超實用理財建議送給你：收入“三分法”、養(yǎng)成記賬習慣、列出“夢想”消費單、合理投資…

如果你想攢錢：

收入三分法

“夢想消費單”

養(yǎng)成記賬的習慣

控制消費

如果你每月有閑置的錢：

衡量資金狀況

評估風險承受能力

學習投資

預留應急資金

投資理財三大忌：

切記發(fā)大財

切忌盲目跟風

切記輕信各種投資

你不理財，財不理你，如今負利率的時代，錢放著不動只會越來越少，所以人人都知道投資理財?shù)闹匾?，理財，是技能，更代表的是一種成熟的生活態(tài)度。但沒有理財基礎不知道從何下手怎么辦？今天小篇來帶你從零開始學理財，邁出財富人生第一步！

一、先賺錢

工作是一切財富的前提，努力工作，做好創(chuàng)造財富的積累。當薪水是唯一的收入來源時，努力做職業(yè)規(guī)劃。

1、好的職業(yè)規(guī)劃，能讓你的薪水翻番。

2、可以考慮英語、會計、設計、編程等培訓，讓自己更值錢。

3、努力工作，在工作中獲得更多的技能，未來會對你有用。

4、學習求知的學問，鍛煉欠缺的技能，見識陌生的世界，以及結交優(yōu)秀的人。

二、學會存錢

分析自己的財務狀況，找出能省錢和需要花錢的地方。

1、記賬。從記賬開始，初步了解自己的收支情況，脫離“月光”，分析自己的消費情況，并且通過分析，明確哪些是不必要的開支，哪些開支是可以減少的，從而在下一輪周期中加以注意，達到存錢的效果。存錢不是讓你變得小氣，而是把開鎖控制在可接受的程度。

2、強制儲蓄。固定把每月收入的10%存在銀行，不要看不起這一筆小額存款，如果你不是富二代，積少成多會讓你擁有人生第一桶金。

3、留出應急的錢。用于應付突發(fā)情況，可以是現(xiàn)金也可以是活期，要求是變現(xiàn)快。并且不斷充實，直到達到6個月的日常開銷。它可以保證你如果因為某種原因半年沒有收入，也能正常生活。

三、投資前的技能儲備

有存款了，還要為理財進行知識和技能儲備

1、了解信用卡、定期存款、以及儲蓄卡等等的優(yōu)劣之處。

2、了解各種理財產(chǎn)品的門檻、風險，以及投資的技術，可以在網(wǎng)上做虛擬的投資，或者先嘗試余額寶等門檻較低的理財方式 ，邁進理財大門。

3、逐步攢下錢來，開始以千元為單位進行理財，資金多了之后，以萬為單位進行理財。

4、可以從最安全的貨幣基金、銀行理財、國債開始。

四、投資前，先搞懂這些理財名詞

1、固定收益與預期收益

固定收效，意思就是到期收益是固定的，固定收益與到期實際收益是一致的，即如果固定收益為9.6%，到期實際收益就是9.6%。

而“預期收益”并不是理財產(chǎn)品到期的實際收益，而是金融機構在發(fā)行理財產(chǎn)品初期對產(chǎn)品最終收益率的一個估值，實際收益是不確定的。

意思就是，固定收益是確定的固定的，預期收益只是一個預估，是不確定的。

2、清算期

這就是我們經(jīng)常能看到的“T 0'、“T 1'、“T 2'等，'T'就是指產(chǎn)品到期日，“0、1、2”是投資者本金和收益到賬需要經(jīng)過的時間，即清算期。要注意的是，資金在清算期是“零收益”的，所以清算期越長，利息損失就越大。

3、年收益率與年化收益率

年收益率是指進行一筆投資，一年的實際收益率。然而，很多人都會把年收益率和年化收益率搞混。年化收益率是變動的，是把當前收益率(日收益率、周收益率、月收益率）換算成年收益率來計算。

舉個簡單的例子，某款90天的銀行理財產(chǎn)品，年化收益率是5%，10萬元投資，到期的實際收益為10萬*5%*90/365=1232.87，而不是5000元。

4、復利計息

復利計息，意思就是把本金和利息加在一起來計算下一次的利息。比如投入5000元，年利率是6%，一年下來就是5300元，第二年就是5618。但是，復利計算需要長期堅持投資才能帶來豐厚的收益。

5、保本比例

就是產(chǎn)品到期時，投資者可以獲得的本金保障比率。舉個例子，比如某銀行一款結構性理財產(chǎn)品，說明書中詳細寫明產(chǎn)品的保本比例是80%，意味著到期的本金可能會虧損20%。所以要注意，在選理財產(chǎn)品時，要看清收益類型、保本比例，不要一味聽從銷售人員對收益的宣傳。

五、了解這些理財工具，選擇適合自己的進行投資

1、國債：由國家信用擔保，收益比銀行存款高，安全性高，基本可以說沒有風險，但就是買的人太多，要用搶的。

2、貨幣基金：安全性也較高，收效高于銀行存款，也是屬于低風險的理財產(chǎn)品。

3、企業(yè)/公司債券：風險也較低，收益率高于存款和國債，靈活性好，但要面臨價格波動風險，不太適合中短期的投資。

4、公募基金：有很多種類，可以滿足不同風險偏好、投資期限和流動性偏好的投資者需求。

5、銀行理財：固定收益類的銀行理財產(chǎn)品，收益率一般高于存款和國債，安全性較高，但必需持有到期，適合于一年期限的投資，但起點相對高一些，5萬起步，10萬、30萬都有。

6、黃金：歷來被當作是保值增值的工具，但還是有一定風險的，流動性還可以，如果要投資，還是要注意風險，要選擇適當?shù)臅r機。

7、保險：保險主要是可以防范風險，作為投資來說期限較長，靈活性較差。

六、常見的理財定律

1、4321定律——合理配置家庭資產(chǎn)

4321定律是指把家庭收入的40％用于供房及其他方面投資，30％用于家庭生活開支，20％用于銀行存款以備應急之需，10％用于保險。

2、72定律——復利計算法則

不拿回利息，利滾利存款，本金增值一倍所需要的時間等于72除以年收益率。比如，如果在銀行存10萬元，年利率是2％，每年利滾利，多少年能變20萬元？答案是36年。

3、80定律——預計你能承受多少投資風險

預計你能承受多少投資風險，高風險的投資占總資產(chǎn)的合理比重為80減去年齡的得數(shù)，添上一個百分號(%)。比如，30歲時股票可占總資產(chǎn)50％，50歲時則占30％為宜。不過，究竟進行高風險的投資，還應根據(jù)個人和家庭的實際情況來判定，可以做適當?shù)恼{整。

4、31定律—清楚計算房貸金額

每月房貸金額以不超過家庭當月總收入的三分之一為好。否則你會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。

人生需要規(guī)劃，錢財需要打理!30歲以前，所有的錢都是靠雙手辛苦勞動換來的，20至30歲之間是努力賺錢和存錢的時候，30歲以后，投資理財?shù)闹匾灾饾u提高，到中年時如何賺錢已經(jīng)不重要，這時候反而是如何管錢理財比較重要。

投資理財，趕早不趕晚，讓我們從現(xiàn)在開始，學會使用每一元錢，通過正確的個人理財規(guī)劃能使我們擁有一個高品質的、自由自在的生活!