究竟什么是“財商”？

英文名稱Financial Quotient中“Financial ” 本意是“金融智商”，英文縮寫為FQ。

我理解的財商包括三方面的能力：一、互利的價值觀；二是尋找財富機(jī)遇的能力；三是攪動市場并讓財富增值的能力。

任何有精彩人生的人，都離不開：智商、情商和財商三大不可缺的素質(zhì)。在人的一生中，財商、智商、情商形成的最佳時間段是青少年階段。

猶太人是這樣培養(yǎng)孩子財商的——

第一、培養(yǎng)孩子的真實的金錢價值觀。

我隨便列舉幾點《塔木德》主張的金錢觀——

1.上帝給予光明，金錢散發(fā)溫暖。

2.金錢給人間光明，金錢給眾生溫暖。

3、如果一個人算不清賬，他的賬就會找他算賬。

4、金錢平等，因此，人格平等;金錢對于任何人來說沒有高低貴賤的分別。

5、遵守契約，尊重契約，你的收獲將不只是尊重。

6、我們只是替上帝在掌管財富！

對中國人的啟示——

在中國的文化中，有“君子喻于義，小人喻于利”的傳統(tǒng)，很多人恥于談錢，更談不上對孩子進(jìn)行“財商教育”。我建議中國的家長不要陷入這樣的矛盾中：一方面希望孩子將來賺大錢，成為大富豪；另一方面又害怕孩子也像社會上那些人見錢眼開，沉迷于金錢，唯利是圖。

在中國民間文化中，財富也只是衣食住行的層面。

很多性格爽直、胸懷坦蕩的人，一說起錢立刻三緘其口，刻意回避，仿佛談錢就是世俗、不信任、傷自尊。更有甚者，非但不敢說出自己對金錢的渴望，往往還要批判一句：“金錢是萬惡之源”。

是的，很多時候，物欲的洪流和金錢的漩渦會讓人迷失，但這并不能說明，金錢是有罪的。金錢本身既不會使人幸福，也不會帶來不幸。異化的不是金錢，是人。真正影響人生的不是金錢這個工具，而是人對待金錢的態(tài)度，獲取金錢的方式。 

世界上有幾個人不愛錢？

在快節(jié)奏、高壓力的城市里，金錢是男人的膽，女人的自由，它讓我們慢慢擁有安全感。那些金燦燦的錢幣，賬戶里滾動的數(shù)字，有一種神奇的魔力，讓我們有勇氣保護(hù)所愛的人，讓我們能夠自由地說出自己的想法，而不是受到他人意志的左右。

我們對金錢的態(tài)度越健康，越能讓我們活得理性平和。有的人把自己對錢的渴望藏在心底，表面還裝作漠不關(guān)心，久而久之，很容易被自己“不應(yīng)該喜歡錢”的心理暗示所影響，心態(tài)和行為都被消極情緒感染，進(jìn)一步影響財運。

聰明的人都愛錢，不但愛錢，更主動地通過恰當(dāng)?shù)姆绞将@取金錢。

在這個信息高速發(fā)展的時代，涌現(xiàn)出無數(shù)財富積累的機(jī)會，財富積累的方式和渠道也不再拘泥于過去的勤勞致富，而是出現(xiàn)了智慧致富、技術(shù)致富、經(jīng)驗致富等多元方式。在追求金錢的道路上，正確的選擇往往會讓財富積累的效率突破你的想象。

在《塔木德》經(jīng)典里，追求金錢的合理欲望一直是被尊重和提倡的。一個貧困的社區(qū)是不會有能力去把時間放在更深遠(yuǎn)的思考的，一個天天為生活忙碌的人不太可能思考哲學(xué)問題的，而缺乏哲學(xué)思考則是猶太教所鄙視的。

這是最好的最理直氣壯的講透金錢的原理和原則！

這一點可以借鑒猶太人的辦法，從幼兒園開始就有財富知識教育，財富觀念對猶太民族而言是根深蒂固的。美國從猶太人的《塔木德》中受到了啟發(fā)，1994年美國《聯(lián)邦中小學(xué)教育法案修正案》通過，將財富教育列為十二年制學(xué)校教育的必修課程。

財商是通過精神世界與商業(yè)悟性的養(yǎng)育、熏陶和歷練出來的。中國家長可以通過對孩子財商的培養(yǎng)，樹立孩子正確的金錢觀、價值觀與人生觀。

第二、猶太人培養(yǎng)財商是從娃娃抓起的。

財商教育最重要的三個方面：掌錢能力、賺錢能力、財富知識。

以下是猶太人家庭根據(jù)孩子的不同階段，由淺入深，循序漸進(jìn)培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)意識方案（僅供中國家長參考）——

3歲開始辨認(rèn)錢幣，認(rèn)識幣值。

4歲學(xué)會用錢買簡單的用品。

5歲弄明白錢是勞動得到的報酬。

6歲能數(shù)較大數(shù)目的錢，開始學(xué)習(xí)攢錢。

7歲帶孩子購物看懂商品價格標(biāo)簽，對照自己有無購買能力。

8歲懂得在銀行開戶存錢，并想辦法自己掙零花錢。

9歲可制定自己的用錢計劃，能和商店討價還價，學(xué)會買賣交易。

10歲懂得節(jié)約零錢，必要時買點貴重商品。

11歲學(xué)習(xí)評價商業(yè)廣告，從中發(fā)現(xiàn)價廉物美的商品，并有打折、優(yōu)惠的概念。12歲懂得珍惜錢，知道來之不易，有節(jié)約觀念。

12歲以后，則完全可以參與成人社會的商業(yè)活動和理財、交易等活動。

美國教育網(wǎng)站上的一份清單——“孩子應(yīng)知的20個趣味經(jīng)濟(jì)學(xué)常識” (翻譯:華人媽媽mamacanada）（美國教育精英多為猶太人，其育人方式深受猶太文化影響，僅供中國家長參考）——

3-5歲——

第1個常識：你需要用錢來買東西。活動：識別硬幣及其價值。和孩子討論怎樣看待及珍惜免費的東西，一起確定要花錢的項目，如冰淇淋或衣服等。

第2個常識：你需要從工作中賺錢。活動：向你的孩子描述你的工作。與孩子路過你的街區(qū)或城鎮(zhèn)時，講解遇見的司機(jī)、警員、售貨員等。解釋那些開商店或餐館為老板。鼓勵孩子設(shè)想TA將來想不想做老板。

第3個常識: 你有時需要等待才可以買到你想要的東西。活動：準(zhǔn)備三個罐子和一個標(biāo)簽。一個罐子名叫儲蓄，一個叫消費，一個叫共享。建議孩子把TA存的錢放在節(jié)約罐子里，這樣TA就可以攢夠錢買一個作為存錢獎賞的玩具。

第4個常識：你想要的事物和你所需要的東西之間是有差別的。活動：當(dāng)你外出購物時，列出必需品，如食品和衣物。列出“可有可無的東西”要求孩子畫圓圈分類，告之只有一定額度的金錢可供花費。

6-10歲——

第5個常識：你的錢該怎么花，要自行做出選擇。

第6個常識： 購買東西之前，貨比三家是個好習(xí)慣。

第7個常識：將你的個人信息放到網(wǎng)上與人分享，很可能是代價高昂和危險的。

第8個常識：把你的錢存進(jìn)儲蓄賬戶里，既安全可靠，又能收到利息。

11-13歲——

第9個常識：你得到的每一塊錢，應(yīng)該至少存下一毛錢。

第10個常識： 在網(wǎng)上輸入個人信息，比如銀行賬戶和信用卡號，一定要防范風(fēng)險，因為有可能會被其他人竊取。

第11個常識：你越早存錢，錢增值得越快，這是由于復(fù)利的緣故。

第12個常識： 使用信用卡就像是貸款。每個月如果你不全額支付賬單，你就需要付利息，因而最終要付的錢比你原來花的錢要多

14-18歲——

第13個常識：當(dāng)準(zhǔn)備選擇大學(xué)時，先比較每個學(xué)校的學(xué)費和開銷，看看哪一所學(xué)校適合你。

第14個常識：你應(yīng)該避免用信用卡來買你用現(xiàn)金買不起的東西。

第15個常識：你的第一份工資單可能比你想象中的少，因為它要交稅。

第16個常識：把你的錢存儲和投資在個人退休賬戶是個不錯的選擇。

（在此省略18歲以上適用的第17-20個常識）

第三、培養(yǎng)孩子延后享受的理念。

猶太人是如何對小孩進(jìn)行延后享受教育呢？

所謂延后享受，就是指延期滿足自己的欲望，以追求自己未來更大的回報，這幾乎是猶太人教育的核心，也是猶太人成功的最大秘密。

延后享受的最基本的例子是——

 “如果你喜歡玩，就需要去賺取你的自由時間，這需要良好的教育和學(xué)業(yè)成績。然后你可以找到很好的工作，賺到很多錢，等賺到錢以后，你可以玩更長的時間，玩更昂貴的玩具。如果你搞錯了順序，整個系統(tǒng)就不會正常工作，你就只能玩很短的時間，最后的結(jié)果是你擁有一些最終會壞掉的便宜玩具，然后你一輩子就得更努力地工作，沒有玩具，沒有快樂?！?/span>

給大家舉一個例子便于理解：

戈爾曼曾做過一個“延遲享受”的實驗，他找來一批4歲的孩子，給他們每人一塊糖，并告訴他們?nèi)裟艿戎鞒秩嘶貋碓俪赃@塊糖，則還能吃到第二塊糖。戈爾曼悄悄觀察，發(fā)現(xiàn)有的孩子只等了一會兒便不耐煩，迫不急待地把糖塞進(jìn)了嘴里；而有的孩子則很有耐心，而且很有辦法，想出作游戲啦、講故事之類種種方式拖延時間，分散注意力，最終堅持到主持人回來，得到了第二塊糖。

戈爾曼又對這批孩子14歲時和進(jìn)入工作崗位后的表現(xiàn)進(jìn)行了跟蹤調(diào)查，發(fā)現(xiàn)晚吃糖的孩子數(shù)學(xué)和語文總成績比早吃糖的平均高出120分，而且意志堅強(qiáng)，經(jīng)得起困難和挫折，更容易取得成功。這個實驗說明，能夠抗拒欲望，延遲享受是取得成就的重要因素。

對中國人的啟示——

當(dāng)今中國“小皇帝”成千上萬，是中國家庭的重心，但凡走親訪友，給對方小孩一點零花錢是司空見慣的，特別是春節(jié)期間的紅包滿天飛，小孩收到的紅包積攢起來少說也有幾千上萬。

家長們也會說：“壓歲錢由父母來幫你保管”，全數(shù)地將壓歲錢收回去。

這樣做的弊端是：孩子們就會因此養(yǎng)成要花錢就伸手，一有錢就趕快花光的習(xí)慣，而缺乏對消費的規(guī)劃意識。

少兒面臨的最大問題是零用錢如何花。我們可以看看洛克菲勒孫子約翰零用錢處理的幾條細(xì)則：（洛克菲勒：美國歷史上第1位億萬富豪，全球公認(rèn)的石油大王，傳說中人類有史以來最富有的人）

1．5月1日起約翰的零用錢起始標(biāo)準(zhǔn)每周1美元50美分；

2．每周末核對賬目，如果當(dāng)周約翰的財政記錄讓父親滿意，下周的零用錢上浮10美分；

3．雙方同意至少20%的零用錢將用于儲蓄；

4．雙方同意每項支出都必須清楚、確切地被記錄；

5．雙方同意在未經(jīng)爸爸、媽媽的同意下，約翰不可以購買商品，并向爸爸、媽媽要錢。

綜合以上，建議中國家長動員孩子將壓歲錢如下分配——

1/3存銀行。帶孩子了解體驗銀行流程、ATM、支付寶、微信支付。

1/3買股票。順帶講講華爾街等金融方面的知識。

1/3買書籍等學(xué)習(xí)用品。

開悟的人，像猶太人那樣大大方方的談金錢，跟孩子聊股票的話題，儲蓄話題，認(rèn)識金錢、了解金錢、多接觸金錢，孩子進(jìn)行有意識、有系統(tǒng)的教育和引導(dǎo)，其財商就會在潛移默化中形成。只有這樣，我們才能真正超越金錢。

在猶太人的家庭，父母一般都會給孩子一套管理系統(tǒng)，把零用錢分裝在五個透明罐子里，分別貼上五個標(biāo)簽：上帝、奉獻(xiàn)、儲蓄、投資、消費。

一開始，由父母幫孩子決定每個儲蓄罐該分配多少錢，隨著孩子年齡的增長，可以給他們更多自主權(quán)去分配這些錢。這套系統(tǒng)讓零用錢變得可控制可管理，還能培養(yǎng)孩子的延遲滿足與自我控制能力。

人生的無賴不外乎兩件事：一是掙不到錢，二是沒有活出境界。這都與財富相關(guān)。為了人生無悔，我誠懇建議大家讀一讀《塔木德》。

“《塔木德》給我們開辟了一扇通往財富與自由的大門?！本瓦B超級投資家索羅斯也如此評價。

聲明：本文不代表塔木德大講堂觀點，僅供讀者參考。