，你最好先了解，或是敬而遠(yuǎn)之，或是在學(xué)習(xí)相關(guān)知識后再做選擇，否則，很難保證你的錢不會越存越少。

　　走向目標(biāo)的第一步

　　排斥存錢的人往往認(rèn)為——“存錢會令生活品質(zhì)降低”。而這個問題的關(guān)鍵似乎又回到了巴哈對于幸福的提問。

　　當(dāng)你的幸福僅僅來自看一場演唱會、做一次舒服的按摩、或是買下一個名牌包，那么存錢的意義或許真的不大。因為這些目標(biāo)是你唾手可得的，花錢本身換來了你最大的滿足，而存錢卻會降低幸福感。

　　但要是你所期望的是過上比較富裕的生活，不愁醫(yī)療費、不愁養(yǎng)老金，還能時不時地到世界各地度假旅行，那么對每一個普通人來說，存錢是走向目標(biāo)所必須邁出的第一步。盡管在此過程中你的消費能力可能有所降低，但只要離目標(biāo)越來越近，成就感、幸福感自然就會產(chǎn)生。

　　可以說，追求不同，選擇的生活方式就會不同，所樹立的財富觀念也會不同，最終的結(jié)果必然迥異。夏雨與林雪是同行姐妹，對幸福的不同理解、對財富的不同理念，讓她們的資產(chǎn)在工作7年后，有了近百倍的差距。

　　一條起跑線，7年資產(chǎn)相差100倍

　　在大學(xué)本科畢業(yè)后，夏雨進入公關(guān)公司工作，短短7年時間，她已經(jīng)擁有了近200萬元資產(chǎn)，其中包括市值近100萬元的房產(chǎn)。而與她同時大學(xué)畢業(yè)的林雪也在公關(guān)公司任職，雖是同行姐妹，可她除了賬戶上僅有的2萬多元積蓄外，再沒有其他資產(chǎn)。

　　是什么讓兩個人的財富天差地別？是工作收入還是家庭背景？全都非也。這樣的區(qū)別僅僅因為一個會存錢、知道如何有目標(biāo)地存錢，而另一個則更愿意在沒有壓力、想到哪做到哪的生活中走下去。

　　如果是你，更愿意成為誰呢？

　　不同成長環(huán)境，換來不同財富理念

　　對夏雨來說，錢是重要的。從小家境一般的她在10歲時就學(xué)會怎么掙零花錢，“用田里挖來的蚯蚓吊龍蝦，再拔了蘆葦?shù)讲藞隹玖她埼r賣，這樣一天可以掙3元拿來買冷飲吃”。再大一點，她利用寒暑假給五金廠擰螺絲，“擰一個是1分錢，一個假期可以賺十多塊錢，能夠買些可愛的文具用品”。與同齡人相比，夏雨早早體會了賺錢的樂趣。而更重要的是，因為家里條件有限，她很早就明白，愿望只有通過自己努力才能實現(xiàn)。

　　終于到了讀大學(xué)的年紀(jì)，勤工儉學(xué)撐起了夏雨的生活費。大一剛開學(xué)不久，她就接連報名參加了家教部、電視臺、雜志等多份兼職?！凹医桃恢芙?份，每份2次，每次2小時。”夏雨說，按每2小時35元的課時費計算，一周的收入就有140元，加上電視臺、雜志的勤工儉學(xué)收入近500元，每月的生活開銷完全不成問題。不過那時候，她賺錢的目的還只是為了花錢。直到夏雨為家里買下第一臺彩電，她才真正體會到存錢的魅力。

　　2004年3月，臨近大學(xué)畢業(yè)的夏雨在公關(guān)公司實習(xí)，收入3000元，她開始考慮為家里換上彩電?！盀榱速I那臺彩電，我有3個月的時間省吃儉用，除了房租外，別的能省則省，一到發(fā)工資的時候就跑去銀行查賬戶里多了多少錢?！毕挠暾f，看著賬戶金額一點點變多，她感到一種前所未有的滿足。3個月后，家里終于買上了第一臺彩電，那一刻父母臉上的笑容和驕傲令她至今難忘。后來，夏雨又通過存錢為家里買了冰箱、空調(diào)。存錢帶給她的，不僅是最終的成就感，更成了享受的過程。

　　2004年7月，正式從學(xué)校畢業(yè)的夏雨順利留在公關(guān)公司工作，月收入上升到6000元，而且在工資基礎(chǔ)上還有特別獎金。那時候的她已經(jīng)樹立起自己第一條財富理念：“初期財富靠積累。”夏雨把第一個長期目標(biāo)定在20萬元。

　　與夏雨相比，林雪的成長道路可謂豐衣足食。家庭條件較好的她似乎從未為吃穿犯過愁。在她的印象中，總是常常有好看的裙子、鞋子。“小時候父母總會給我零花錢，小學(xué)的時候每周5元、10元，初中更多點，主要是給我每天放學(xué)買零食、買文具用的”。而稍貴些的東西，只要林雪想要，父母幾乎都會滿足。

　　從小成績優(yōu)異的林雪順利考上大學(xué)后，每年都能拿到獎學(xué)金，加上父母給的生活費，她在大學(xué)的生活過得很是寬裕。

　　“錢的作用不就是讓生活更好嗎？存錢只會苦了自己，還不如花錢來得開心?！绷盅┮恢边@樣覺得。所以當(dāng)她大學(xué)畢業(yè)進入公關(guān)公司后，當(dāng)她的收入同樣有6000元時，她想到的并不是存錢，而是如何花錢享受生活。加上父母都有較好的收入和退休保障，林雪并沒有后顧之憂。

　　可以說，正是從小不同的成長經(jīng)歷、生活環(huán)境給了夏雨和林雪完全不同的財富理念。

　　工作前3年，存款差距已經(jīng)不小

　　“你可能很難想象，在近3年時間里，我每月的所有花銷基本只動用特別獎金。換句話說，就是6000元的工資還有年終獎金能全部存下?！毕难┟枋龉ぷ髑?年的存錢經(jīng)歷。那時候的她，過著很多人難以想象的“拮據(jù)”日子。

　　“可以不打車的就坐公交、地鐵，可以不坐車的就走路，可以不打電話的就發(fā)短信、發(fā)郵件，可以不下館子的就自己買菜做飯吃，買鞋子從來不看100元以上的，有可以穿的衣服就不買新的”。夏雪對自己“吝嗇”到了極點。有一次，公司活動的地點在上海古北地區(qū)，而夏雨租住在浦東張江?；顒由衔?點開始，她就6點起床，換了3輛公交，足足花了2個小時趕到現(xiàn)場。

　　或許這樣的省錢方法在很多人眼中近乎“折磨”，但夏雨卻很是享受，因為她賬戶上的數(shù)字正一點點增長起來。在短短3年時間里，夏雨銀行賬戶的存款從四位數(shù)變成五位數(shù)，又從五位數(shù)變成六位數(shù)。“我為自己感到驕傲，因為每一分錢都是我自己努力得來的。我常常會時不時地看一看余額，激勵自己繼續(xù)存錢”。2006年底，夏雨換了一次工作，跳槽升職后的她年收入可達(dá)20萬元。2007年4月，夏雨的賬戶存款已達(dá)到了23萬元，存20萬元的目標(biāo)順利實現(xiàn)。

　　與夏雨相比，林雪對自己可沒那么“吝嗇”。該吃的吃、該買的買，甚至連她自己都不明白，每月的收入是如何被消耗掉的?！胺凑嗣吭陆o家里2000元的貼補外，我身邊基本沒什么存款。”偶爾信用卡里欠費較高時，她還不得不向父母申請“援助”。

　　就這樣3年之后，林雪的積蓄只有2萬多元，而且還是父母用每月2000元的貼補替她存下的。

　　僅僅3年時間，夏雨與林雪的資產(chǎn)差距已有20萬元，而理念的不同似乎注定了她們在財富道路上越離越遠(yuǎn)。

　　買房之后，差距越來越大

　　2007年中旬，夏雨買房了。

　　買房的原因，一是租約到期，已經(jīng)多次搬家的她不想再那么折騰；二是她發(fā)現(xiàn)了房產(chǎn)的保值增值功能。想到父母身體都很健康，養(yǎng)老金并不急用，她決定先買房。

　　“大房子當(dāng)然是買不起的，我就找了一間40平方米的小房子”。最終，在親友的贊助下，房子以36.8萬元到手，沒向銀行貸款。之后不到半年時間，夏雨就把欠款連本帶利全部還清了?，F(xiàn)在，這套不起眼的小房子市值近100萬元。

　　而林雪至今與父母同住，名下并無房產(chǎn)。

　　投資與否，存款速度大不同

　　還清借款后，夏雨的存款所剩無幾，她又要重新存款了。不過此時，收入大幅上升的她認(rèn)真審視了存款方法?！爱?dāng)時我為很多金融機構(gòu)服務(wù)，會接觸不少業(yè)內(nèi)人士，耳濡目染下，也就有了投資的意識”。夏雨意識到，靠收入結(jié)余存銀行有些“慢”，只有投資才能讓資產(chǎn)連滾翻，她把這稱為“后期財富靠投資”。

　　夏雨選擇了股票。

　　與很多只聽消息跟風(fēng)的股民不同，夏雨自學(xué)研究K線圖，隨著理論知識的積累，她分批把收入結(jié)余投入股市。在2007年底至2011年底的4年間，她的收益達(dá)到了20萬元。加上存款部分，全部金融資產(chǎn)累計突破100萬元。

　　而就在夏雨坐著財富電梯一路上行之時，林雪還生活在她原本的狀態(tài)中。不變的工作、不變的收入、不變的花銷，還有不怎么變動的賬戶余額。

　　林雪很少參與投資，“股票、基金都風(fēng)險太大，投資的錢萬一打了水漂，還不如自己花掉”。在她看來，與其為了不確定的收益冒風(fēng)險，不如實實在在地過舒服日子。

　　也就在這樣完全不同的理念下，7年時間令她們一個成了坐擁200萬元資產(chǎn)的“小富婆”，另一個則是沒房、沒錢的“無產(chǎn)階級”，財富差距竟有上百倍。

　　現(xiàn)在，懂得財務(wù)規(guī)劃的夏雨又總結(jié)了第三條財富理念——“盡力賺、量力花”。在投資股票的幾年中，她開始把生活的重心從盡力省錢、攢錢，逐步過渡為適度消費。

　　“我會把收入的20%用于消費，20%進行定存或購買短期理財產(chǎn)品，60%投入股市”。在夏雨看來，只有把收入進行合理配置，才能在保證生活質(zhì)量的同時防范風(fēng)險、未雨綢繆，為父母和自己的將來做打算。

　　而看著夏雨一點點在財富道路上前進，林雪也曾無數(shù)次地想要存錢，不過，或許是意志力的缺乏，亦或是動力不足，她總是半途而廢，賬戶上的數(shù)字上上下下就是沒多大突破。

　　如今的你，更像夏雨還是林雪？又更愿意成為她們中的哪一個呢？兒時，父母都會為我們準(zhǔn)備一只儲蓄罐，平時零碎的硬幣、零鈔積攢起來，便是我們?nèi)松械谝惶么驽X課?，F(xiàn)在，我們的“儲蓄罐”越來越聰明，功能也越來越強大。

　　智能轉(zhuǎn)存用好“小錢”

　　要想實現(xiàn)聚沙成塔，第一招就要善用各種各樣的“智能轉(zhuǎn)存”功能，把小額資金及時轉(zhuǎn)化為定期存款、貨幣基金、債券基金等，讓我們的儲蓄池里永不枯竭。

　　定時轉(zhuǎn)存，活期變定期

　　浦發(fā)、民生、招行、交行、興業(yè)等多家銀行卡都具有這一功能，使用起來也很方便。簡單地說，就是在一張銀行卡內(nèi)設(shè)有了多個賬戶，活期賬戶和多個不同期限的定期儲蓄賬戶。按照客戶的需要，持卡人可以預(yù)先在銀行柜臺上設(shè)立一定的資金“觸發(fā)點”，超過觸發(fā)點的活期存款，銀行系統(tǒng)就會幫你自動搬家，挪到指定的定期儲蓄賬戶上，從而為卡上的現(xiàn)金獲得了高于活期存款的收益。

　　在這種定、活期存款約定轉(zhuǎn)存的管理中，一般會有兩種模式。一種以浦發(fā)東方卡為代表，設(shè)定好活期存款賬戶的資金額度，比如設(shè)為1000元，那么當(dāng)你卡內(nèi)的活期存款高于1000元，銀行就會自動地把多出來的資金轉(zhuǎn)到你事先指定的定期存款賬戶上（3個月、半年、1年等）。還有一種正好相反，設(shè)定好定期存款的數(shù)額，其余的資金則劃轉(zhuǎn)到活期賬戶里來，民生卡的“錢生錢理財”就屬于這一類型。

　　如果需要動用資金，也沒有問題。銀行卡會逆向?qū)崟r地把你存入定期儲蓄賬戶的資金再搬出來，保證你的資金調(diào)度。當(dāng)然這部分資金如果還沒有存足期，就只能按活期儲蓄來記息了，定期賬戶上的剩余資金則可以繼續(xù)享受定期存款的收益。民生卡還有一種功能，當(dāng)你在商戶消費時，消費金額超過了活期賬戶的余額，民生卡還可以將你的資金從定期賬戶中調(diào)度出來供消費之用。如果你能在當(dāng)日就將不足的活期賬戶余額補足，銀行還可以大度地不計較定期賬戶調(diào)度出來的資金的利息損失。

　　智能約定，零錢變投資

　　貨幣市場基金和短債基金也是很好的資金管理工具，它們的流通性強，收益率可與一年期定期存款利率媲美，而且采用了逐日計提收益的辦法，申購、贖回過程中也不會產(chǎn)生費用支出。因此，在高階版的約定轉(zhuǎn)存功能中，也把此類型的基金當(dāng)作了新的轉(zhuǎn)存對象。

　　其中，招行的“溢財通”平臺采用了與招商基金的合作。你只要在招行開通“溢財通”功能，并進行約定轉(zhuǎn)存的設(shè)定，高于設(shè)定金額的資金就可以自動轉(zhuǎn)成招商現(xiàn)金增值基金。比如，設(shè)定5000元為賬戶保留最低現(xiàn)金余額，開通“溢財通”后，招行系統(tǒng)將每天檢查賬戶余額，若日終處理時賬戶余額高于客戶設(shè)定的5000元保留余額，高出的資金就自動溢出申購招商現(xiàn)金增值基金，這樣多出的資金就可以享受到貨幣市場基金的收益。

　　工行的“利添利”賬戶也有類似的功能。在已經(jīng)推出的產(chǎn)品線中，你可以利用這個平臺，把自己的閑置資金以約定轉(zhuǎn)存的方式投資于工銀瑞信、華安、南方、諾安、廣發(fā)、中銀、建信、博時多家基金公司的9只貨幣市場和短債基金產(chǎn)品。“利添利”賬戶還可以確定自動申購的上限水平和自動贖回的下限水平。當(dāng)你指定某只基金“利添利”賬戶后，當(dāng)該賬戶的存款余額超過事先確定的上限水平時，超過部分金額自動轉(zhuǎn)入基金交易賬戶，自動進行基金申購；當(dāng)該賬戶活期存款余額低于下限水平時，自動發(fā)起基金贖回申請，使該賬戶的余額回復(fù)到上限水平。這樣，既保證了你的活期賬戶中留有足夠的余額，又可以讓閑置資金獲得更高的理財收益。

　　定期定額貴在堅持

　　自然不能不提的還有“定期定額”投資。定投的本質(zhì)是一種固定的持續(xù)投入機制，不僅能夠起到均化投資的成本，減少投資過程中所產(chǎn)生的風(fēng)險。在存錢的過程中，它的強制性機制也能夠起到很好的效果。

　　定投基金是我們最常見的品種，除此之外，黃金、投連險都可以用定投的方式來進行投資。

　　首選波動較大的產(chǎn)品

　　一般來說，波動越大的基金越適合定期定額投資方法。像股票型基金和積極配置型基金，尤其是比較激進的基金，此外指數(shù)型基金也可以作為投資者定投的一種選擇。

　　在定投的設(shè)置中，需要關(guān)注的是這樣幾個因素。

　　一是定投的資金。定投資金量既與我們的收入、結(jié)余能力相關(guān)，也要與我們的未來理財目標(biāo)相結(jié)合。通常理財師會建議投資者為自己的一些理財目標(biāo)，如養(yǎng)老、子女教育、買房等設(shè)立單獨的定投賬戶，結(jié)合投資的時間來確定每個定投周期投入的資金。

　　二是定投目標(biāo)的選擇。定投的基金數(shù)目應(yīng)結(jié)合組合中基金的數(shù)目而定。如果基金的投資方式結(jié)合定期定額投資與一次性投資，定投的基金數(shù)目一般不宜過多，3到5只是最適中的。

　　三是定投周期的確定。大部分工薪族適用的是以月作為投資周期，將收入中的一部分直接轉(zhuǎn)入到當(dāng)期的投資賬戶中。如果你的收入周期較長，也可以設(shè)定為按雙月、按季度等等。

　　在定投的基礎(chǔ)上，基金公司和銀行紛紛推出了各自的“智能定投”計劃，在不同的市場環(huán)境中，對于定投的周期、資金額進行相應(yīng)幅度的調(diào)整，較之簡單固定的定投計劃來說，讓定投變得更加靈活，更加智能。

　　用好貨幣基金“錢袋子”

　　貨幣基金的定投主要功能不在于平滑投資成本，而是把貨幣基金當(dāng)成一個“錢袋子”，不僅能大力發(fā)揮存錢的作用，還可成為投資轉(zhuǎn)換的利器。

　　貨幣市場基金的收益按日累計。目前貨幣市場基金7天年化收益率的平均水平在3.6%左右，比一年期定期存款的收益還要高；而且貨幣市場基金的購入門檻較低，1000元以上就可進行申購，更加適合閑余資金的管理。因此，貨幣市場基金不僅能夠起到“錢袋子”的作用，還是個高收益的“錢袋子”。

　　往“錢袋子”里存錢有兩種方式，一是定期存錢，定期充值“錢袋子”投資貨幣市場基金的主要目的在于建立起強制儲蓄的機制，幫助資金獲得更多的收益。比如你可以將工資日的第二天設(shè)定為定期充值的扣款日，設(shè)定扣款的金額，這樣工資賬戶上的資金就可以自動進入“錢袋子”了。第二種方式是自主充值，像馬上就要迎來農(nóng)歷新年，不少公司的年終獎即將發(fā)放到位，很多人對于年終獎的用法還沒有明確的想法，暫時充值到“錢袋子”中就可以為資金找到臨時的管理途徑。

　　同時，貨幣基金還是一個非常理想的投資平臺，使我們的存錢計劃效率更高，收益更豐。

　　很多基金都開通了“智能定投”和“智能贖回”的功能，錢袋子在其中就類似于一個蓄水池。你可以按照指定的指數(shù)點位，如上證指數(shù)，確定是否購入或是贖回股票型基金，而在不同的點位基金定投、贖回的金額也會相應(yīng)有所不同。如果把“錢袋子”與這些功能進行組合，當(dāng)指數(shù)走高時，可降低定投的份額，資金就停留在“錢袋子”中獲得低風(fēng)險的收益；當(dāng)指數(shù)走低時，定投比例加大，資金可以尋求更多的市場機會。智能贖回也是同樣的道理。

　　定投黃金積存

　　事實上，可供定投的品種越來越豐富，黃金也是其中的一種。2011年下半年以來，受到多重因素的影響，黃金市場上震蕩加劇。為規(guī)避金價大起大落帶來的價格風(fēng)險，投資者也可以通過部署投資計劃的方式逐步買入。

　　比如，工行貴金屬中心的“如意金”積存計劃(Gold Accumulation Plan)。與一次性投資黃金的方式所不同的是，“如意金”積存計劃也是運用按期投入的方式，投資者可以按期進行黃金的投資，從而在一定程度上平緩市場波動所帶來的風(fēng)險。另外，這種積存計劃的起點金額小，每個月從投資200元起步，對于資金量有限的投資者來說，分筆購入的方式既起到了分散投資的作用，又不會對其他的財務(wù)投資計劃產(chǎn)生影響。

　　就和基金定投中的“微笑曲線”一樣，只有在震蕩市中，“積存金”才能為投資者帶來更大的獲益。因此“積存金”計劃也為投資者靈活操作提供了可能。你可以通過網(wǎng)銀隨時更改、中止或是啟動自己的“積存金”計劃，對于已經(jīng)具有一定投資經(jīng)驗的黃金投資者來說，利用這一功能可以擁有更靈活的操作空間，使黃金積存更超值。

　　期繳投連險

　　與傳統(tǒng)的壽險產(chǎn)品相比，投連險的保費分作了保障賬戶和投資賬戶兩個部分，投資者投入的資金會按照產(chǎn)品中所規(guī)定的比例進行分配。而在投連險產(chǎn)品中，越來越多的公司推出多種的期繳方式來取代單一的躉繳方式。也就是說，投資者也可以以定投的方式來進行投連險的投資。即使用期交的方式來繳納保費，尤其是在股市震蕩的環(huán)境中，期繳投連險的產(chǎn)品也不斷出新。期繳投連險的概念與基金的定投極為類似。期繳可以選擇月繳、季繳、半年繳、年繳等，通過不同時間點入場，由此拉平成本，也可避免高進低出的風(fēng)險。

　　與單純投資于基金產(chǎn)品相比，投連險最大的優(yōu)勢顯然在于它所提供的保障功能。事實上，在投連險產(chǎn)品中，由于風(fēng)險保費的收取采用自然費率的方式，比定期壽險的費率還要低。因此，投資者可以將省出的風(fēng)險保費投入投資賬戶，從而用于投資，在長期內(nèi)獲得更佳的收益。

　　由于投連產(chǎn)品與投資市場的相關(guān)性較大，波動性也比較強。因此定期定額的期繳方式，同樣可以發(fā)揮出平均成本的作用，降低投資賬戶中所產(chǎn)生的風(fēng)險。目前，很多保險公司都開設(shè)有投連險定投的功能，可以選擇按月、按季度、按半年或是按年的繳費方式。

　　因此，如果家庭保障覆蓋不全面，投資者倒不妨可以考慮一下，在你的定投計劃中增加一些投連險產(chǎn)品。即便都是有志于存錢者，收效也可能大不同?！盀槭裁从腥司湍艽嫦洛X，有人卻總存不了錢”？思考這個問題，需要正視存錢過程中最常遇到的三個陷阱。

　　陷阱1：等收入增加了再存錢不遲

　　避讓之策：養(yǎng)成存錢習(xí)慣，零錢積少也成多

　　“收入就那么點，怎么存錢啊”？

　　“我不是不存錢，是沒錢可存啊”！

　　“等我漲工資了再開始存錢吧”。

　　這樣的想法是否經(jīng)常在你腦海中回蕩？它們是否成了阻礙你存錢的最大障礙呢？

　　要想存錢，你必須馬上制止這樣的想法！因為當(dāng)消費一旦成為習(xí)慣，薪水增加的同時，消費也會隨之增加，要想存錢，根本是白日做夢！

　　收入3000元時，你對服裝、交通工具、用餐地點的要求可能很低，淘小店便宜貨、坐公車地鐵上班、在家門口的小店填飽肚子……對你而言，這些都不算“委屈”?？僧?dāng)收入上升到3萬元時，平心而論，又有多少人還會樂于穿幾十元的衣服、每天擠公車地鐵上下班、到衛(wèi)生條件都不讓人放心的小館子里吃飯呢？或許那時候，你想做的是買名牌服飾、開轎車上下班、出入高級場所用餐等等，就連旅行也不再甘心“自虐游”，而會追求奢華游吧。

　　于是，盡管收入成倍增長，可消費也不斷上升，自然很難變得富有。

　　從現(xiàn)在起，別把那些零零總總的花銷不當(dāng)回事，趕快養(yǎng)成良好的消費習(xí)慣，存錢行動起來！

　　陷阱2：收入-支出=儲蓄

　　避讓之策：收入-儲蓄=支出

　　安排每月的收入時，你先想到的是支出還是儲蓄？

　　“我那么精打細(xì)算過日子，怎么還是沒錢存下來”？感慨之余，想想這是為什么吧。

　　很簡單，因為你的存錢公式用錯了！

　　采用“收入-支出=儲蓄”的存錢公式時，你的存款需要根據(jù)支出的高低來決定，處于次要位置。不妨換成“收入-儲蓄=支出”，這樣，你首先想到的是儲蓄，在扣除每月需要存下的錢以后，剩下的錢才能花銷。

　　這一個減法公式轉(zhuǎn)換看似簡單，實則能幫助你形成自制力，抵擋住方方面面的誘惑，強迫自己把錢存下。

　　陷阱3：高估自己的意志力

　　避讓之策：確立存錢目標(biāo)，并制訂相關(guān)計劃

　　“我也想存錢，可存著存著就突然放棄了”。

　　“為什么有人可以堅持兩三年，我卻連半年都支撐不住呢”？

　　存錢道路中，使你止住腳步的陷阱很多。如果連終點在哪里都不知道，你又怎能清楚該走哪條路，為何走下去呢？

　　對物質(zhì)生活的追求，往往會令很多人在辛苦存錢的中途“折返”?！昂貌蝗菀踪~上有3萬元了，旅行一次全花完了”。要知道這樣可不行！想要將存錢進行到底，你首先需要一個明確的目標(biāo)，而且這個目標(biāo)不宜太高，也不宜太低。

　　簡單來說，收入1萬元的人，若只把目標(biāo)定在存下5萬元，那可能只需幾個月就實現(xiàn)了。實現(xiàn)過后，要是新的目標(biāo)沒有出現(xiàn)，那么存錢之路等于走完了。而若目標(biāo)定在100萬元，那顯然遠(yuǎn)高于賺錢能力，除非收入大幅增長，不然的話堅持不了幾年也很容易放棄。

　　因此，不妨先想想你的目標(biāo)該定多少，并根據(jù)目標(biāo)倒推每月存款計劃。當(dāng)?shù)谝荒繕?biāo)實現(xiàn)后，別忘了找到下一個目標(biāo)，否則很可能前功盡棄。新的一年又開始了。為了存錢的長遠(yuǎn)目標(biāo)，我們不妨帶上四大錦囊上路，遇到了困難時就打開它，它將會幫助你走完漫長的存錢之路。

　　《理財周刊》：

　　新年帶上存錢錦囊

　　文 本刊記者 張安立

　　說到存錢，可謂“道阻且長”。一路上要避開各種誤區(qū)，始終堅持把錢存進賬戶中，你還需要擁有四大錦囊。它將會幫助你走完漫長的通向財富之路。

　　錦囊一：量化目標(biāo)，確定實施細(xì)則

　　目標(biāo)對人的激勵作用不言而喻，存錢更是需要目標(biāo)。

　　“我想買一套房子”。這的確是個目標(biāo)，不過，怎樣的房子？多少價格的房子呢？目標(biāo)不具體，會讓人辨不清方向。何不換成“我想在上海買一套住房，最好靠近軌道交通，面積小些不要緊，有一房一廳就好”。這樣一來，你就會去搜索這類房屋的市價，算算自己所需支付的首付至少有多少。又比如想要買車，就應(yīng)先想好中意的車型，了解市場報價；想要出境旅行，就應(yīng)了解機票價格、住宿成本、消費水平等等。

　　將模糊的愿望量化后，目標(biāo)會變得具體，施行起來也就更有計劃性。

　　你可以根據(jù)收入水平、目標(biāo)年限等倒推每月所需存下的金額。例如目標(biāo)30萬元，月收入2萬元，想要4年實現(xiàn)愿望，以年收益3.5%的定期存款利率水平計算，每月就必須存下5815元，以此給自己一個制約。當(dāng)一步步離目標(biāo)走近時，存錢自然越來越快樂。

　　錦囊二：先存后用，按比例存錢

　　當(dāng)采用“收入-儲蓄=支出”的公式安排收支后，每月薪水入賬的第一件事，就是存錢。

　　除了由目標(biāo)倒推存款金額外，你也可以采用比例存款法。這個比例不用太高，以免影響生活品質(zhì)，也不能太低，否則達(dá)不到實際的存錢目的。

　　假設(shè)每月收入為2萬元，從30歲開始每月存下薪水的20%，也就是4000元，使用定投基金的方式來累積，以年化收益率8%計算，到40歲時，就能存到73萬元。假如愿意將存款比例提高到30%，那么只需9年多的時間，就能擁有人生第一個100萬元，同樣習(xí)慣一直堅持到60周歲時，就能坐享900萬元的財富。

　　錦囊三：選擇自動化存錢工具

　　單憑意志力或許不那么靠譜，要堅持存錢，你需要的還有自動化存錢工具。

　　就以基金定投來說，只要把認(rèn)購時間設(shè)在工資入賬后兩天，不需要你親自跑銀行，系統(tǒng)就會自動把預(yù)設(shè)的定投金額從銀行賬戶中劃出，再自行購買基金。這樣一來，可以強制性地留存收入中的一部分，且額度不會隨消費欲望的擴張而降低。同時，由于贖回需人工操作，對存款者來說也降低了中途放棄的可能性。

　　錦囊四：鞏固存錢意志力

　　要克制消費欲望，理財工具能幫忙。

　　記賬是一種比較傳統(tǒng)的方法，將自己每一筆消費，全部記下，月底進行盤點，你就能找出消費“漏洞”了。

　　大衛(wèi)·巴哈曾說過，每天少喝兩杯拿鐵，30年就省70萬元。意喻看似不起眼的瑣碎開支，也可能日積月累成為大筆可觀財富。

　　如果覺得手工記賬方式不夠方便，容易半途而廢，你不妨試試手機記賬、網(wǎng)上記賬。部分信用卡中心會對持卡人的每月賬單進行分析，用圖標(biāo)的形式告知消費類型占比。這些都是防止財富從指縫不經(jīng)意溜走的最好方法。