“等額本金”還款更適合提前還貸者

　　貸款買房時(shí)，是選擇“等額本息”，還是“等額本金”的還款方式？哪種方式更能節(jié)省利息支出？近日，省會(huì)理財(cái)專家指出，兩種還款方式?jīng)]有“好”與“不好”的界定，但對(duì)于計(jì)劃提前還房貸者來(lái)說(shuō)，“等額本金”還款法更為合適。

　　“等額本息”法還貸吃虧？

　　去年末，市民劉先生在某銀行辦理了一筆20萬(wàn)元20年期的貸款購(gòu)房業(yè)務(wù)。因辦理時(shí)銀行工作人員沒(méi)有及時(shí)提醒，劉先生按默認(rèn)方式選擇了“等額本息”的還款方式。過(guò)后，劉先生的一位朋友告訴他，“等額本息”的還款方式將會(huì)多還利息，比較“吃虧”，不如選“等額本金”的方式。

　　對(duì)這種說(shuō)法，銀行理財(cái)專家指出，無(wú)論是“等額本息”或是“等額本金”的還款方式，都不存在“吃虧”或“沾光”的問(wèn)題。因?yàn)閷?duì)于貸款來(lái)說(shuō)，貸款者多用銀行的貸款一天，就要多付一天的利息，貸款的金額越大，付給銀行的利息也就越多。

　　按照銀行利息的計(jì)算公式：利息＝資金額×利率×占用時(shí)間，雖然從測(cè)算的結(jié)果來(lái)看，“等額本金”還款方式比“等額本息”方式支付的利息少，但相應(yīng)的，“等額本金”方式所占用銀行資金的時(shí)間也比“等額本息”少。因此，并不存在“等額本息”方式還貸“吃虧”的說(shuō)法，不管采取哪種還款方式，銀行都不會(huì)做“吃虧”的買賣，貸款者也不會(huì)存在“沾光”的可能。

　　兩種還款方式各有特點(diǎn)

　　“銀行提供兩種還款方式，主要是為了方便貸款者?！?a target="_blank">交通銀行(6.78,0.15,2.26%)貸款專家說(shuō)。據(jù)他介紹，如果貸款者選擇“等額本息”還款法，則每月按相等的金額償還貸款本息，其中每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算，并逐月結(jié)清。

　　由于每月還款額相等，因此在貸款初期每月的還款中，剔除按月結(jié)清的利息后，所還的貸款本金比較少；而在貸款后期因貸款本金不斷減少、每月還款額中利息也不斷減少，每月所還的貸款本金就較多。這種還款方式，實(shí)際占用銀行貸款的數(shù)量更多、占用的時(shí)間更長(zhǎng)。

　　“等額本金”還款法，則是貸款者每月按相等的金額（貸款金額/貸款月數(shù)）償還貸款本金，每月貸款利息按月初剩余貸款本金計(jì)算，并逐月結(jié)清，兩者合計(jì)即為每月的還款額。由于每月所還本金固定，而每月貸款利息隨著本金余額的減少而逐月遞減，因此該還款方式在貸款初期月還款額大，此后逐月遞減。

　　比如，上文所述劉先生所貸20萬(wàn)元20年期的房貸，如果劉先生能享受七折利率，則按“等額本息”還款方式：月均還款額為1228.68元，支付總利息為9.49萬(wàn)元，還款總額為29.49萬(wàn)元。而按照“等額本金”的方式，需支付利息8.35萬(wàn)元，還款總額為28.35萬(wàn)元，首月還款額為1526.33元，還款期最后一個(gè)月的還款額為836.22元。

　　對(duì)于“等額本金”來(lái)說(shuō)，由于前期歸還了較多貸款本金，較“等額本息”而言，實(shí)際上是減少占用銀行資金的金額和縮短了占用時(shí)間，因此貸款利息總的計(jì)算下來(lái)就相對(duì)少了一些。

　　“等額本金”適合提前還貸者

　　究竟哪種還款方式好？銀行理財(cái)專家指出，兩種還款方式不存在“好”與“不好”的界定，兩種還款方式各有所長(zhǎng)，關(guān)鍵是貸款者要考慮自己的經(jīng)濟(jì)狀況，使供款額與自己的收入狀況相匹配。

　　“等額本息”還款法還款額月月都一樣，操作簡(jiǎn)單，適合預(yù)期收入變化不大的客戶。同時(shí)，該還款方式也便于貸款者合理安排每月的生活和進(jìn)行理財(cái)（如以租養(yǎng)房等），對(duì)于精通投資、擅長(zhǎng)“以錢(qián)生錢(qián)”的貸款者來(lái)說(shuō)，較為適合。

　　而“等額本金”還款法，在貸款初期供款壓力最大，以后逐期下降，較為適合目前供款能力較強(qiáng)，但預(yù)期收入下降或負(fù)擔(dān)增加（如養(yǎng)老、看病、孩子上學(xué)等）的人士。比如年齡在50歲左右的貸款者，當(dāng)前其收入狀況不錯(cuò)，但預(yù)期將來(lái)的收入會(huì)減少，所以適合選擇“等額本金”還款法，在收入高峰期多還款，可以減少今后的還款壓力。

　　同時(shí)，理財(cái)專家表示，由于“等額本金”還款方式前期歸還本金多，相應(yīng)的利息支出就會(huì)減少。如果貸款者在貸款時(shí)就計(jì)劃提前償還全部或部分貸款，則選擇“等額本金”還款法更為合適。本報(bào)記者靳曉磊