騰訊大渝網(wǎng)
[微博]
2017-06-01 08:19 小財(cái)發(fā)現(xiàn)朋友圈中流傳著一種說法:每個(gè)月扣除那么高的社保費(fèi)沒必要,現(xiàn)在繳得多未必老了以后就能領(lǐng)得多,不如繳滿15年之后就不繳了,拿繳社保的錢去理財(cái)收益更高。 這是真的嗎?社保繳滿15年就不繳了,拿去理財(cái)收益更高? 相信你就慘了! 種瓜得瓜種豆得豆,社保的原則是多繳多得,長繳多得。因此,15年是能夠退休的最低標(biāo)準(zhǔn),低于這個(gè)數(shù)退不了休。 今天,我們先不討論理財(cái)收益問題,畢竟投資理財(cái)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性。小財(cái)梳理了大家關(guān)注度頗高的一系列養(yǎng)老金問題,供大家參考。 養(yǎng)老金計(jì)算方式 首先,大家要清楚養(yǎng)老金是如何計(jì)算出來的。 這張計(jì)算表格請收好: 養(yǎng)老金由個(gè)人賬戶養(yǎng)老金和基礎(chǔ)養(yǎng)老金共同構(gòu)成,其中個(gè)人賬戶養(yǎng)老金月標(biāo)準(zhǔn)為本人賬戶儲(chǔ)存額除以計(jì)發(fā)月數(shù)。每個(gè)人從建立個(gè)人賬戶那天開始就按比例計(jì)入個(gè)人賬戶,計(jì)發(fā)月數(shù)是由國家按年齡設(shè)定。 一般情況下,女職工50歲退休,個(gè)人賬戶的計(jì)發(fā)月數(shù)是195個(gè)月,男職工55歲退休,個(gè)人賬戶的計(jì)發(fā)月數(shù)是139個(gè)月。也就是說,個(gè)人賬戶儲(chǔ)存額不變的情況下,一名職工退休越早,作為分母的計(jì)發(fā)月數(shù)就越大,退休金也就越低。 (當(dāng)然,小財(cái)要提醒大家,具體的個(gè)人賬戶養(yǎng)老金計(jì)發(fā)月數(shù)可以向當(dāng)?shù)氐纳绫>肿稍?,或者登陸社保局網(wǎng)站,查看最新的養(yǎng)老保險(xiǎn)政策。) 四因素與養(yǎng)老金息息相關(guān) 1、所在地(省份)平均工資水平 2、個(gè)人繳納社保期間的平均工資 3、繳納社保的年限 4、退休年齡 從這四因素中,我們可以看出,個(gè)人工資水平越高、繳納社保時(shí)間越長,你領(lǐng)取的養(yǎng)老金也越多。 對于普通上班族來說,如果你只繳15年社保就不繳了,那么你退休后領(lǐng)取的養(yǎng)老金肯定會(huì)少很多。對這部分人群而言,個(gè)人繳納的養(yǎng)老保險(xiǎn)只占一小部分,單位繳納的才是大頭。以重慶為例,從2016年5月起兩年內(nèi),階段性降低社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)率,重慶地區(qū)個(gè)人繳納比例是8%,單位繳納比例是19%(此前為20%)。如果你不繳社保了,那么單位繳納的那部分也就享受不了。 舉例直觀說明 渝小財(cái)?shù)陌职郑?017年滿55歲退休。退休前,他剛好交了15年社保,共繳費(fèi)98136元,其中個(gè)人25883元(以上數(shù)據(jù)僅供參考,且省略計(jì)算過程一萬字…) 假設(shè)2017年所有在崗職工月平均工資為6000元,他在平均工資的60%~300%之間,選擇了60%作為繳費(fèi)基數(shù),所以他第一次領(lǐng)到的養(yǎng)老金是: 1、個(gè)人賬戶養(yǎng)老金:25883÷139=186元 2、基礎(chǔ)養(yǎng)老金:(6000+6000×0.6)÷2×15%=720元 合計(jì):186元+720元=906元 所以,渝小財(cái)?shù)陌职值谝粋€(gè)月領(lǐng)到的養(yǎng)老金是906元。 根據(jù)重慶市人均預(yù)期壽命(75.7歲),假設(shè)55歲的小財(cái)爸爸還能領(lǐng)養(yǎng)老金21年,領(lǐng)取的時(shí)長是:21×12個(gè)月=242個(gè)月。 那么,渝小財(cái)?shù)陌职滞诵莺?1年內(nèi),總共能領(lǐng)取的養(yǎng)老金總額是:906元×242=219252元 養(yǎng)老金可無限期領(lǐng)取 “找錢吃飯,吃飯找錢”這是從社保誕生之日起就在老人中口口相傳的一句話,大概意思就是退休前大家工作掙錢生活,退休后活著就能掙錢。 事實(shí)上,這體現(xiàn)了養(yǎng)老金的一個(gè)很重要的特點(diǎn),那就是可以一直領(lǐng)下去。它必備的條件只有一個(gè):你一直活著! 有人可能會(huì)擔(dān)心,養(yǎng)老金個(gè)人賬戶的余額用完了怎么辦? 小財(cái)告訴大家,完全不用擔(dān)心。中國養(yǎng)老金的規(guī)則是即便你個(gè)人賬戶的余額一分不剩,你依然可以繼續(xù)領(lǐng)取。并且,按照慣例,養(yǎng)老金的標(biāo)準(zhǔn)還會(huì)逐年上調(diào),也就是說,你活得越久,每個(gè)月領(lǐng)取的錢只會(huì)越來越多。 渝小財(cái)?shù)陌职郑阋欢ㄒL命百歲喲! 社保斷繳對醫(yī)保有影響嗎? 有!影響很大! 眾所周知,社保包括了養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)和失業(yè)保險(xiǎn)這5種,其中養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)最為重要,它們關(guān)系到我們退休后的養(yǎng)老及醫(yī)療待遇問題。 小財(cái)了解到,醫(yī)療保險(xiǎn)男性需要繳滿25-30年、女性需要繳滿20-25年,退休后才能享受醫(yī)療報(bào)銷待遇。也就是說,如果你社保只繳了15年,一旦社保停繳之后,醫(yī)療報(bào)銷的待遇也將立即停止,并且在你退休之后也不能享受。 看病不便宜,如果全部自費(fèi),錢包肯定吃不消。即便你購買了商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn),但還是吃虧啊。 不過,大家也不用太擔(dān)心,如果在達(dá)到退休年齡時(shí),未能達(dá)到規(guī)定的醫(yī)療保險(xiǎn)繳費(fèi)年限,根據(jù)現(xiàn)行規(guī)定,你還可以在退休前一次性補(bǔ)足醫(yī)療保險(xiǎn)的繳費(fèi)年限。 養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)不足15年咋辦? 渝小財(cái)查詢了重慶社保微信官網(wǎng)信息,要想退休領(lǐng)取養(yǎng)老金,職工養(yǎng)老保險(xiǎn)最低繳費(fèi)年限要達(dá)到15年。如果你達(dá)到法定退休年齡,而職工養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)年限不夠,為了最大限度的保障你的權(quán)益,小財(cái)建議:延長繳費(fèi)或一次性繳費(fèi)。具體分為三種情形: 情況1:2011年6月30日及以前已申報(bào)參加重慶城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),且男年滿60周歲、女年滿55周歲及以上,繳費(fèi)年限不足15年的人員,可一次性繳費(fèi)至滿15年后,辦理退休手續(xù)。從2011年7月1日起按月發(fā)給基本養(yǎng)老金。 情況2:2011年6月30日及以前已申報(bào)參加重慶城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi),2011年7月1日及其以后達(dá)到法定退休年齡,且繳費(fèi)年限不足15年的參保人員,可延長繳費(fèi)至滿15年。延長繳費(fèi)滿5年時(shí)仍不足15年的,可一次性繳費(fèi)至滿15年,辦理退休手續(xù),從完清繳費(fèi)的次月起發(fā)給基本養(yǎng)老金。 情況3:2011年7月1日及以后申報(bào)參加城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)并繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)的人員,到其達(dá)到法定退休年齡時(shí),繳費(fèi)年限不足15年的,可以延長繳費(fèi)至滿15年時(shí)辦理退休手續(xù),并從批準(zhǔn)退休之月起發(fā)給基本養(yǎng)老金。 當(dāng)然,還有一種情況是有人達(dá)到法定退休年齡,卻不愿延長繳費(fèi),根據(jù)相關(guān)規(guī)定,當(dāng)事人可申請將城鎮(zhèn)企業(yè)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)轉(zhuǎn)入城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)。 對于這種做法,小財(cái)是非常不推薦的。Why? 參加重慶城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn),按月領(lǐng)取基礎(chǔ)養(yǎng)老金,目前標(biāo)準(zhǔn)為每人每月95元! 提前退休怎么領(lǐng)養(yǎng)老金 現(xiàn)實(shí)生活中,不是每個(gè)人都能順順利利地干到國家法定退休年齡,總有一部分人會(huì)因?yàn)楦鞣N各樣的原因提前退休。比如45歲的張先生想提前退休,他的養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)繳夠了15年,但是年齡卻沒有達(dá)到領(lǐng)養(yǎng)老金的年齡,他該怎么辦? 《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》中明確規(guī)定若按月領(lǐng)取養(yǎng)老金需同時(shí)滿足:1、累計(jì)繳費(fèi)滿15年;2、達(dá)到法定退休年齡。所以張先生必須得等到了法定退休年齡才能申領(lǐng)養(yǎng)老金。 此外,大家要明確一個(gè)觀點(diǎn):辭職不干≠不繳納社會(huì)保險(xiǎn)。 一般意義上來講,辭職不干是指不再有用人單位,從而也就不再有用人單位為員工繳納社會(huì)保險(xiǎn)。在這樣的情況下,員工可以參照《中華人民共和國社會(huì)保險(xiǎn)法》第二章第十條來繳納社保,即“無雇工的個(gè)體工商戶、未在用人單位參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn)的非全日制從業(yè)人員以及其他靈活就業(yè)人員可以參加基本養(yǎng)老保險(xiǎn),由個(gè)人繳納基本養(yǎng)老保險(xiǎn)費(fèi)?!?/p> 接下來,似乎又回到了我們在文章一開頭提出的問題,繳滿15年后還要繼續(xù)繳納社會(huì)保險(xiǎn)嗎?繳不繳納社保與我們未來養(yǎng)老、醫(yī)療待遇息息相關(guān)。 如果你對你的養(yǎng)老金感興趣,可以關(guān)注“重慶社保”微信公眾號(hào)(嚴(yán)正聲明,此處絕非廣告),通過養(yǎng)老金模擬計(jì)算工具,大致估算不同繳納年限和繳納基數(shù)對最終養(yǎng)老金的影響程度,借此判斷社保繳滿15年到法定退休年齡之前的這段時(shí)間個(gè)人是否要繼續(xù)繳費(fèi)。 |
|