這幾天，來自千里之外的普吉島游船傾覆事故，攻占了國內各大媒體的頭條。

2018年7月5日下午，泰國普吉島兩艘觀光游船——“艾莎公主”號和“鳳凰號”，分別載著39人和97人，在返回途中，天氣突變，狂風暴雨瞬息即至，海面上掀起幾米高的驚濤駭浪。兩艘觀光游船抵抗不住，分別在珊瑚島和梅通島發(fā)生傾覆，船上大部分為中國大陸游客。

據(jù)泰國普吉府府尹諾拉帕通報翻船事故最新消息。截至7月11日，事故已造成46人死亡，其中45具遺體完成打撈，有1具遺體被船體壓住。此外，尚有1人生死不明。

普吉島游船傾覆事故示意圖

泰國，是中國人最熱衷的旅游勝地，那里的神秘廟宇、如畫海景，前去朝拜的國人，如過江之鯽。突然死傷這么多同胞，一下子引發(fā)舉國關注。

有統(tǒng)計表明，中國已經成為泰國、日本、韓國、越南、柬埔寨、俄羅斯、馬爾代夫、印尼、朝鮮、南非等10個國家的第一大入境旅游客源地，中國游客在這些國家國際游客中的占比最高達30%。

其中，2017年有980萬人次中國人赴泰國旅游，占泰國接待全球游客數(shù)的28%，在上述國家中排名第一。

國內游客泰國旅游熱度居高不下

但是，在泰國旅游受熱的情況下，之前國人卻很少意識到泰國竟然可能是最危險的旅游國家。

早在2009年，一名讀者就曾在天涯論壇上發(fā)帖，控訴在普吉島旅游翻船劫后余生，該篇文章在天涯引發(fā)了近4萬條點擊量，回復200多條。

2017年，我國公民在泰國發(fā)生溺亡的共有61起。其道路交通死亡率也排在世界第二（倒樹第一是利比亞）。

英國恩茲利保險公司根據(jù)2017年的數(shù)據(jù)計算，泰國位列全球10大最危險的旅游國家之首。因為在去年，23%的保險索賠來自于泰國。

在《2017年旅游業(yè)競爭力報告》中，泰國也被列在全球旅游最危險的20個國家名單之中。在136個旅游目的地中，泰國的安全和安保排名僅僅是118名。

2017年，泰國保險索賠占23%

慘劇已經發(fā)生，估計國人最關心的，除了繼續(xù)救援失蹤游客外，恐怕就是這些死者的保險賠付問題——他們能獲得多少保險賠付呢？畢竟，這牽涉到死難家庭的未來生計，是最現(xiàn)實的問題。

之前，在事故發(fā)生后的第二天，泰國旅游和體育部長威拉薩·科瓦拉特承諾，會給予每一名普吉島翻船事故的遇難者家屬一筆撫恤金，金額為30萬泰銖（約6萬元人民幣）。受傷人員的醫(yī)療費用也會由泰國政府解決，金額不超過50萬泰銖（約合10萬元人民幣）。

這個撫恤金額之少引起了強烈不滿，迫于壓力，泰國旅游和體育部在事發(fā)之后的第4天，也就是7月9日召開會議，宣布遇難者每人將獲得100萬泰銖賠償，折合人民幣20萬元。

此外，泰國官方還將承擔心理治愈費用2萬泰銖（折合人民幣4000元），旅游因故中斷賠償每人2萬泰銖（折合人民幣4000元）。

這個賠償金額就是泰國官方給予賠償?shù)娜苛恕?/span>

20.8萬人民幣，在中國能干嘛？在北上廣深，估計也就普通白領的一兩年收入。對于國內動輒過萬/平的房價來說，這點錢，也就剛夠買個小單間。再加上每年高增長的通貨膨脹率，這點錢更是杯水車薪。

再對比2015年長江“東方之星”客輪沉船事件的賠付金額，這區(qū)區(qū)20.8萬更是不值一提。

長江“東方之星”客輪沉船事件是國內近年來發(fā)生的大型災難事故了。2015年6月1日晚，重慶東方輪船公司所屬“東方之星”旅游客船由南京開往重慶，上行至長江水域湖北省荊州市監(jiān)利縣大馬洲水道44號過河標水域處，突遇龍卷風翻沉。事故造成442人遇難，僅12人獲救。

長江“東方之星”客輪沉船事件發(fā)生后，當?shù)孛裾块T通知，遇難者死亡補償標準按照“同命同價”的原則，就高補償，共計82.5萬元，這不包括旅游責任險以及船舶險的保險金額賠償。

同樣是沉船事故，3年前國內發(fā)生的事故，賠償金額卻要高出3年后在泰國發(fā)生的沉船事故的4倍。

這一方面是因為中國和泰國的國力，不可同日而語，也印證出我們祖國經濟實力的強大。

但另一方面，也說明如果發(fā)生意外，純粹等待官方來賠償是極不靠譜的。因為你不知道究竟能獲得多少賠付。尤其是如果前往旅游的是不發(fā)達國家和地區(qū)。

因此，保險才是自救的最佳方式！

我們不妨對比看看普吉島海難和“東方之星”沉船事故的保險賠償情況。

普吉島海難事故中，所有赴泰國旅游的游客，都有旅行社購買的意外險，意外身故可以獲得100萬泰銖賠償。登船的游客，船票中含有游船乘客意外險10萬泰銖，合計110萬泰銖，折合人民幣22萬元。

但是，旅行社購買的意外險和游船乘客意外險均為強制保險，游客在支付旅游團費和乘船費用時，就應經隱含了這兩塊強制保險。

因此，游客獲得的這部分保險賠付非自主選擇行為，并非保險意識的體現(xiàn)。

游客自身購買保險的具體情況尚未有公布，浮生君也無法獲得準確數(shù)字。但是看《錢江晚報》7月6日報道，里面有一句原話“而另一個讓他有些無奈的情況是，遇難者中購買保險的人不多，因此接下來的賠付問題會比較麻煩”。

從這個側面來看，遇難者中自主購買保險的比例可能不高。

為了盡快了解普吉島海難事故中國乘客購買保險的情況并盡快完成賠付，國內保險公司紛紛及時展開動作。

事故發(fā)生后，多家保險公司紛紛對媒體表示，全面啟動“突發(fā)事件理賠應急預案”，成立專項行動小組，積極部署排查是否有公司客戶在事故中出險，以便及時提供理賠服務。

事故發(fā)生后24小時內，平安排查出1名遇難、3名受傷、4名失聯(lián)；太保排查出1人遇難、8人失聯(lián)；新華排查出1人死亡。

之后的排查數(shù)據(jù)無法獲取，但是各保險公司都在持續(xù)努力之中。

重大災難時刻，也是保險價值體現(xiàn)之時！

在這起普吉島海難事故中，各保險公司都反應迅速，并主動進行排查識別購買了自己保險的客戶?？v觀這些年國內外發(fā)生的大災難，保險公司基本上都會聞風而動，啟動應急保障機制，按期按質進行保險賠付，這一點足以告慰投保的遇難者。

需要注意的是，在重大災難發(fā)生時，保險公司均會主動出擊，體現(xiàn)責任感。但是這種重大災難下的服務并非保險服務的標配。

正常而言，保險公司是沒有辦法識別所有客戶的出險情況的。比如出行在外發(fā)生意外，若非普吉島沉船、地震之類重大意外身故，保險公司是無法獲知的，需要投保人或被保人打保險公司電話報案。

報案務必及時，不同的險種規(guī)定的報案時間有所不同，比如車險一般要求48小時內報案，重疾險一般要求10天內報案，具體以自己的保險合同條款為準。

保險合同中會寫明保險報案的時間

之所以要求要及時報案，是因為發(fā)生事故后，如果不及時通知保險公司，有可能會導致保險事故的性質、原因、損失程度難以確定，對理賠造成困難。無法確認損失的部分，保險公司就沒有賠償依據(jù)了。

當然在實務中，并非完全嚴格遵守上述報案時間，就算超過了規(guī)定的報案時間，只要事故原因和損失程度可以確認，那么仍然可以獲得理賠。

只不過，我們仍然要多加注意，如果拖的時間太長，過了個一年半載，那肯定是會對理賠造成很大影響的。

因此，雖然在普吉島海難事故中，各保險公司都主動排查客戶信息，但不能認為平時保險公司的理賠都是這樣主動排查的。

我們再來看看2015年，“東方之星”沉船事件中的乘客有多少人購買了保險？

根據(jù)央視新聞報道東方之星沉船事件保險業(yè)共承保保險金額9252萬元，主要包括四個部分：失事客船保險、旅行社責任險、乘客自行投保的保險以及船員保險。

失事客船保險的投保人是東方之星的所有者，即重慶東方輪船公司。失事客船保險為強制保險，442名遇難者，每人獲得賠償1萬元。

旅行社責任保險一般也是強制保險。在“東方之星”沉船事件中，旅行社責任保險主要來自兩家旅行社：上海協(xié)和旅行社和常州世友旅行社。

上海協(xié)和旅行社給359名旅客投保的是每人50萬元，但單次事故賠付限額500萬元，因此359名遇難乘客人均獲賠1.39萬元。

常州世友旅行社給12名旅客投保的是每人50萬元，但單次事故同樣有賠付限額200萬元，這12名乘客人均獲賠16.67萬元。

兩家旅行社責任險承保的人數(shù)為359+12=371人，這說明仍然有442-371=71名未參加旅行社的散客，這些人無法獲得旅行責任保險賠償。

除了上述兩個強制保險之外，共有138名乘客投保了253份個人保單。參保率為31.22%，并不算高。

主要投保產品分布如下：

此外還有一些旅客參與了政府、旅行社或單位為其投保的團體保險。

船員類保險312萬元：

從乘客和船員的投保清單中，我們可以估算出，可能獲得賠償最多的情況是：失事船舶險1萬+旅行社責任險16.67萬元+個人壽險6.5萬元+意外險13萬元+健康險2.45萬元+年金保險6.7萬元+上海政府老年人意外險4.5萬元+單位投保的其他團單8.13萬元=58.13萬元。

而最差的情況可能只能獲得失事船舶險的1萬元。

失事客船保險、旅行社責任保險那一萬多元的理賠猶如隔靴搔癢，起不到大用處。乘客自動投保僅有31.22%的參保率，最高獲賠也只有58.13萬元。

從這些細節(jié)上看，國民的保險意識仍然不高，保額普遍也買得不夠。而商家和旅行社在風險避災上也存在重大問題，未能充分轉移風險。

保險不是買了就好了的，還要分析怎樣才能最有效的轉移風險。很多商家和旅行社買強制保險是為了完成任務，而沒有細致分析發(fā)生最壞可能的時候，賠償是否足夠？

由于責任保險通常會有單次事故賠付限額，因此需要考慮分散投保，以達到單次事故獲賠金額提升的目的。

3年過去了，無論是境內旅游還是境外旅游，我們往往在潛意識里回避風險，投保意識似乎沒有太大的提升。兩次重大的沉船事故，主動投保的人數(shù)和保額仍然不高。

因為泰國旅游便宜，所以中國人蜂擁而至。殊不知，中國人一年為泰國帶來1047億的收入，出事之后卻只有20.8萬/人的賠償，不知道關心此次普吉島游船海難事故的中國游客，心里作何感想？

近幾年隨著自由行游客數(shù)量不斷增長，去泰國旅游產生的意外風險也在不斷增大。浮生君來重點所說赴泰國旅游那些不可忽視的安全及風險問題，給馬上要去泰國的游客打個預防針。

這可以說是在泰國發(fā)生的最大風險了。據(jù)泰國“世界日報”網站去年12月23日報道，在上半年，已有74名中國人溺水而亡。中國游客遇溺原因包括部分人不理會紅旗警示或強行落海致死，此外潛水也是高?；顒又?，更有人因為喝醉等原因在飯店泳池溺斃。

泰國是交通事故多發(fā)國家之一，醉駕、超速、摩托車違章等是造成中國游客傷亡主要原因。據(jù)不完全統(tǒng)計，2016年中國公民在泰國發(fā)生的交通事故100余起，造成6人死亡，109人不同程度受傷，其中大多數(shù)是涉及租駕摩托車！

過去一年里，中國游客在泰國接連發(fā)生多起與動物有關的突發(fā)安全事故，如被蟒蛇咬傷鼻子、被大象踩踏重傷昏迷、與鱷魚合影被咬傷腿等。中國駐泰國大使館發(fā)布安全提示，與動物親密接觸也是造成傷亡的最大因素之一。

當然，前面雖然嘮嘮叨叨說了這么多稀奇古怪的風險。但是有些意外也是避免不了的，哪怕一輩子不出門，還有可能碰到地震了。想轉移風險的必要措施，就是至少購買好保障全面、保額充足的意外保險。

尤其是泰國當?shù)厮搅⑨t(yī)院治療費用較高，建議出國旅游前，購買足額的旅游意外保險，比如美亞和安聯(lián)的境外旅游險保障就很全面，性價比頗高。這類保險一般涵蓋了意外傷亡、高風險運動、醫(yī)療住院、延誤變更、個人錢財損失、個人行李及隨身物品損失、全球救援服務等保障。

那么，旅游意外險怎么買呢？浮生君總結了幾點：

現(xiàn)在境外申根簽證保險有意外醫(yī)療不低于30萬元的強制規(guī)定，否則無法簽證。對于非申根國境外出游，尤其是美國、新加坡、日本等醫(yī)藥費較高的國家旅游，醫(yī)療險的保額最好不要低于20萬元；對于到境內的景點進行觀光旅游，醫(yī)療險的保額也最好不少于10萬元。

對于國際救援服務，有的旅游目的地對這一條是硬性規(guī)定的。即使沒有硬性規(guī)定，消費者也應該自覺選擇，因為一旦投保人在境外出險，人生地不熟又語言不通，甚至都不了解醫(yī)院在哪，醫(yī)療水平怎么樣。但是只要投保人與投保公司合作的救援機構取得聯(lián)系，救援公司就會提供一條龍服務，包括治療救援、安排家人到境外探病等。

與普通保險事后賠付不同，國際救援服務最大的優(yōu)點就是發(fā)生了事故能夠馬上享受到保險服務，安全方便。

在相同的條件下，建議大家選擇保障范圍比較全面的險種購買，意外身故、殘疾、醫(yī)療是基礎保障，此外如盜搶、運送、家屬探望等都能承保進來，讓自己出行能夠放心。

還有值得提醒的小tips，高血壓、糖尿病等既往癥的疾病醫(yī)療，境外旅游線普遍是不賠付的，有此類需要的人群可以投保擴展既往癥保障的險種，當然價格會略高一點。

在一般的境外旅游意外險種，是不承保高風險運動的，這一點務必要知曉。因此，如果計劃在旅行中參與高風險運動，比如滑翔傘、潛水等等，就需要在出行前選擇可以承保高風險運動的旅游保險。以避免發(fā)生高風險運動意外時，碰到無法理賠的情況。

此外，浮生君有個小小的提醒，現(xiàn)在很多游客出境游不愿意買境外旅游險，多數(shù)由旅行社代買，這其實是容易出問題的，旅行社代買的保險普遍保額較低、保障不全面，賠付起來缺少保障。這從此次普吉島海難事件和“東方之星”沉船事件中就可以看到，旅行社意外險的保額很低。

所以，游客外出旅游最好還是要自己親自選購境外旅游險，確保旅行風險充分轉移給保險公司，在享受舒心旅途的同時享有一份安心！