目前只有17%的用戶從來(lái)沒(méi)有買(mǎi)過(guò)任何理財(cái)產(chǎn)品，而在理財(cái)用戶中，有67%購(gòu)買(mǎi)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，16%購(gòu)買(mǎi)過(guò)線下理財(cái)產(chǎn)品?？梢钥闯觯S著學(xué)歷的增高，不理財(cái)?shù)挠脩粽急葟?0%降低至14%，買(mǎi)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的用戶占比從52%上升到71%。本科學(xué)歷中買(mǎi)過(guò)線下理財(cái)產(chǎn)品的用戶占比為15%，要低于高中和大專(zhuān)學(xué)歷的占比。

4）學(xué)歷越高，越關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)

“網(wǎng)絡(luò)不安全”和“理財(cái)產(chǎn)品太亂，風(fēng)險(xiǎn)高”是用戶拒絕購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饕?，分別占比35%和29%。隨著學(xué)歷上升，擔(dān)心網(wǎng)絡(luò)不安全和風(fēng)險(xiǎn)高的用戶比例有明顯上升。

5）追求穩(wěn)定收益是各學(xué)歷人群的共同追求

調(diào)查表示“相信高風(fēng)險(xiǎn)才有高收益”，“可以接受本金虧損不可以超過(guò)20%”以及希望“收益不能低于8%”等四類(lèi)用戶屬于風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的“激進(jìn)派”。而對(duì)理財(cái)?shù)念A(yù)期收益“不能低于銀行存款利率”和“本金絕不能虧損”的用戶則屬于投資偏于保守的“穩(wěn)健派”。在各學(xué)歷段中，激進(jìn)派和穩(wěn)健派的占比幾乎一致，大概是1:3的比例，表明追求穩(wěn)定是各學(xué)歷人群的共同需求。相對(duì)來(lái)說(shuō)，高中學(xué)歷人群的風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低，但是收益預(yù)期較高；本科學(xué)歷人群與之相反。

6）短期互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)是各學(xué)歷人群的最?lèi)?ài)，本科學(xué)歷可接受的周期稍長(zhǎng)

目前各學(xué)歷背景的用戶對(duì)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的投資周期以3-6個(gè)月中短期理財(cái)為主，而購(gòu)買(mǎi)一年以上長(zhǎng)期互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)挠脩粢廊缓苌?。?gòu)買(mǎi)3個(gè)月以下的超短期理財(cái)?shù)谋壤S著學(xué)歷的升高而降低，而6-12個(gè)月中長(zhǎng)期理財(cái)?shù)恼急葎t和學(xué)歷成正比。

4、不同職位人群金融消費(fèi)特征

1）不同職位受訪者人數(shù)占比

本次調(diào)查問(wèn)卷將3385位受訪者的職位分成了企業(yè)主或高級(jí)管理層、中層管理人員、一般職員、其他等四類(lèi)。其中企業(yè)主或高級(jí)管理層有141人，占比4%；中層管理人員有1048人，占比31%；一般職員有1648人，占比50%；其他人員（包括退休人士、家庭主婦以及基層工人、農(nóng)民等）有512人，占比15%。

2）高管竟然也沒(méi)錢(qián)理財(cái)

在3385名受訪者中，不理財(cái)?shù)挠脩粽急?7%。各職位不理財(cái)?shù)挠脩舯硎局饕蚴菦](méi)錢(qián)，其中企業(yè)主或高管選擇“沒(méi)錢(qián)”的竟然也達(dá)到42%，實(shí)在出人意料。相對(duì)而言，企業(yè)主或高管認(rèn)為自己“不會(huì)理財(cái)”的很少，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于中層31%和職員33%的平均水平，前者選擇“沒(méi)時(shí)間理財(cái)”和認(rèn)為“理財(cái)不重要”的則遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于后二者。

3) 將近 1/6 的高管沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)或不了解互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)

“網(wǎng)絡(luò)不安全”和“理財(cái)產(chǎn)品太亂”是各職位用戶拒絕互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹饕?。在沒(méi)買(mǎi)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的人群中，高管沒(méi)聽(tīng)過(guò)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋壤贡绕渌毼欢?，達(dá)到16%。

4）互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益與職位高低成正比

隨著的職位的提升，收益在0-5%之間的用戶占比越來(lái)越少，賠錢(qián)的用戶占比越來(lái)越少，收益在10-20%之間的用戶占比越來(lái)越大，企業(yè)高管收益超過(guò)20%的占比明顯高于其他階層。一般職員屬于賺錢(qián)最少，賠錢(qián)最多；高管賺錢(qián)多，賠錢(qián)少；中層管理人員收益在5%-10%的占比最高。

5、不同單位人群金融消費(fèi)特征

1）不同單位受訪者所占人數(shù)比例

本次調(diào)查問(wèn)卷將受訪者的單位分成了五大類(lèi)，其中個(gè)體戶 / 自由職業(yè)者有497人（占比15%）、國(guó)家機(jī)關(guān)/事業(yè)單位/國(guó)企員工有890人（占比26%）、私企/合資/外資企業(yè)員工有1621人（占比48%）、學(xué)生有272人（占比8%）和其他105人（占比3%）。

2）國(guó)企員工的理財(cái)習(xí)慣最好，學(xué)生理財(cái)意識(shí)最差

國(guó)企就職的群體最?lèi)?ài)理財(cái)，占比62%，有比較嚴(yán)格理財(cái)規(guī)劃的國(guó)企員工比例則是無(wú)理財(cái)經(jīng)歷的2倍?？偟膩?lái)說(shuō)，上班族相較于個(gè)體戶和學(xué)生更愛(ài)理財(cái)。學(xué)生無(wú)理財(cái)經(jīng)歷的比例最高，有嚴(yán)格理財(cái)規(guī)劃的比例最低，可以說(shuō)相較于其他群體，學(xué)生理財(cái)習(xí)慣最差。

3）各單位員工都把銀行存款利率作為理財(cái)收益的重要衡量標(biāo)準(zhǔn)，國(guó)企員工更明顯

個(gè)體戶和上班族對(duì)于虧損的承受能力相似，普遍占比為20%（包括“無(wú)所謂，高風(fēng)險(xiǎn)才有高收益“、“本金虧損不能超過(guò)20%”、“本金虧損不能超過(guò)10%”）；學(xué)生對(duì)于虧損承受能力最弱，僅有9%，要求本金不虧占比最高，為37%，說(shuō)明他們的風(fēng)險(xiǎn)承受能力低，但同時(shí)又追求高收益。

4）今年私企/外企員工的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)收益相對(duì)較高，學(xué)生收益最低

私企 / 外企員工的整體收益是各單位中最高的，收益在5%以上的占比達(dá)到56%；國(guó)企與個(gè)體戶接近。學(xué)生整體收益最低，收益不到5%的占比達(dá)到68%。

5）學(xué)生對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品流動(dòng)性的要求最高

上班族和個(gè)體戶理財(cái)周期較相似，選擇3-6個(gè)月的占比最高，其次是3個(gè)月以下，再次是6-12個(gè)月。而學(xué)生選擇3個(gè)月以下理財(cái)周期占比最高，明顯高于上班族，說(shuō)明學(xué)生群體對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性要求最高。

6、不同保險(xiǎn)險(xiǎn)種購(gòu)買(mǎi)人群金融消費(fèi)特征

統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示：2015年前三季度我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入超過(guò)1700億元，接近去年同期的3倍，是覆蓋人群最廣的互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)產(chǎn)品之一。本報(bào)告根據(jù)平安集團(tuán)2015年“818財(cái)神節(jié)”保險(xiǎn)銷(xiāo)售數(shù)據(jù)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)消費(fèi)市場(chǎng)進(jìn)行簡(jiǎn)要描述。

1）男性比女性更愛(ài)購(gòu)買(mǎi)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)

在所有的 3385 位受訪者中，男性購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)比例（52%）略高于女性（48%）。

2）旅游險(xiǎn)、意外險(xiǎn)最受歡迎，健康險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)率低

3）女性愛(ài)旅游，男性怕意外

盡管大家都愛(ài)購(gòu)買(mǎi)旅游險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，但女性購(gòu)買(mǎi)旅游險(xiǎn)的比例（61%）卻高于男性（54%），男性購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的比例（36%）明顯高于女性（29%）。
4）中青年人最?lèi)?ài)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品

中青年（26-40歲）購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)比例最高（54%），其次是中老年人（40-60歲），占比為18%，25歲以下的青少年購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)比例最低，僅為5%。

5）中老年人購(gòu)買(mǎi)旅游險(xiǎn)較多，意外險(xiǎn)相對(duì)較少

從不同年齡段來(lái)看，40-60歲的中年人對(duì)于旅游險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)的比例最高（64%），26-40歲的中青年購(gòu)買(mǎi)比例最低（55%），但同時(shí)中青年購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和少兒險(xiǎn)的比例均是各年齡階層中最高的，分別為34%、4%和5%。

6）廣東人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)比例高

廣東人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的比例最高（43%），上海排名第二，占比（20%），北京、江蘇、四川依次占比18%、10%、9%。

7）上海人買(mǎi)保險(xiǎn)的習(xí)慣較獨(dú)特

其它省市購(gòu)買(mǎi)旅游險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的比例基本一致，唯獨(dú)上海與眾不同，他們購(gòu)買(mǎi)旅游險(xiǎn)的比例最低（53%），購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)的比例則最高（39%）。北京市健康險(xiǎn)、少兒險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)量最低（0%、1%）；江蘇省財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)量最高（5%）。

三、80、90后人群互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)特征

一、不同性別人群金融消費(fèi)特征

1、問(wèn)卷統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)

本次調(diào)查問(wèn)卷受訪人數(shù)3385人中，90后724人（占比21%），80后1648人（占比49%），70后763人（占比23%），60后以上（以下記作“60后+”）250人（占比7%）。

2、家庭年收入：80后直逼70后，90后最悲催

在收入分布上， 90后年收入規(guī)模更多集中在5萬(wàn)元以下和5-10萬(wàn)元之間，二者的占比合計(jì)達(dá)到71%；而80后普遍工齡更長(zhǎng)，收入水平更高，集中在5-10萬(wàn)和10-20萬(wàn)，二者合計(jì)占比達(dá)到73%，與70后相差不遠(yuǎn)。

3、社交情況分析：80后朋友多、90后圈子小

80、90后交際范圍主要圍繞在同學(xué)與同事之間，普遍微信或QQ的好友人數(shù)在300人以內(nèi)。但24%的80后好友超過(guò)300人，在所有年齡段里最多；90后僅有16%，僅高于60后+。

4、日常收支：80后較均衡，90后近半數(shù)為月光族

80、70和60后的收支情況比較接近，支出占收入50%以上的占比較高，達(dá)到50%左右；支出占收入50%以下的人群占比30%左右。90后的收支相抵占比則高達(dá)30%，支出大于收入的“負(fù)債一族”的占比也達(dá)到了17%?？梢?jiàn)90后生活花銷(xiāo)上仍然比較隨意，月光和負(fù)債的“及時(shí)行樂(lè)”派占到了47%，接近一半。

5、開(kāi)銷(xiāo)花費(fèi)：80后愛(ài)理財(cái)，90后愛(ài)娛樂(lè)

各個(gè)年齡段的基本開(kāi)銷(xiāo)占比均為最高，90后基本開(kāi)銷(xiāo)的占比向60后看齊，超過(guò)總開(kāi)銷(xiāo)的40%。90后第二大開(kāi)銷(xiāo)為娛樂(lè)活動(dòng)，占比28%，遠(yuǎn)高于其他年齡段。80后工作年限的提升，導(dǎo)致了家庭收入的增長(zhǎng)，基本開(kāi)銷(xiāo)的占比降低到35%；隨著養(yǎng)家糊口的壓力增大，80后在娛樂(lè)上的花銷(xiāo)降低到16%，而子女教育的占比則上升到13%。

6、節(jié)日休閑：80后愛(ài)購(gòu)物，90后多“死宅”

80、90后選擇休閑度假的比例明顯比60、70后小，主要原因在于60、70后財(cái)富積累時(shí)間較長(zhǎng)，擁有更多閑錢(qián)去度假。另一方面，90后選擇居家放松的占比和60后一樣多，主要是受財(cái)富積累少以及日益流行的宅文化所影響。80后則更多處于即將或剛剛建立家庭階段，購(gòu)物需求較強(qiáng)。

二、80、90后互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)特征

1、80后是互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)闹髁姡?0后也不容小覷

有一定財(cái)富積累、對(duì)新鮮事物接受能力較強(qiáng)使得80后更青睞于互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，在不同年齡層中占比最高。90后由于年齡輕收入低、還沒(méi)有足夠能力理財(cái)或沒(méi)有足夠的理財(cái)意識(shí)，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋嚷噬缘?，但仍然達(dá)到77%。

2、90后25%的理財(cái)資金來(lái)自父母

各年齡段理財(cái)資金的首選來(lái)源都是工資收入，均大于50%。90后有25%的理財(cái)資金來(lái)自于父母，這一點(diǎn)明顯高于其他年齡段。而80后已經(jīng)開(kāi)始成為職場(chǎng)的中堅(jiān)力量，收入明顯增高，其資金來(lái)源結(jié)構(gòu)和60、70后更加相似。

3、貨幣基金是90后的最?lèi)?ài)

90后選擇貨幣基金產(chǎn)品的人數(shù)占比最多，達(dá)到37%；僅有10%的90后選擇風(fēng)險(xiǎn)最高的網(wǎng)上炒股。與之相反，60后用戶網(wǎng)上炒股的比例更高，占到28%。

4、90后最喜歡3個(gè)月以下的短期理財(cái)，80后更喜歡中短期理財(cái)

90后因?yàn)槿粘；ㄤN(xiāo)以及娛樂(lè)活動(dòng)占據(jù)大部分可支配收入，閑置資金較少，對(duì)資金的流動(dòng)性需求較高，因此更偏向超短期的理財(cái)產(chǎn)品。80后與70、60后對(duì)理財(cái)產(chǎn)品周期的需求較一致，追求期限在3-6月之間的理財(cái)產(chǎn)品。

5、90后理財(cái)普遍偏穩(wěn)健，但也有部分較激進(jìn)

將近七成90后的理財(cái)偏好比較穩(wěn)健，收益底線以本金不虧和不低于同期銀行利率為首選，且穩(wěn)健程度高于其他年齡層，與社會(huì)普遍認(rèn)為的年輕人“做事兒沖動(dòng)，愛(ài)冒險(xiǎn)”的觀點(diǎn)并不一致。但仍有三分之一的90后擁有激進(jìn)的理財(cái)偏好，譬如：可接受一定程度的本金虧損或要求收益率不能低于8%。

6、90后今年理財(cái)?shù)恼w收益率明顯低于其他年齡層

各年齡層的收益率與其風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度成正相關(guān)關(guān)系。90后追求安全、流動(dòng)性高的理財(cái)產(chǎn)品，此類(lèi)產(chǎn)品多為貨幣基金，因此收益率在0-5%的受訪者達(dá)到58%，是各年齡層中收益率最低的。

7、90后更重視信息安全，80后需要更高層次的服務(wù)

首先，90后對(duì)自身信息安全最為看重，擔(dān)憂信息泄漏的占比最高；其次，相對(duì)于其它年齡層，90較少畏懼網(wǎng)上理財(cái)產(chǎn)品的復(fù)雜繁多。80后更希望專(zhuān)業(yè)的理財(cái)咨詢服務(wù)，幫助其進(jìn)行理財(cái)規(guī)劃。

8、90后不理財(cái)?shù)囊粋€(gè)重要原因是沒(méi)時(shí)間，80后是不知道怎么理財(cái)

無(wú)論是哪個(gè)年齡段，不理財(cái)?shù)氖滓蚨际菦](méi)有錢(qián)，但90后不理財(cái)?shù)牡诙罄碛删谷皇菦](méi)有時(shí)間，占比高達(dá)37%，非常接近沒(méi)錢(qián)理財(cái)38%的份額，猜測(cè)其原因一個(gè)是90后生活比較豐富，確實(shí)缺少時(shí)間理財(cái)；另一個(gè)是理財(cái)有風(fēng)險(xiǎn)、耗精力，因此懶得理。80后不理財(cái)?shù)牡诙笤蚴遣恢廊绾卫碡?cái)，說(shuō)明這個(gè)群體的理財(cái)教育還比較缺乏。

9、90后希望經(jīng)濟(jì)獨(dú)立后理財(cái)，80后則希望家庭、事業(yè)穩(wěn)定后再理財(cái)

在不理財(cái)?shù)?0后中，超過(guò)一半認(rèn)為經(jīng)濟(jì)獨(dú)立是考慮理財(cái)?shù)淖钪匾獥l件， 原因在于大部分90后經(jīng)濟(jì)仍不獨(dú)立。80后的理財(cái)條件與70后較為接近。

10、80、90后成家之后愿意投入更多閑錢(qián)去理財(cái)

80、90后在成家之前，更少將閑置資金進(jìn)行投資理財(cái)，主要原因?yàn)樯顗毫π?。成家之后，因?yàn)榧彝毫?、子女撫養(yǎng)等因素，會(huì)更注重投資理財(cái)。

11、不少80后也愿意嘗試線下理財(cái)

對(duì)于尚未理財(cái)?shù)母髂挲g層人群來(lái)說(shuō)，線上理財(cái)都是他們考慮的首選渠道，90是典型代表。80后較為包容，相當(dāng)一部分人也愿意嘗試線下理財(cái)。值得注意的是60后+人群希望嘗試線上理財(cái)?shù)谋壤谷蛔罡哌_(dá)54%。

三、針對(duì)不同年齡層的產(chǎn)品建議

年齡與家庭收入密切相關(guān)，但是不同年齡段的消費(fèi)者有自己的特點(diǎn)和消費(fèi)訴求。以80、90后為例：

1、穩(wěn)健型90后最需要場(chǎng)景化的低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品

有接近70%的90后的理財(cái)收益底線要求本金不虧或收益不低于銀行利息，屬于穩(wěn)健型理財(cái)用戶。同時(shí)，雖然囊中羞澀，但90后年輕好玩和注重學(xué)習(xí)的生活態(tài)度沒(méi)有改變，在娛樂(lè)和教育方面的開(kāi)銷(xiāo)依然較高。因此，結(jié)合以上兩個(gè)需求點(diǎn)，在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)注重場(chǎng)景嵌入。

90后上網(wǎng)時(shí)間長(zhǎng)且碎片化，對(duì)于其網(wǎng)上消費(fèi)、娛樂(lè)場(chǎng)景都可以進(jìn)行理財(cái)教育或在相關(guān)網(wǎng)站上直接接入理財(cái)入口，使理財(cái)產(chǎn)品直達(dá)用戶，方式更自然、有趣，購(gòu)買(mǎi)更便捷，同時(shí)也更便于口碑傳播，與消費(fèi)、支付緊密結(jié)合，解決部分90后沒(méi)有時(shí)間理財(cái)?shù)膯?wèn)題。

金融機(jī)構(gòu)可以選擇與一些流量大、用戶停留時(shí)間長(zhǎng)且有付費(fèi)需求的網(wǎng)站（如游戲、教育、購(gòu)物、社交、付費(fèi)閱讀等）合作，通過(guò)余額生息、積分兌換、免息分期、消費(fèi)優(yōu)惠、財(cái)務(wù)優(yōu)化、虛擬資產(chǎn)保險(xiǎn)等服務(wù)來(lái)幫助消費(fèi)者省錢(qián)，起到低成本營(yíng)銷(xiāo)、導(dǎo)流的作用，并真正實(shí)現(xiàn)理財(cái)與消費(fèi)相結(jié)合。

2、80后不是鐵板一塊，需要區(qū)別對(duì)待

1）低收入開(kāi)銷(xiāo)大的80后可與穩(wěn)健型90后一視同仁

部分80后由于承擔(dān)比較沉重的生活、家庭壓力，用于投資理財(cái)?shù)拈e置資金并不多，他們理財(cái)規(guī)模和風(fēng)險(xiǎn)厭惡程度更接近于90后的穩(wěn)健型人群，針對(duì)這部分80后應(yīng)使用同類(lèi)別的低風(fēng)險(xiǎn)、場(chǎng)景化理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行切入。同時(shí)，應(yīng)更多關(guān)注他們的消費(fèi)需求，為其提供能夠有效節(jié)省資金、分擔(dān)經(jīng)濟(jì)壓力和保障未來(lái)安全的金融產(chǎn)品。

2）一站式理財(cái)是中產(chǎn)階層80后的首選

部分80后家庭收入有所增長(zhǎng)，已經(jīng)進(jìn)入中產(chǎn)階層，理財(cái)需求逐步向多元化發(fā)展，可按照中等收入人群特點(diǎn)，為他們提供一站式互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)服務(wù)。

3）高收入80后呼喚專(zhuān)業(yè)理財(cái)師

部分80后家庭已有較高收入，但一方面欠缺理財(cái)知識(shí)，另一方面工作、家庭繁忙，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)為這類(lèi)人群提供便捷的私人理財(cái)師服務(wù)可以同時(shí)解決上述兩個(gè)問(wèn)題，加速家庭的財(cái)富積累，并利用個(gè)性化服務(wù)增強(qiáng)用戶黏性，促其成為互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)恼嬲髁Α?/p>

總之，互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)方興未艾，孕育著巨大的市場(chǎng)空間。而在互聯(lián)網(wǎng)浪潮和代際的更替推動(dòng)之下，消費(fèi)者行為習(xí)慣的變化必然要求金融產(chǎn)品和服務(wù)相應(yīng)調(diào)整甚至革新來(lái)匹配這些變化。市場(chǎng)上已經(jīng)出現(xiàn)過(guò)的創(chuàng)新性互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品順應(yīng)、擁抱了這一變化，取得了巨大成功，但是也存在無(wú)數(shù)失敗的產(chǎn)品。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)特征總結(jié)與產(chǎn)品建議

1、互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)特征總結(jié)

通過(guò)上述數(shù)據(jù)分析可以發(fā)現(xiàn)家庭收入與互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)特征具有最直接的關(guān)系，以收入作為主要衡量指標(biāo)，輔以行業(yè)、年齡、性別等指標(biāo)，可以得到下表：

互聯(lián)網(wǎng)金融消費(fèi)者典型特征

2、針對(duì)不同收入階層的產(chǎn)品建議

1）基層收入人群

基層收入人群共同特點(diǎn)是理財(cái)規(guī)模小、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、理財(cái)經(jīng)驗(yàn)少、理財(cái)周期短，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性要求很高。這部分人群對(duì)本金非?？粗?，承受損失能力小，屬于絕對(duì)的穩(wěn)健型理財(cái)者。針對(duì)這類(lèi)人群在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上應(yīng)該突出低門(mén)檻、高安全性和高流動(dòng)性。

同時(shí)，基層收入人群很大一部分無(wú)理財(cái)經(jīng)歷，操作簡(jiǎn)單的理財(cái)產(chǎn)品特點(diǎn)顯得尤為重要，隨存隨取的余額理財(cái)產(chǎn)品、收益穩(wěn)健的分紅險(xiǎn)/萬(wàn)能險(xiǎn)均可作為這類(lèi)人群的啟蒙互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，為他們普及互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)知識(shí)，開(kāi)啟互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)之路。

2）中等收入人群

中等收入的人群年齡分布較廣泛，行業(yè)分布也比較平均，在職場(chǎng)中多屬于中層管理者。他們有一定的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，理財(cái)需求逐步向多元化發(fā)展。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)上，相較于其他收入階層更偏好網(wǎng)絡(luò)炒股；同時(shí)，這部分人群大多已經(jīng)建立家庭，生活和工作壓力都比較大，雖然有一定理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，但由于平時(shí)工作比較忙碌，并沒(méi)有太多閑暇時(shí)間系統(tǒng)地配置自己的資產(chǎn)，私人理財(cái)師對(duì)他們來(lái)說(shuō)門(mén)檻又過(guò)高。

因此金融機(jī)構(gòu)可以針對(duì)這類(lèi)投資者主推一站式互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)，發(fā)揮智能化配置的技術(shù)優(yōu)勢(shì)，在收益穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，以6-12個(gè)月的中短期理財(cái)產(chǎn)品為主體，把資金分配于不同的門(mén)檻、周期和收益的理財(cái)產(chǎn)品中，滿足這部分家庭的便捷化、多元化、個(gè)性化理財(cái)需求。例如，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)炒股愛(ài)好者，可以適當(dāng)?shù)嘏渲靡恍㏄2P理財(cái)和股票型基金產(chǎn)品；針對(duì)無(wú)理財(cái)規(guī)劃的投資者，可以在一站式理財(cái)服務(wù)中加入理財(cái)規(guī)劃和記賬功能，讓用戶真實(shí)地感受到嚴(yán)格計(jì)劃理財(cái)給自己帶來(lái)的益處，引導(dǎo)其理性理財(cái)習(xí)慣的養(yǎng)成。

總之，服務(wù)這類(lèi)消費(fèi)者的最重要方式是利用技術(shù)創(chuàng)新幫助他們高效、便捷地制定理財(cái)計(jì)劃、實(shí)現(xiàn)資金分配，不求最賺、但求穩(wěn)定和省心的互聯(lián)網(wǎng)金融體驗(yàn)。

3）高收入人群

高收入人群的理財(cái)經(jīng)驗(yàn)相對(duì)豐富，半數(shù)以上理財(cái)歷史在5年以上，理財(cái)規(guī)模平均在100萬(wàn)以上，可以承受高風(fēng)險(xiǎn)投資。這部分用戶多在職場(chǎng)擔(dān)任較高職位，行業(yè)特征也比較明顯，金融/商業(yè)/法律行業(yè)是聚集高凈值人群的重要領(lǐng)域。

同時(shí)，高凈值人群的投資理財(cái)資金占比較高，但參與互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)谋壤⒉桓?，說(shuō)明市面上缺乏面向高收入家庭的成熟的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品。欠缺互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)教育普及。另外，沒(méi)時(shí)間理財(cái)和認(rèn)為理財(cái)不重要是高收入人群不理財(cái)?shù)闹匾颍哂谄渌巳骸?/p>

針對(duì)這類(lèi)投資者有以下產(chǎn)品和推廣建議：

a. 提升向高收入人群進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)普及和教育力度，采用線上線下相結(jié)合的方式，引導(dǎo)存量線下客戶向線上遷徙，利用存量客戶的示范效應(yīng)、社交途徑和生活場(chǎng)景帶動(dòng)線上增量用戶。

b. 結(jié)合產(chǎn)品創(chuàng)新向高收入人群提供最前沿、最新鮮的互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品，引導(dǎo)他們參與產(chǎn)品設(shè)計(jì)、提供專(zhuān)屬產(chǎn)品，滿足其高層次的定制化需求和自我實(shí)現(xiàn)需求。

c. 提高客服質(zhì)量，逐步提升理財(cái)咨詢和理財(cái)師服務(wù)，簡(jiǎn)化其理財(cái)決策，并把他們的資金周轉(zhuǎn)需求、財(cái)富積累和財(cái)富傳承的需求與理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)緊密結(jié)合。