房貸與一般性貸款有兩大特點：第一大特點是貸款金額比較大，一般人房貸都是幾十萬甚至幾百萬；第二大特點是貸款的期限比較長，最長可以達(dá)到30年，幾乎覆蓋了人的一生的關(guān)鍵職場黃金時期。

正因為這兩大特點，所以，房貸利率微小的變動都對借款人非常敏感，房貸利率如何浮動、如何上浮下浮也就牽動著借款人的心。

有朋友問：銀行房貸利率的上浮比例調(diào)整依據(jù)是什么？是可以隨意調(diào)整嗎？我可以申請下調(diào)嗎？

還有朋友問我，自己2017年買房貸款利率上浮了25%，現(xiàn)在有辦法降低這個利率嗎？

住房借款利率的浮動比例和是否上下浮動涉及到以下幾個問題：

01住房按揭貸款確定的依據(jù)是什么？為什么同一個樓盤貸款利率不同呢？是什么因素決定貸款利率呢？

同樣購買的一個樓盤，為什么不同的貸款人實行的是不同的貸款利率，特別是浮動的比例不同，這是什么呢？

這是因為不同的借款人的個人條件不同所導(dǎo)致的。

銀行對購房貸款申請人的貸款風(fēng)險等級進行評估，風(fēng)險等級低的優(yōu)質(zhì)客戶可以享受比較低的貸款利率，而那些風(fēng)險等級比較高的客戶則只能獲得比較高的貸款利率。

銀行對貸款申請人審查時，除了需要沒有不良記錄和征信逾期記錄外， 還要考察貸款申請人的其它貸款條件：

比如貸款申請人職業(yè)和收入的穩(wěn)定性，以考察貸款人持續(xù)償還貸款本息的能力；

貸款申請人家庭財產(chǎn)證明，家庭財產(chǎn)狀況等資料（工作證明、銀行流水、產(chǎn)權(quán)證明、車輛行駛證等）；

銀行流水和整個家庭的收入情況，不僅決定你能不能貸款、貸款額度的大小，還決定著貸款利率上下浮動比率的高低。這就是為什么購買一個樓盤的貸款申請人獲得的貸款利率上浮比例卻不相同的原因。

綜述：貸款利率的上下浮動比例并不是銀行隨意決定的，而是建立在對貸款申請人的風(fēng)險評估基礎(chǔ)之上的，在貸款條件并不特別好時必然要承擔(dān)較高的浮動利率。

02 住房貸款利率可以隨著貸款基準(zhǔn)利率或者LPR利率的調(diào)整而浮浮動，這都是正常的利率調(diào)整

房貸利率雖然說是貸款發(fā)放時確定的，但是并不是一成不變的。

住房按揭貸款利率分為兩類：一類是固定貸款利率；另一類是浮動貸款利率。

固定貸款利率當(dāng)然是在整個貸款期限內(nèi)貸款利率不變，無論貸款基準(zhǔn)利率或者LPR利率如何變動，你的貸款利率都不變動。

當(dāng)然，如果你實行的是浮動貸款利率，那么，會隨著貸款基準(zhǔn)利率或LPR利率的調(diào)整而隨著調(diào)整。所以，房貸的利率并不是一成不變的。

除了基準(zhǔn)利率或LPR利率變化以外，浮動利率也會每年根據(jù)銀行貸款利率政策的調(diào)整而進行調(diào)整，但一般也僅限于對利率基數(shù)的調(diào)整，一般不會涉及上下浮動比例的調(diào)整。

03 如果申請貸款利率浮動比例下調(diào)可行嗎？并不是都可以，也不是完全不可能。

對于一般貸款人來說，在貸款償還一段時間后能不能申請下調(diào)浮動比例呢？這種申請是不是可行呢？

一般情況下是不可以的，因為銀行貸款的筆數(shù)較多、金額雖小但總量巨大，如果大家都申請調(diào)整貸款浮動的比例，那么對于銀行來說會涉及兩大問題：

一是銀行無形中會增加很多工作量，雖然說調(diào)整利率浮動比例對借款人個人是一件小事，但對銀行的工作量是巨大的。

二是銀行的利潤和資金收益要進行重新測算。

一般情況下，銀行不愿意接受貸款人申請調(diào)低貸款上浮比例的要求。但也不是完全不可能，因為如果借款人的個人條件發(fā)生了重大變化，借款人自然可以申請下調(diào)利率浮動比例。

如題主提到的案例，2018年首付4成買房，借款利率的上浮比例是30%，而同期和一起買房的鄰居們在相同的銀行只上浮了20%左右。咨詢銀行說是因為買房時候沒有參加當(dāng)?shù)厣绫?。這一點是正常的，畢竟條件不同、風(fēng)險不同、利率自然也不同。

現(xiàn)在已經(jīng)畢業(yè)并參加了工作，所以希望銀行將上浮比例調(diào)整到與其它人一樣。銀行卻說當(dāng)時已經(jīng)確定不能再調(diào)整了。一般情況下是這樣的結(jié)果。

但也不是完全沒有辦法。這里的辦法有兩個：

一是整理好自己條件變化的資料，如社保、銀行流水等變化，向銀行提出書面的申請，如果銀行不同意，可以向銀行的上級分行提出申訴。有的銀行通過申訴可以實現(xiàn)利率浮動比例下降的結(jié)果。

二是如果貸款銀行不同意，可以考慮向其它銀行提出借款申請，對這家銀行的借款進行轉(zhuǎn)換，一般情況下如何進行轉(zhuǎn)換時，銀行會考慮下調(diào)借款下浮利率。

房貸利率涉及到個人的利益較多，小的浮動就會涉及到很大的借款利息金額，所以，一定要搞清楚浮動利率的規(guī)則，以減少利息損失。（麒鑒）