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本文為中原農(nóng)業(yè)保險股份有限公司考察團赴加拿大考察報告，由朱俊生、姜華、庹國柱 、侯碩博 執(zhí)筆。原載于《保險理論與實踐》2016年第6、7、8期，轉(zhuǎn)載于【中國保險學(xué)會】公眾號。本文略有刪節(jié)。
加拿大從1959年開始通過聯(lián)邦和各省的立法，開始建立和發(fā)展本國的政策性農(nóng)業(yè)保險制度。在全世界100多個試驗和發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的國家中，是最成功的范例之一。56年來，加拿大構(gòu)建了獨特的公共部門一家提供農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展模式，無論在制度演進、法律建設(shè)、政策拓展、還是經(jīng)營改進、產(chǎn)品創(chuàng)新等方面，都由獨到的作為，創(chuàng)造出他們自己的經(jīng)驗，形成了自己的特色。（一）農(nóng)業(yè)支持政策要逐步實現(xiàn)從價格支持向掛鉤補貼的轉(zhuǎn)換從加拿大政府農(nóng)業(yè)支持政策的演進看，昔日的價格支持措施因市場扭曲、效率低下而備受批評。加拿大一方面對牛奶、禽肉、蛋品等敏感產(chǎn)品仍采取供給管理體系進行價格支持，另一方面則不斷縮小對農(nóng)產(chǎn)品進行價格支持的種類的范圍，采用與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)或收入相聯(lián)系的“安全網(wǎng)”替代過去的針對具體農(nóng)產(chǎn)品的價格支持政策。據(jù)我們所知，這也是其他發(fā)達國家農(nóng)業(yè)政策改革過程中的一般特征和共同經(jīng)驗。對我國來說，就要根據(jù)世貿(mào)組織農(nóng)業(yè)協(xié)議的規(guī)則調(diào)整和改革我門的農(nóng)業(yè)補貼政策，有必要和可能將部分“黃箱”補貼改為“綠箱”補貼，也就是將一部分農(nóng)業(yè)而價格補貼轉(zhuǎn)變?yōu)楦鶕?jù)農(nóng)業(yè)協(xié)議中不受限制的補貼，比如變成對農(nóng)業(yè)保險的補貼。 （二）整合和不斷完善農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系加拿大的農(nóng)業(yè)經(jīng)過 80 多年不斷的改革、發(fā)展和完善，已初步形成了以農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理項目為核心、非風(fēng)險管理項目為補充的農(nóng)業(yè)支持保護的基本框架和政策體系。加拿大的農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理政策涵蓋了收入穩(wěn)定政策、農(nóng)業(yè)保險政策，以及農(nóng)業(yè)融資借貸政策的一部分。該政策體系既是風(fēng)險管理的工具，又是收入支持的基石。農(nóng)業(yè)保險政策也是針對幾乎所有農(nóng)作物不同程度的風(fēng)險損失進行比較充分的經(jīng)濟補償，這也是對農(nóng)業(yè)收入穩(wěn)定政策的進一步的補充。因此，我國農(nóng)業(yè)風(fēng)險管理體系設(shè)計可以參考這種思路，也采取多種農(nóng)業(yè)組合政策工具，多方位地補償農(nóng)戶的來自自然風(fēng)險和市場風(fēng)險的農(nóng)業(yè)和農(nóng)場收入損失。這意味著農(nóng)業(yè)保險應(yīng)進一步拓展功能，提升定位。（三）不同國家要因地制宜地探索各自的農(nóng)業(yè)保險發(fā)展道路美國的農(nóng)業(yè)保險開始40多年是由政府經(jīng)營，在一些人的論證和支持下，從上個世紀90年代中期之后，把由政府組建的聯(lián)邦農(nóng)業(yè)保險公司（FCIC）經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險直保業(yè)務(wù)，逐步改為由商業(yè)保險公司經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險直保業(yè)務(wù)，政府的FCIC逐漸退出了直保業(yè)務(wù)。但加拿大一直沿用美國最初的模式，由各省政府政府組建的公司對本省農(nóng)業(yè)保險進行壟斷性經(jīng)營。各省的公司是作為一家市場主體來運作的，聯(lián)邦和省政府除了給予部分保費補貼（約為純保費的60%）、全部管理費補貼以及再保險支持之外，其它經(jīng)營活動全部由公司自己運作。政府主管部門只負責(zé)根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)監(jiān)管，包括審查預(yù)算和維護投保農(nóng)民利益等，通常不干涉公司的具體業(yè)務(wù)與經(jīng)營活動。加拿大農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的重要啟示是，不同國家要因地制宜地探索各自的農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式。我國曾經(jīng)試驗過商業(yè)保險公司獨家經(jīng)營，也設(shè)想過成立像加拿大這樣的國有政策性農(nóng)業(yè)保險公司，但是最終選擇了“政府市場合作”模式，取得了初步成功。我們需要正視中國農(nóng)業(yè)保險的制度缺陷，不斷加以改進，并根據(jù)我國的實際，完善制度，創(chuàng)造屬于我們的經(jīng)驗。（四）吸收包括加拿大在內(nèi)的各國經(jīng)驗努力改進和完善中國的農(nóng)業(yè)保險制度從加拿大的經(jīng)驗來看，政府對農(nóng)業(yè)保險的需求表現(xiàn)為創(chuàng)建制度本身，而且政府承擔的責(zé)任和義務(wù)具有明確的邊界。即政府的參與只是審查和批準預(yù)算，并按照法律法規(guī)進行監(jiān)管，并不參與農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營操作，不干預(yù)農(nóng)業(yè)保險的業(yè)務(wù)，保險人更不存在“政府尋租”問題。這是我們要在實踐中不斷探索解決的問題：那就是如何把政府和市場，政府、公司和投保農(nóng)戶各自的責(zé)任義務(wù)邊界界定明確，在政府的需求和政府的供給之間建立“防火墻”，斬斷政府及其部門或者官員從農(nóng)業(yè)保險中逐利的渠道和鏈條。（五）通過體制機制創(chuàng)新探索農(nóng)業(yè)保險新的經(jīng)營模式商品化程度高，是加拿大農(nóng)業(yè)保險成功運行的必要條件，原因在于規(guī)?；?jīng)營的需求更高，同時交易成本更低。我國要通過服務(wù)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)與新型農(nóng)村經(jīng)營主體探索農(nóng)業(yè)保險新的經(jīng)營模式。新型農(nóng)村經(jīng)營主體的經(jīng)營規(guī)模相對較大，對農(nóng)業(yè)保險具有真實的需求，具有一定的保費繳納能力。同時，其一定的土地經(jīng)營規(guī)模也能有效分攤和降低保險公司的承保和理賠成本，從而有助于促進農(nóng)業(yè)保險商業(yè)化運作的可持續(xù)性。（六）對農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式的選擇應(yīng)考慮農(nóng)場規(guī)模的差異加拿大農(nóng)場的規(guī)模較大，這使得其農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營模式呈現(xiàn)如下幾個特點：第一，農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品以產(chǎn)量保險為主，而指數(shù)保險產(chǎn)品占比非常低。第二，由于農(nóng)場的面積普遍比較大，保障水平、保費以及觸發(fā)機制的確定呈現(xiàn)個性化的趨勢，比如個性化的氣象指數(shù)保險以及基于客戶個體損失經(jīng)驗的蜜蜂過冬保險等，可以滿足農(nóng)戶的不同需求。我國和加拿大不同，雖然新型農(nóng)村經(jīng)營主體發(fā)展迅速，但農(nóng)業(yè)經(jīng)營的特征總體上仍然是人均耕地面積小，規(guī)?；?jīng)營實際占比有限，很多地方一定程度規(guī)模經(jīng)營農(nóng)戶的地塊普遍呈現(xiàn)分散狀態(tài)，這使得農(nóng)業(yè)保險的交易成本高昂。因此，必須尊重我國農(nóng)村小規(guī)模農(nóng)戶經(jīng)營將長期存在的國情，通過產(chǎn)品與經(jīng)營模式的創(chuàng)新，針對小規(guī)模農(nóng)戶開發(fā)指數(shù)保險（包括氣象指數(shù)保險、區(qū)域指數(shù)保險等），替代傳統(tǒng)的成本保險。這可以緩解目前農(nóng)業(yè)保險在定損與賠付環(huán)節(jié)的高成本，提高保險公司的供給效率，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險的可持續(xù)發(fā)展。這種創(chuàng)新本質(zhì)上是將眾多分散的小農(nóng)戶形成虛擬的規(guī)模農(nóng)場，通過產(chǎn)品機制將分散農(nóng)戶視同規(guī)模戶來考慮，從而在操作層面上變相“擴大”了農(nóng)場規(guī)模。（七）完善農(nóng)業(yè)保險的財政補貼政策和中國農(nóng)業(yè)保險相比，加拿大農(nóng)業(yè)保險的財政補貼政策呈現(xiàn)幾個不同的特點：一是補貼品種更多。各省農(nóng)業(yè)種植的品種存在差異，只要符合聯(lián)邦政府的相關(guān)要求和條件，就可以獲得聯(lián)邦的補貼。這事實上是一種基于各省農(nóng)業(yè)發(fā)展特點和需要，主要由省政府主導(dǎo)確定補貼品種的模式。二是保費與管理費用補貼主要由聯(lián)邦和省政府承擔，地方政府不承擔。這對中國農(nóng)業(yè)保險的財政補貼政策具有以下啟示。第一，財政部門要鼓勵指數(shù)保險的開發(fā)，直接將指數(shù)保險納入中央財政補貼范圍。第二，要基于地方特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要擴大中央財政補貼品種，以滿足農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需求。第三，主要由中央與省政府承擔保費補貼責(zé)任。應(yīng)逐步減少或取消縣級保費補貼。（八）不斷完善保險產(chǎn)品體系提高農(nóng)業(yè)保險供給的質(zhì)量加拿大阿爾伯塔省的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品創(chuàng)新大致有如下幾個方向：第一，產(chǎn)品不斷細分，更好地契合作物的產(chǎn)量與價格特征。第二，以客戶的需求為導(dǎo)向，不斷完善產(chǎn)品的設(shè)計。第三，產(chǎn)品不斷個性化，更好滿足農(nóng)場的需求。我國農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展而言，首先，我們要細分市場，開發(fā)針對性的產(chǎn)品。隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式日益走向集約化、規(guī)模化，要求針對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體制定適合其生產(chǎn)方式與需求特點的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品和條款。其次，提高保障水平，適應(yīng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)高投入的要求，以使得農(nóng)業(yè)新型經(jīng)營主體在災(zāi)害發(fā)生時能夠得到比較充分的補償，及時恢復(fù)再生產(chǎn)。（九）運用新技術(shù)手段提升農(nóng)業(yè)保險的運行效率在較大規(guī)模的農(nóng)業(yè)經(jīng)營的條件下，加拿大農(nóng)業(yè)保險在實踐中不斷探索運用新技術(shù)來查勘定損，如應(yīng)用無人駕駛飛機、地理信息系統(tǒng)、雷達圖像、高分辨率的衛(wèi)星圖像等，這是他們農(nóng)業(yè)保險的運行效率較高的技術(shù)原因之一。我國農(nóng)業(yè)保險面臨著信息不對稱和經(jīng)營成本較高等問題。更廣泛地通過衛(wèi)星、無人機等空間信息技術(shù)手段，不斷提升我國農(nóng)業(yè)保險的技術(shù)含量，可以為承保和理賠工作提供空間數(shù)據(jù)和分析管理支持。以遙感等技術(shù)支持下的農(nóng)業(yè)保險模式創(chuàng)新應(yīng)用，可以促進農(nóng)業(yè)保險模式的轉(zhuǎn)變，緩解農(nóng)業(yè)保險存在的信息不對稱和經(jīng)營成本較高等問題，提升農(nóng)業(yè)保險的運行效率。
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