對(duì)于有錢人來(lái)說(shuō)，每天想的可能是如何更有錢；但對(duì)于幾輩子錢都花不完的超級(jí)有錢人來(lái)說(shuō)，每天想的則可能是如何防“小三”，讓子女順利接班，以便財(cái)富傳承。

　　內(nèi)陸私人銀行業(yè)務(wù)開(kāi)展至今，最早服務(wù)的“富一代”已面臨退休，“富二代”開(kāi)始登臺(tái)。在家族企業(yè)傳承過(guò)程中，子女爭(zhēng)產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)兄弟鬩墻、患難夫妻反目等豪門恩怨開(kāi)始頻繁上演，甚至影響到企業(yè)的命運(yùn)。為解決超級(jí)富豪的“家務(wù)事”，私人銀行市場(chǎng)開(kāi)始進(jìn)一步細(xì)分，針對(duì)超高端人士的家族信托業(yè)務(wù)，開(kāi)始迎來(lái)銀行、信托等金融機(jī)構(gòu)的爭(zhēng)奪。

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，家族信托在境外發(fā)達(dá)地區(qū)已是一項(xiàng)非常成熟的業(yè)務(wù)，由于內(nèi)陸該項(xiàng)業(yè)務(wù)長(zhǎng)期空白，致使不少超級(jí)富豪將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移到海外開(kāi)展這項(xiàng)業(yè)務(wù)，導(dǎo)致資本外流。隨著這項(xiàng)業(yè)務(wù)的開(kāi)展，將有利于實(shí)現(xiàn)內(nèi)陸民營(yíng)家族企業(yè)的傳承，真正誕生“百年企業(yè)”。

　　豪門家務(wù)事苦水滿腹 私人銀行投其所好

　　隨著“富二代”的長(zhǎng)大，私人銀行服務(wù)的最早一批“富一代”鬧心的事正越來(lái)越多。

　　“為了接班的事，父子兩人都覺(jué)得委屈?！蹦炽y行私人銀行客戶經(jīng)理告訴中國(guó)證券報(bào)記者，他有一名客戶從事傳統(tǒng)行業(yè)，擁有自己的企業(yè)。然而兒子海外留學(xué)歸來(lái)，卻另外找了家企業(yè)打工。這名客戶實(shí)在不明白兒子為什么要去耕別人家的“田”，卻把自己的“田”荒廢在一邊。然而，客戶的兒子也來(lái)向他訴苦，認(rèn)為父親從事的行業(yè)和那一套經(jīng)營(yíng)理念已經(jīng)落后于時(shí)代了，他的很多想法父親不認(rèn)同；在父親的公司里和創(chuàng)業(yè)元老意見(jiàn)相左時(shí)，自己年輕不能服眾，而父親對(duì)自己的支持力度也不夠，導(dǎo)致抱負(fù)無(wú)法施展，于是選擇別的企業(yè)打工以證明價(jià)值。

　　這名客戶經(jīng)理接觸的不少“富二代”，在“接班”問(wèn)題上都與父輩產(chǎn)生分歧。這些“富二代”往往具備海外留學(xué)背景，擁有本科碩士甚至更高學(xué)歷，知識(shí)、眼界非常開(kāi)闊，而且渴望證明自己。他們的父輩則多從事制造業(yè)、礦產(chǎn)、物流等傳統(tǒng)行業(yè)，技術(shù)含量不高?！案欢毕Ｍ度氲教摂M經(jīng)濟(jì)，涉足金融投資、互聯(lián)網(wǎng)等行業(yè)，但“富一代”認(rèn)為其閱歷、判斷能力都不夠，既希望把財(cái)富傳承給他們，卻又不愿意一下子給予企業(yè)掌控權(quán)。

　　此外，“富二代”的婚姻問(wèn)題也讓超級(jí)富豪們操心。一些銀行的私人銀行客戶經(jīng)理表示，很多富豪都擔(dān)心孩子的婚姻對(duì)象是沖著財(cái)富去的，希望他們能幫助提供完善的財(cái)產(chǎn)隔離方案，確保孩子的利益。

　　不僅如此，一些客戶自己的婚姻也很復(fù)雜?！啊∪F(xiàn)象雖然很普遍，但一旦涉及到富豪就變得很復(fù)雜?！币晃凰饺算y行客戶經(jīng)理說(shuō)，有客戶因離婚糾紛甚至影響到企業(yè)上市進(jìn)程，他們能做的就是幫助客戶設(shè)計(jì)方案，把財(cái)產(chǎn)因素從感情問(wèn)題里剝離出來(lái)，讓客戶處理這些問(wèn)題更加純粹。

　　“不少客戶都經(jīng)歷過(guò)幾次婚姻，有好幾個(gè)孩子?！蹦炽y行私人銀行客戶經(jīng)理告訴中國(guó)證券報(bào)記者，有客戶已經(jīng)開(kāi)始考慮退休問(wèn)題，但他的孩子年齡、能力參差不齊，有的已經(jīng)長(zhǎng)大成人參加企業(yè)運(yùn)營(yíng)，有的卻毫無(wú)經(jīng)營(yíng)才干，有的才幾歲大，隨著家族私營(yíng)企業(yè)進(jìn)入財(cái)富移交階段，家庭內(nèi)部的各種矛盾開(kāi)始爆發(fā)，如何進(jìn)行合理的安排和財(cái)產(chǎn)分配，都是非常復(fù)雜的事情。

　　實(shí)際上，越有錢的富豪越擔(dān)心的也許不是賺錢問(wèn)題。根據(jù)招商銀行(11.53,-0.10,-0.86%)與貝恩公司聯(lián)合發(fā)布的《2013中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，可投資資產(chǎn)超過(guò)1千萬(wàn)人民幣的高凈值人群非常關(guān)注經(jīng)濟(jì)政策的延續(xù)性，以及產(chǎn)業(yè)和地域經(jīng)濟(jì)扶持政策的變化趨勢(shì)等。然而，可投資資產(chǎn)超過(guò)1億人民幣的超高凈值人士人群由于財(cái)富分布更為復(fù)雜、分散，對(duì)系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)的抵御能力更強(qiáng)，反而對(duì)金融市場(chǎng)波動(dòng)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)等擔(dān)憂略低，但卻認(rèn)為個(gè)人和家庭風(fēng)險(xiǎn)具有一定不可預(yù)見(jiàn)性，因此對(duì)婚姻和個(gè)人健康風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)注度相對(duì)更為突出。

　　富豪境外設(shè)信托 私人銀行欲破“富二代”財(cái)富接力難題

　　作為對(duì)家族財(cái)富進(jìn)行長(zhǎng)期規(guī)劃和風(fēng)險(xiǎn)隔離的重要金融工具，家族信托業(yè)務(wù)日益受到關(guān)注。SOHO中國(guó)潘石屹[微博]、龍湖地產(chǎn)吳亞軍、玖龍紙業(yè)張茵等多位內(nèi)陸富豪都在境外設(shè)立了家族信托，有的已經(jīng)在離婚等糾紛中起到了保護(hù)財(cái)產(chǎn)安全、公司穩(wěn)定的作用?！凹易逍磐性诤Ｍ馐且豁?xiàng)成熟的業(yè)務(wù)，但內(nèi)陸還是空白，導(dǎo)致我們很多客人都在境外辦理這項(xiàng)業(yè)務(wù)?！蹦炽y行私人銀行負(fù)責(zé)人表示。

　　根據(jù)招商銀行與貝恩公司聯(lián)合發(fā)布的《2013中國(guó)私人財(cái)富報(bào)告》顯示，約有三分之一的高凈值人士已經(jīng)開(kāi)始考慮財(cái)富傳承，而這一比例在超高凈值人士中更高，達(dá)到了接近二分之一。從產(chǎn)品需求角度看，家族信托位于首位，提及率接近40%。在超高凈值人群中，家族信托的需求更加旺盛，提及率超過(guò)50%，并且有超過(guò)15%的受訪超高凈值人士已經(jīng)開(kāi)始嘗試接觸家族信托。此外，37%的高凈值人士表示希望通過(guò)跨境資產(chǎn)配置進(jìn)行財(cái)富保障和風(fēng)險(xiǎn)分散，約30%的高凈值人士已經(jīng)實(shí)際進(jìn)行了跨境資產(chǎn)配置。

　　“近兩年內(nèi)陸出現(xiàn)的投資移民熱潮，一個(gè)重要原因是缺少為民營(yíng)資本傳承服務(wù)的金融工具?！闭猩蹄y行總行零售金融總部常務(wù)副總裁劉建軍對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，不少民營(yíng)資本只是希望保障和延續(xù)其家族財(cái)富，但由于內(nèi)陸的金融機(jī)構(gòu)一直沒(méi)能提供相應(yīng)的工具手段及解決方案，才萌生了到境外去的想法，導(dǎo)致很多民營(yíng)資本流向了海外市場(chǎng)。一旦這項(xiàng)業(yè)務(wù)開(kāi)展起來(lái)，客戶在境內(nèi)就可以實(shí)現(xiàn)財(cái)富的風(fēng)險(xiǎn)保障、企業(yè)與家庭財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)隔離、財(cái)富代際傳承、合法節(jié)稅等原來(lái)只能在境外環(huán)境下才能實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，這對(duì)資金外流可以起到比較明顯的抑制作用。此外，通過(guò)家族信托，可以幫助超高凈值人士建立良好的公司治理結(jié)構(gòu)，一方面可以保持企業(yè)的控制權(quán)不喪失，另一方面也可以避免出現(xiàn)盲目決策導(dǎo)致企業(yè)受損，從而真正誕生“百年企業(yè)”。

　　“未來(lái)私人銀行的業(yè)務(wù)還會(huì)進(jìn)一步發(fā)生變化?！蓖踺急硎?，再過(guò)5年或者更長(zhǎng)時(shí)間之后，內(nèi)陸一些富豪家庭將開(kāi)始從第一代到第二代甚至第三代過(guò)渡。根據(jù)他們的了解，目前第二代愿意“接班”的比例仍然很高，職業(yè)經(jīng)理人的群體也還未完全成熟，然而從海外發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，到第三代、第四代之后，企業(yè)的所有權(quán)和經(jīng)營(yíng)權(quán)將逐步分離。未來(lái)家族信托業(yè)務(wù)將在公司股權(quán)設(shè)計(jì)等方面有更多內(nèi)容。

　　伴隨財(cái)富第二代的登臺(tái)，一些銀行在私人銀行業(yè)務(wù)的增值服務(wù)上也進(jìn)行了拓展延伸。除了通常的紅酒、高爾夫、奢侈品等品鑒服務(wù)外，更多延展到針對(duì)第二代的交流和交際。據(jù)一些銀行私人銀行工作人員透露，到底要不要“接班”、如果確定“接班”又應(yīng)該如何接好“班”是第二代最關(guān)心的話題之一。一旦談起在家族企業(yè)里工作如何以“少帥”身份處理各種關(guān)系，樹(shù)立自己的威信，這些“富二代”會(huì)特別有共同語(yǔ)言。雖然銀行不會(huì)專門安排“相親會(huì)”，但在銀行組織的這些聚會(huì)中，由于大家背景相當(dāng)，交往起來(lái)更加輕松，成為朋友甚至戀人也不足為奇。

　　超高端理財(cái)戰(zhàn)火點(diǎn)燃 多家機(jī)構(gòu)加入爭(zhēng)奪

　　對(duì)內(nèi)陸超級(jí)富豪財(cái)富傳承需求時(shí)代的到來(lái)，多家金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)敏銳地捕捉到了商機(jī)，已經(jīng)或即將推出專門針對(duì)超高凈值人群的家族信托業(yè)務(wù)，對(duì)高端理財(cái)市場(chǎng)進(jìn)一步細(xì)分。

　　招行近日表示，經(jīng)過(guò)一年的探索和積累，該行已經(jīng)正式簽約首單財(cái)富傳承家族信托，從而在銀行業(yè)實(shí)現(xiàn)了該業(yè)務(wù)的突破。截至目前，該行簽約客戶已經(jīng)有10家，累計(jì)的客戶需求案例也超過(guò)50個(gè)。目前該行家族信托的門檻定位于5000萬(wàn)元以上，而客戶的身家為金融資產(chǎn)1億元以上、總財(cái)富須達(dá)到5億元以上。

　　今年年初，平安信托證實(shí)公司發(fā)售了內(nèi)陸首款家族信托。該產(chǎn)品總額度為5000萬(wàn)元，合同期為50年，客戶是一位年過(guò)40歲的企業(yè)家。根據(jù)約定，信托委托人將與平安信托共同管理這筆資產(chǎn)。委托人可通過(guò)指定繼承人為受益人的方式來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)繼承，收益分配方案根據(jù)委托人的要求來(lái)執(zhí)行。上海信[微博]托董事長(zhǎng)潘衛(wèi)東近日也向媒體表示，正著眼于為中國(guó)的企業(yè)家度身定制具有家族特色、家族文化的傳承規(guī)劃。并已經(jīng)提前布局海外市場(chǎng)，為滿足家族企業(yè)的全球化資產(chǎn)配置需求奠定基礎(chǔ)。

　　此外，農(nóng)業(yè)銀行(2.53,0.00,0.00%)相關(guān)負(fù)責(zé)人透露，該行的家族事務(wù)所也正在籌備中，并與加拿大蒙特利爾銀行、澳洲聯(lián)邦銀行等多家國(guó)際知名銀行開(kāi)展跨境金融服務(wù)的合作，還將在歐洲和美國(guó)選擇銀行進(jìn)行合作。另有多家銀行雖然并未正式推出家族信托這一業(yè)務(wù)，但在其提供的私人銀行業(yè)務(wù)中，包括了海內(nèi)外財(cái)產(chǎn)傳承規(guī)劃等內(nèi)容。

　　“據(jù)我了解，目前第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)還未開(kāi)始涉足這方面業(yè)務(wù)，這一市場(chǎng)空間到底能容納多少金融機(jī)構(gòu)還是未知。”啟元財(cái)富投資分析總監(jiān)汪鵬對(duì)中國(guó)證券報(bào)記者表示，家族信托業(yè)務(wù)涉及到的客戶一定要足夠體量的財(cái)富，至少是億萬(wàn)級(jí)別富豪，并且年齡一般偏大，已經(jīng)在考慮財(cái)富傳承的問(wèn)題。由于這部分客戶群體總體數(shù)量較小，而要求又非常之高，未必需要太多金融機(jī)構(gòu)去滿足其需要。