我想有棟大房子，面朝大海，春暖花開，沒有霧霾，不用還貸……

雖然房?jī)r(jià)比天高，但花少錢，買好房，仍是廣大剛需職場(chǎng)人士的終極目標(biāo)。自2015年以來，房地產(chǎn)利好政策頻發(fā)，許多一直在猶豫要不要買房的職場(chǎng)人也終于下定了決心：就算還貸，也要買！

全款還是貸款，貸多少?

如果你有這個(gè)問題，那么恭喜你，你已經(jīng)是小土豪中的一員了。其實(shí)，就算你資金富裕，能夠承擔(dān)起一次性付款，也不建議你付全款。畢竟降息后，貸款利率低了許多，而且公積金還款比例上調(diào)，這樣一來，你完全可以用銀行的錢，來養(yǎng)自己的房。結(jié)余下來的錢可以轉(zhuǎn)投其他投資品。

建議：貸款買房時(shí)，建議按照最低要求付的首付款來貸，并且盡量用到公積金貸款。如果你房貸總額多，還可以使用公積金和商業(yè)貸款混合貸，能省一分是一分。

貸款時(shí)間多久合適，要提前還款嗎？

好規(guī)劃理財(cái)師建議，按最長(zhǎng)的時(shí)間貸款，如果可以就貸30年，然后拿著閑錢去投資年化高于5.9%的產(chǎn)品，就拿本息保障的“攢錢助手”打個(gè)比方，一年期產(chǎn)品的年化收益10%，和商貸年化5.9的利息相比，足足高出了4.1%。所以說，就算有錢，也別著急還，趕緊拿著閑錢去投資吧。

“等額本息”or“等額本金”？

單從表面數(shù)字來看，等額本息還款方式比等額本金還款方式下，同樣的年限，但是利息支出會(huì)高出很多。所以很多人覺得選擇等額本息的還款方式，就吃了大虧。但是，真的是這樣嗎？

其實(shí)，無論是等額本息還是等額本金，其利息的計(jì)算都是用：你借用銀行的本金余額，乘以對(duì)應(yīng)的月利率（約定的年化利率/12個(gè)月），來算出自己當(dāng)月應(yīng)該償還銀行的利息的。也就是說，兩種不同的還款方式，利率水平其實(shí)一樣，之所以最后的總利息不同，是因?yàn)槟忝吭陆栌玫谋窘鸩煌?。借的本金多，要還的利息就多；借的本金少，要還的利息就少。等額本息前期還的本金少，相應(yīng)的利息也多；等額本息的后期還的本金多，相應(yīng)的利息少；等額本金前期還的利息多，以后的利息少些。

建議：如果你前期資金并不算太緊張，可以選擇等額本金方式，降低全部的利息支出；如果你前期花費(fèi)較多，資金緊張，則可以選擇等額本息方式，這樣雖然前期利息支出多，但是資金壓力會(huì)小。等什么時(shí)候有資金的時(shí)候適當(dāng)做些提前還款，同樣能夠達(dá)到降低利息支出的效果。另外，因?yàn)榈阮~本息前期還款中利息占大部分， 所以對(duì)于一開始就有還貸打算的購(gòu)房者建議選擇等額本金的還款方式。

提前還款or不用著急？

如果你選擇等額本金的還款方式，且期限已經(jīng)超過三分之一，剩下的利息已經(jīng)越來越少，就不用選擇提前還款了。因?yàn)楸窘鸲家呀?jīng)還了大半了，每個(gè)月還的利息部分已經(jīng)算比較少的了，實(shí)在沒有必要給自己造成太大生活壓力；如果你選擇等額本息還款方式，期限已經(jīng)過了二分之一，當(dāng)然也可以提前還款，不過一定要看準(zhǔn)時(shí)間，選擇利息低的時(shí)點(diǎn)還款才能節(jié)省較多利息，否則，也沒什么必要提前還款。