今天浩凡金融就和大家聊聊大家最關心的「住房貸款」。

相比于國外那些五花八門的住房貸款方式，我國現在只有「等額本息」和「等額本金」兩種。而大多數人選擇的都是360期（30年）的等額本息還款，你知道是為什么嗎？

從上圖我們可以看出，「等額本息」每月的月供金額是固定的，時間越往后，月供所占本金的比例會越來越高。

而「等額本金」則將你每個月所需償還的本金金額固定，以此為基礎再加上每月應還的利息。因此在月供初期的還款壓力較大，而后期的月供壓力則應利息的減少而大幅減輕。

由于利息占了「等額本息」月供初期的大頭，因此市面上流傳著這樣一個說法：「若5年之內沒有提前還款，那你已經把銀行的利息給交清了，提前還款的話相當的不劃算?！?/p>

可實際上，這樣的說法說是yy也不為過。

如果按照這樣的說法，假設你向銀行貸款100萬，然后當天就把借的100萬還給銀行了，那么你一點利息都不用出?？蛇@樣「貸款」就失去了它原本應該有的意義。

對于銀行來說，無論是「等額本息」還是「等額本金」其實差別并不大，因為都是按照貸款金額來收取利息的，本金收回后再重新貸出去就好了。

簡單來說，「等額本息」其實就是讓你在貸款后期去償還本金；而「等額本金」則是讓貸款前期就償還本金。

相比于股票、債券、理財產品這種能夠快速變現的資產，房子這樣的固定資產流動性非常差。如果你急于變現，價格往往會大大低于紙面上的地產升值收益。

而「提前還款」則會讓你的資產流動性將至冰點，你將會喪失其他的投資機會，除非你一口氣再把房子給賣掉。

那為什么大多數銀行經理都向你推薦「等額本息」而不是「等額本金」呢？

原因很簡單：成單率！

還款的前100期左右，「等額本金」的還款壓力都要大于「等額本息」，這對于大部分人來說非常不友好。在考慮到10年后的收入水平、職場晉升、通貨膨脹等因素，「等額本息」成為大部分的首選。

要知道在50年代，5毛錢就相當于一家人一天的口糧，放到現買顆白菜都得看人臉色；80年代的萬元戶，放到今天根本算不得什么稀罕事。

畢竟適當的「通貨膨脹」有有效的刺激經濟，吸引投資，從而促進人們花掉更多的錢來促進消費，發(fā)展生產，從而創(chuàng)造更多的價值以及相關崗位。

從當下各種借唄、花唄、互聯網金融的崛起就不難發(fā)現，未來我國將繼續(xù)保持「通貨膨脹」的狀態(tài)，即人們常說的「錢越來越不值錢」。

因此，如果你扣除掉通貨膨脹率，你會發(fā)現銀行貸款的利率并沒有你想象的那么高。實時上，住房貸款應該算是所有貸款中最劃算的貸款項目了，沒有之一！

如果你想購買人生中的第一套房，剔除首付，所需貸款可依據自己的償還能力，可按照最大的月供金額數來計算貸款金額。

假設你們夫妻二人的收入為1萬，每月能承受的最大月供金額為6000，那么你就按照6000的月供標準去買房。這樣算下來，你大約能購買價值150萬左右的房子。

30年的「等額本息」還款，首付最低，而月供則是在自己每月工資能承受的范圍，很適合才畢業(yè)工作沒幾年的人。

如果未來你收入上漲，記得一定不要提前還款，給自己留下一些流動性高易變現的資產，這些資產能幫你在一定程度上防范風險。

此外，浩凡金融還不得不提一下公積金貸款。公積金貸款有個特性，它實際到賬金額是你扣除的1倍。假設你公積金每月扣掉500，可實際到賬金額卻是1000！

所以在買房時，能用公積金就用公積金，能用公積金還就用公積金還，能用公積金提前還就提前還，盡量避免你的公積金賬戶上有閑置的資金。

住房貸款基數大，動輒上百萬，那怕一年只節(jié)約個1%，3年下來也是一筆不菲的收入，錢就是這么一點一點省下來的。