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館友“長沙7喜”： 剛剛看完一本《99%的人一看就會的理財書》這本書是美國人，寫得非常棒，非常認可書中的一句話：最好的理財計劃與市場狀況無關(guān)，與房地產(chǎn)代理人的滔滔說辭無關(guān)，與好友向你透露的熱門股票無關(guān)。 真正與之有關(guān)的只有一個問題：什么是對你真正重要的？ 書中有不少內(nèi)容不太適合國情，把有用的內(nèi)容整理出來。建議大家利用周末，去做一下你的理財計劃。 正文 準備一個記號筆和一張硬紙片紙筆，在上面寫下了對我們真正重要的三四件事情。 對你來說，最重要的事情是什么？
（這是我在閱讀時想到的幾點） 你的理財計劃可能與妻子制訂的計劃大不相同。 一頁紙計劃只需要反映對你來說最為重要的三四件事情即可：你要做的幾件事，以及你做這些事的理由。 計劃不可能那么精確。用粗筆跡和硬紙片可以迫使你做個大概的說明，不用過多操心具體細節(jié)。用記號筆寫字，一張紙寫不了幾個字：這個限制條件可以幫助你把心思集中在真正重要的問題上。 制訂理財計劃是個長期過程?！糠暌龀鲋卮鬀Q定，都可以參加這幾個問題。要注意計劃并不是一成不變的，可能需要多次修改，每次調(diào)整目標，就換一支筆，換一張紙。 這個一頁紙計劃是一張快照，不需要特別的精確，但是能讓你知道自己是否向著正確的路線和方式去走。 制訂理財計劃時，最好把不確定性作為一個已知條件——這樣你才能盡快沒有痛苦地做出調(diào)整，你也不至于失望加劇并蒙受災難。 生活充滿了未知數(shù)，出錯，遇到風險或者特殊情況都很正常，最關(guān)鍵的問題是你要清清楚楚地知道自己想要什么。 建制計劃時幾個最基本的規(guī)則或建議： 與家人在一起，盡我所能給他們提供良好的機會。 每個人、每個家庭的具體情況可能不同，但我們在做出關(guān)乎金錢的決定時，大多受到欲望的驅(qū)動，這個欲望就是：我們想要幸福、安全和穩(wěn)定。 1、關(guān)于金錢最重要的問題 只需要回答一個問題就好：“錢對你們?yōu)槭裁粗匾?？?/span> 把這個答案寫出來，你需要用錢來解決什么問題？ 比如：自由、靈活、更多的時間、去做自己真正喜歡的事情、環(huán)游世界、讓孩子更好的成長等等，你的答案是什么？ 問問自己：達到這個目標為什么對你很重要？ 答案因人而異，一旦找到了這個問題的答案，就好比打開了一個秘密開關(guān)。你就能分清生活的權(quán)重了。 多問自己為什么？我以前在文章中寫過《問5個“為什么”觸及問題的本質(zhì)》，連續(xù)回答五個為什么，通常能發(fā)現(xiàn)真正的重點。 在思考什么對你最重要這個問題時，如果你陷入思維僵局，下列兩條可以給你提示：
事實上，我們花錢和分配時間的方式，暴露了我們真正重視的是什么。 你也許會驚訝地發(fā)現(xiàn)，你把很多時間和金錢花在其實不太重要的事物上——那些真正重要的事物反而被忽視。這一步可以幫助你重新調(diào)節(jié)這個天平。 > 在問“為什么”之前： 1.留出時間。 不管你是獨自思考這個問題還是夫妻二人一起商量，一定要專門留出時間，多問幾個“為什么”。選一個你覺得精力旺盛的時候。 2.不要待在家里。 建議你找一個避開處理日常事務(wù)的場所——它可以是你不常光顧的咖啡館，或者你的會計師的辦公室，或者本地圖書館的單間。 3.讓過去成為過去。 必須與已然發(fā)生的事情和解，向前看，向前走。思考什么對你最重要，這一點尤為重要。不要以過去犯下的錯誤為借口，拒絕看到真正重要的事物。 4.采用“不羞愧、不責備”的態(tài)度。 我們都犯過理財錯誤。采用“不羞愧、不責備”的態(tài)度，就可以改變思路，把錯誤看作寶貴的教訓。隨著時間流逝，它們漸漸不再觸動我們的情感。 5.跳過目標——暫時跳過去。 你一旦明白了什么對自己最重要，就將擁有把理財決定付諸實施的工具。 一旦找到了什么最重要，你就擁有做出許多決定（不僅是理財決定）并付諸實施的工具。了解了自己的價值觀，你就能夠輕松地對一些分散注意力、與你最重要的東西無關(guān)的事物說“不”。 多問幾個“為什么”，可以幫助你找到這個“內(nèi)心深處”的“是”。 夫妻在進行理財談話時才第一次商量重大決定——孩子的教育、儲蓄策略、對退休的設(shè)想等。可以參考以前寫過另一篇，了解另一半的金錢觀。 多數(shù)理財規(guī)劃都把關(guān)注點主要放在金錢上，忽視了另外三樣極其寶貴的東西：時間、技能、精力。 如果你還沒有做計劃，請你取出一支筆和一頁紙，寫下你對“金錢為什么對我重要”這個問題的答案。你的答案反映你的價值觀，什么對你最重要——它們應該是你的一頁紙理財計劃的重點。 2. 預估你希望達到的財務(wù)狀況 在現(xiàn)在和將來之間，很多事情都可能發(fā)生——那么，理財規(guī)劃就可以歸結(jié)為盡可能地對目標做出預估，這些目標能夠幫助我們過上想要的生活。不要操心你是不是做得萬無一失。發(fā)現(xiàn)自己偏離軌道時，你可以——而且應該——只需稍微調(diào)整預估的方向即可。 預估通往目標的路徑
把這個數(shù)字寫下來，這是你的第一個目標。
比如不少想周游世界，我問過我的一個已經(jīng)達成這個目標朋友，對方的答案非常簡單：1年時間。100-200萬左右就能達成夢想。（你可以去一個專家或已經(jīng)達成目標的朋友去聊一聊，很多時候你會發(fā)現(xiàn)，會比你想象的錢少很多） 接下來，需要開始計算這個夢想要花多少錢。要確定實現(xiàn)目標的成本，你可以把精確的必要性拋在腦后。即使你只得出了大致的估算，也仍然比多數(shù)人做得好。 然后你可以逐項列出你必須考慮的其他目標，可以是短期、中期或者長期目標（記住，你只是在做預估）：
10多歲的時候，我寫一個夢想清單，其中一條就是就是時間自由、事務(wù)自由的生活，我在40歲之前達成了這個目標。這個清單上最重要的一條是找到讓我滿意的人生伴侶。在另一篇文章中寫過我跟妻子的故事，這個目標已達成。 想一想如果你丟掉工作，不得不靠儲蓄維生，你每月要花多少錢？用這個金額作為目標。 個人覺得隨著科技和醫(yī)療的發(fā)展，我們能可能會活到100歲，我自己在制訂財務(wù)計劃的時候，就用活到100歲需要的費用做為衡量標準。 實現(xiàn)目標要花多少錢，下面是“三步預估法”。
寫下所有的預估之后，先從重要和緊急的角度對這些目標進行排序。 始終堅持自己最重要的價值觀。而另一條同樣重要的是，不要拘泥于目標。 生活處于持續(xù)變化的狀態(tài)。如同我們必須適應戀情走到盡頭或者新生兒出世這樣的事情，我們也必須適應關(guān)乎金錢的各種變化。 不是只做一次預估就能一勞永逸：這是個長期過程。你的預估會變——因為生活在變。明白這個道理可能產(chǎn)生兩種結(jié)果：（1）你在路上止步不前；（2）你拋開過去，重新起步。 選擇哪一種做法，由你決定。
也許永遠沒有錢、沒有時間完成清單上的每件事。不管我們的預估與現(xiàn)實多么接近，也許我們?nèi)匀徊坏貌幻鎸埧岬默F(xiàn)實：我們賺不到足夠的錢實現(xiàn)所有的目標。 如果我們10年、20年執(zhí)著于一個具體的結(jié)果，甚至因為對這個結(jié)果念念不忘，以致推遲了其他人生選擇，一旦結(jié)果未能實現(xiàn)，感到失望就是不可避免的事情了。 問題來了：我們該怎么辦？能夠避免失望嗎？ 1.放棄對未來的期待。 這世界不欠你什么。對目標做出預估，可以讓我們走在正確的道路上。但是不要把預估變成期待。要知道情況可能發(fā)生變化，你為之努力奮斗的目標可能失去意義 2.放棄我們無法掌控的結(jié)果。 當你發(fā)現(xiàn)自己不可遏制地陷入焦慮、為我無法掌控的事情操心時，我就盡力把自己拉回到我能做的事情上。 3.拋開焦慮。 4.放棄與別人比較。
很多人回答通常不外乎兩類： 1.我的愿望非常強烈，只要能夠達到目標，我做什么都愿意。 2.我的愿望非常強烈，但是我認為那是不可能做到的。 你可以回答一下下面的幾個問題： ·你為了實現(xiàn)這個目標，做過哪些嘗試？ ·你做出過哪些犧牲？ 我為了達成時間自由/事務(wù)自由，能充足的時間去陪家人/孩子和做自己喜歡的事情，直接放棄了當時的工作。 重要的目標常常要我們做出犧牲。為了執(zhí)著地追求目標，我們必須打破固有的模式，自我克制，不尋求即時滿足，做到這一點并非易事；而如果目標足夠重要，做出犧牲就是值得的。 為了專注于某個重要目標，你準備做出哪些犧牲？ 3. 搞清楚你目前的財務(wù)狀況 以前寫一篇懶人記帳法，推薦使用這種方法。 > 設(shè)立個人資產(chǎn)負債表 只要取來一張白紙和一支筆，然后在中間畫一條豎線。 在左側(cè)詳細列出你的資產(chǎn)：銀行賬戶、房屋的公平市值、投資組合等。每項資產(chǎn)都要列出名稱及其價值。在右側(cè)列出你的債務(wù)：信用卡債務(wù)、抵押貸款、助學貸款等。再說一遍，項目要具體，要列出每項債務(wù)的具體金額。 這些問題可以參考：
如果你對這些數(shù)字不太確定，可以給銀行、信用卡公司或者顧問打電話詢問。債務(wù)是不允許大致估計的，所以要想盡一切必要的辦法，把真實數(shù)字寫在紙上。資產(chǎn)則可以大致估算，但也要盡量準確。 然后把資產(chǎn)加起來，減去所有債務(wù)。現(xiàn)在，你知道了自己的凈資產(chǎn)。 制定資產(chǎn)負債表，也許可以給你一些新的啟發(fā)和提示，讓你把目光轉(zhuǎn)向需要關(guān)注的地方。在繼續(xù)下一步之前，把它再看一遍，把新的目標添進去，是明智的做法。記住，你的計劃隨時可以修改。一頁紙計劃應該只包含此刻十分重要的3到5個要點： ·你對“錢對我為什么重要”這個問題的回答 ·你對財務(wù)目標的最好預估 ·你要償還的債務(wù) > 用預算提醒自己錢花在哪了？ 一直提醒大家要培養(yǎng)記帳的習慣 記賬一兩個月后，你就有了扎實的事實依據(jù)，可以據(jù)此考慮自己的行為是否需要有所改變。這可能產(chǎn)生幾種不同的結(jié)果。有些人認識到，自己為不太重要的事物花了太多的錢，馬上找到了自己必須改變的地方，以更加接近目標。 > 怎么改掉了花錢大手大腳的習慣？ 有種方法叫“凈化支出行為”的方法。 每隔一段時間，有時候長達兩三周，盡量不花錢。 這個辦法不容易實行，但可以幫助你去掉不必要的支出，并且清清楚楚地認識到，你希望怎么花錢，怎么支配時間。雖然看起來也許有點兒過激，但它可以把你固有的習慣連根拔起，而那些習慣你也許早已習以為常，渾然不覺。 可以試著連著幾天不買任何東西，盡量延長時間，把它當成對自己的挑戰(zhàn)。千方百計避免在下次做預算時手動錄入的條目多增加一筆交易，或者多攢一張收據(jù)。給自己定下目標：支出條目要盡可能簡短。 4. 盡可能合理儲蓄
儲蓄的基本要點： 1.盡可能合理儲蓄。 2.要多掙錢少花錢。 3.不要賠錢。你工作非常努力，好不容易才存了一些錢。不要讓彌補耽誤的時間的壓力引導你做出投機性的投資決策。至于現(xiàn)在，只要把注意力放在儲蓄和控制支出上即可。 慢慢地，你會想出一些辦法增加儲蓄。你會習慣性地避免沖動購物，也知道削減某些類型的支出是否值得。 5. 購買足夠的保險 以前在文章中提過保險是抵御未來風險最好的方法。 書中建議不太適合國情，要自己花時間和精力去研究和學習。 6. 明智地借貸和支出 投資的最基本法則：多賺少花 如果你還持有高利息的債務(wù)，把它們還清，要好過你能做出的一切其他理財投資。我們來看看：現(xiàn)在，如果你的投資表現(xiàn)很好，你也許能賺到7%的收益。 找出利息最高的債務(wù)，你可以一次償還一項，還清一項，再還下一項。 該還清抵押貸款嗎？ 拿出一張紙。 1.在紙的左邊畫一個圓圈：在圓圈中寫下你的抵押貸款利率（你在制定個人資產(chǎn)負債表時，應該注明這個數(shù)字）。假設(shè)你的抵押貸款利率是5%，在圈內(nèi)填入5%。（也許你可以把抵押貸款利率的小幅減免計算進去——但是別忘了，根據(jù)你的居住地和其他因素，這個利率因人而異。） 2．在紙的右邊畫一個方框，在方框中填入數(shù)字8%，并畫一個大大的問號。這個數(shù)字表示你對自己的投資可能獲得的最高收益的估計。 前幾天提到巴菲特的投資建議：指數(shù)資金定投 ，越早做越好。 100天行動讀者反饋 @潮寶辣媽 帶孩子們早讀夜讀，到今年十月就堅持兩年了 @瓶 年初在某英語軟件上買了半年的課程，除了中間有幾天因為網(wǎng)絡(luò)故障沒有堅持，其余每天至少學30分鐘，雖然距離自己的目標還很遠，但感覺自己的口語有了很大的提升 |
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