撇開道德層面的問題，專業(yè)上來說做為一個(gè)風(fēng)控人員，經(jīng)驗(yàn)非常非常重要。
1 P2P敏感區(qū)域，包括福建寧德（其實(shí)全福建人在上海都很敏感，不僅是P2P，銀行個(gè)貸中心和信用卡部也敏感）；江蘇鹽城；江蘇連云港；山東棗莊等。
2 還有就是固定電話段號(hào)，很多可移動(dòng)固話號(hào)碼客戶或者更多的是不良中介用來包裝客戶用的，辦完信用卡辦P2P貸款，號(hào)段要實(shí)時(shí)更新。
3 面談客戶 這就大了，學(xué)習(xí)累計(jì)經(jīng)驗(yàn)，不是一日之功，察言觀色什么的。
舉幾個(gè)例子吧。
第一說說客戶的手機(jī)，包裝的客戶手機(jī)款式一般比較老舊，用大卡的，剪小卡的比較少，而且典型特點(diǎn)就是手機(jī)里面號(hào)碼很少，都是中介安排好的聯(lián)系人號(hào)碼在里面，客戶填親屬聯(lián)系人和緊急聯(lián)系人的時(shí)候一翻里面就有了，不像一般正?？蛻粜枰紤]寫誰，需要想，需要在手機(jī)里面找之類的。號(hào)碼這個(gè)事很可怕，到時(shí)候客戶逾期打電話100%沒用，號(hào)碼八百年前都扔了。
再來說說家訪的事，存疑客戶平臺(tái)會(huì)要求家訪，如果客戶房子不是自己的（這個(gè)情況最可怕，純外地包裝客戶），一進(jìn)門就問客戶，你家XX東西在哪里？
看客戶反映；還有就是對(duì)小區(qū)周邊環(huán)境是否了解；還有就是從家里住址到公司的交通情況。諸如此類。
4 其他的就是銀行流水和征信報(bào)告了
這幾個(gè)比較簡單了 算是基本功，簡單說說吧。
銀行流水的話，一般P2P喜歡打卡工資流水客戶，因?yàn)檫@種客戶有交金交社保，看上去比較穩(wěn)定，重點(diǎn)是看看是不是同進(jìn)同出的流水。
征信報(bào)告很多客戶為了做貸款找人墊還了信用卡，使得看上去信用卡負(fù)債比較少，要注意最近6個(gè)月平均使用額度。
剩下的抵押類的借款，公司自有專業(yè)人員給與評(píng)估價(jià)。
P2P的利息如此之高的情況下，想要找百分之百的好客戶確實(shí)不容易，客戶情況真的很好就找銀行了，所以以上所答只是為了防止純外地或者純包裝客戶（代做打卡工資之類的）到P2P平臺(tái)借款，造成平臺(tái)更多的損失。
而且說個(gè)題外話，各p2p平臺(tái)工作的業(yè)務(wù)員會(huì)相互甩單子，造成同一個(gè)客戶在每一家都交了單，都做了貸款，交了10家下了5家，這樣客戶的還款壓力就跟當(dāng)初平臺(tái)風(fēng)控所計(jì)算的還款情況大不相同了（原來預(yù)計(jì)還個(gè)一兩家，每個(gè)月4000塊緊巴巴剛剛夠，一下子出來5家一個(gè)月一萬多），也是造成客戶逾期不還的重要原因之一。
另外再補(bǔ)充一下抵押類。
抵押類的總的來說不管怎么樣有東西在 ，只要評(píng)估師良心在不高評(píng)高貸風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)小一些，但是只是相對(duì)的。
先說房抵——房抵了解的比較少一點(diǎn)。
現(xiàn)在許多p2p平臺(tái)二抵也做 ，也就一抵再銀行二抵再p2p公司，這種一旦壞賬執(zhí)行起來毫無疑問p2p相對(duì)于銀行來說是絕對(duì)的弱勢(shì)。
還有就是俗稱大單邊、小單邊，即客戶房產(chǎn)證上的權(quán)利人不全部出面。就我的經(jīng)驗(yàn)來說做單邊的客戶反而風(fēng)險(xiǎn)小，他們害怕其他權(quán)利人知道，會(huì)積極的還款；另一方面一旦逾期，其他權(quán)利人為了保住房子也會(huì)幫忙還款。
還有就是只有一套房（銀行不做的），沒有備用房，p2p平臺(tái)也做——有備用房的好客戶人家就去銀行了呀。這種客戶反而比較危險(xiǎn)，而且客戶注意到，這個(gè)分區(qū)域的，就上海地區(qū)來說，龍柏新村附近的動(dòng)遷房和普陀曹楊路的動(dòng)遷房客戶特別多，那邊賭博的人特多（完全沒有污蔑，也沒有針對(duì)任何人）。
借款緣由上下功夫基本上不起作用，客戶會(huì)想出各種借款緣由，聽起來都無比靠譜。
風(fēng)控要注意的是，是否房產(chǎn)證原來是敲抵押給私人的，產(chǎn)調(diào)可以看出，這種平賬單的可能性比較大，p2p競(jìng)爭(zhēng)激烈（尤其大城市，p2p平臺(tái)眾多）一般睜一只眼閉一只眼也就做了，但是務(wù)必要求客戶選擇等額本息的還款方式，這樣平臺(tái)萬一逾期的損失大大降低。
另：商鋪、寫字樓雷同，需要注意的是松江。松江是個(gè)神奇的土地，崇明、奉賢、金山這三個(gè)地方是上海所有房抵公司會(huì)慎重審核的區(qū)域，但是松江不一樣，有地鐵，相對(duì)跟上海市區(qū)聯(lián)系較緊密，P2P平臺(tái)警戒心較低，可是那邊地下賭場(chǎng)猖獗，販毒吸毒很多，多的不爭(zhēng)氣的拆（遷）二代敗光父母的錢，逼得父母不得不抵押房子給孩子還債，曾經(jīng)親耳聽到某松江父母跟我說：“我們跟上海人不一樣（指市區(qū)，他們到市區(qū)來都是去上海），上海人孩子長大了就分開了，我們孩子不管怎么樣只要家里還有東西也要給他還債，沒有東西借錢也要幫他?！?/p>
另一個(gè)跟松江有點(diǎn)類似的是浦東川沙地區(qū)
再說車抵。
現(xiàn)在市面上車抵的公司特別特別多，一方面車抵比純信用貸稍微好點(diǎn)，另一方面車抵不像房抵需要那么多資金（上海的房子動(dòng)不動(dòng)兩百萬朝上很正常，車抵公司放款50w就很謹(jǐn)慎了）。
車抵一般有做他項(xiàng)權(quán)證和直接押車兩種，押車基本上沒什么好說的，車子在手怕啥，還是那句話不高評(píng)高貸。
敲他證的話小心車子敲完證回頭當(dāng)黑車賣了。
說點(diǎn)題外話：
收黑車的現(xiàn)在比以前已經(jīng)好很多了，以前不管車子偷來的、搶來的、租來的、都有人收，但是去年秋天神州租車再山東可謂一戰(zhàn)成名啊，現(xiàn)在基本上租來的車沒人收了。據(jù)說是神州幾百兩（具體數(shù)字不詳）在山東弄掉了，神州租車兩大巴人在山東搶車（也不能說搶，車本來就是神州的），最后只有幾輛車子沒找到。自此一戰(zhàn)成名，再?zèng)]聽說過誰要收租來的車子。
還有就是車子他證敲的是融資租賃公司的，收車的也比較少，或者價(jià)格非常低車子賣就不劃算了，比如易匯資本融資租賃，廣匯融資租賃，通用，奧迪等等。
而p2p平臺(tái)，大部分都是敲給公司法人或者股東或者其他的人，也就是說是敲給個(gè)人的，收黑車的還是照收不誤的。
所謂GPS定位，放一個(gè)信號(hào)屏蔽器在車上就定位不到了，完全木有保障。
繞遠(yuǎn)了，說了這么多風(fēng)控要注意的是：
車子是不是比較新，可以跟客戶聊聊這車子，可能客戶完全不懂他所買的這輛車，可以問他哪家4s店買的車，車牌號(hào)碼多少，買車上牌買保險(xiǎn)一共花了多長時(shí)間，這車開起來感覺怎么樣等等，這些問題看似非常簡單，但是實(shí)踐當(dāng)中就是有客戶答不上來，道理很簡單，不良中介買的車，幫客戶套錢用的。
信用報(bào)告，如果客戶買了車子幾天之后就有銀行的信用卡申請(qǐng)記錄，平安的查詢記錄，不用說有問題（各家銀行的車主卡和平安的車主貸）。
如果客戶某些資質(zhì)不符合，可能會(huì)要求擔(dān)保（上海這邊是要求一個(gè)有房的本地人做擔(dān)保），要知道有一種叫做職業(yè)擔(dān)保人，一定要盤問清楚他們之間的關(guān)系，他一般有什么愛好，他孩子學(xué)習(xí)成績好不好，他家你去過么。真實(shí)情況是上海人非常謹(jǐn)慎，絕對(duì)不輕易給人擔(dān)保，如果連你”朋友“的家都沒去過怎么會(huì)敢給他做擔(dān)保呢。話說回來，擔(dān)保這個(gè)事情其實(shí)是很不靠譜的，人家有房又怎么樣，又沒有抵押給你。所以謹(jǐn)慎。
