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提起家庭資產(chǎn)配置，很多網(wǎng)友們第一印象就是紅遍互聯(lián)網(wǎng)的標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖，腦海里閃現(xiàn)的是四塊大餅，分別是要花的錢、保命的錢、生錢的錢、保本升值的錢，比例分別是10%，20%，30%，40%，也就是4321比例法則。

學(xué)理財，不僅要懂得如何去投資理財，更重要的還要學(xué)會規(guī)劃，學(xué)家庭資產(chǎn)配置，很多人就會直接把網(wǎng)上流行的四大象限直接搬出來，套在自己身上，也不進(jìn)行思考，究竟適合自己還是不適合。

今年一位朋友跟我倒苦水，每年的保險費用都要好幾萬，雖然說也是占家庭年收入的20%左右，可是今年疫情影響，兩口子收入直線下降，這保險就成了壓在他倆肩上的大石頭，讓人透不過氣來。

其實不止這位朋友，還有一位朋友抱怨過買保險的支出太高了，有點吃力，想要放棄，但又覺得虧；不放棄，還要交個十幾年，直呼壓力有點大，保險支出都成了家庭負(fù)擔(dān)了。

這其實就是家庭資產(chǎn)配置盲目按照專家所說的結(jié)果。

其實，有些東西并不是完全復(fù)制，抄作業(yè)，而是要學(xué)會借鑒，學(xué)會思考。

當(dāng)這套法則不適合你時，不妨進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整，讓它成為你的好搭檔。下面，就讓我們一起來康康，可以進(jìn)行哪些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

01

第一象限：要花的錢

要花的錢有哪些？

不同的家庭有不同的開銷結(jié)構(gòu)，不過大體是類似的，如吃飯、穿衣、出行、住房、話費、人情交際等。

其實也就是通常所說的生活備用金，按照家庭每月的基本開銷來計算，一般需要準(zhǔn)備3-6個月的錢。 不過，有些人可能預(yù)留過多，但也存在少部分人，把錢一股腦的拿去投資，給自己只預(yù)留一兩個月的備用金。

因為每個家庭的開銷不一樣，有些家庭有貸款，比如車貸、房貸、裝修貸等；有些家庭則沒有這些開銷項，平時就是簡單的吃吃喝喝，一個月下來也花不了多少錢。 所以，如果一味地按照生活所需準(zhǔn)備3-6個月的生活備用金，就會出現(xiàn)不太合理的狀態(tài)。

假設(shè)，我們每個月的開銷都需要上萬。如果按照標(biāo)準(zhǔn)來的話，則需要準(zhǔn)備至少4萬左右的備用金，對于我來說，我覺得這部分比例有點多，所以我就會適當(dāng)調(diào)整，準(zhǔn)備2萬左右即可。

大家也可以根據(jù)自己的實際情況進(jìn)行調(diào)整。

小建議：要花的錢是需要隨時可支取的，屬于短期消費，貨幣基金是首選。

02

第二象限：保命的錢

天有不測風(fēng)云，人有禍福旦夕，生活充滿著各種意外，突發(fā)狀況，而這個賬戶就是為轉(zhuǎn)移這些潛在風(fēng)險而設(shè)置的，對充滿不確定的未來生活一個安全保障。

就如開篇所說，不少人信奉專家標(biāo)準(zhǔn)，硬是不管自己家庭經(jīng)濟(jì)實際情況及考慮更長遠(yuǎn)，用20%的收入來購置各類保險，本來是為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，讓生活更為幸福，卻又無形加重了負(fù)擔(dān)，實為不當(dāng)呀。

大部分人都是普通人，普通的上班族，收入非常豐厚的畢竟只是屬于少數(shù)，那么對于普通收入者來說，就沒有必要按照這些標(biāo)準(zhǔn)比例來。

收入不是很高的家庭，建議拿年收入2%-6%左右的錢配置保險足矣，而這樣的消費支出對家庭經(jīng)濟(jì)是沒有任何影響的，屬于可接受范圍。

小建議：普通家庭保險標(biāo)配意外+重疾，重疾還可參考市面消費類重疾險，便宜又實惠。

03

第三象限：生錢的錢

誰不渴望財務(wù)自由，誰又不想每天躺著就可以賺錢？

但是不是人人都有這個運氣，普羅大眾還是需要靠自己的努力去賺錢。只有努力積攢一筆又一筆的本金，然后才有機(jī)會躺賺呀。

這個象限的就是屬于理財投資的錢。那可以投資哪些呢？房產(chǎn)、股票、基金、期權(quán)、黃金等等，都可以，不過大家都知道，風(fēng)險與收益同在，風(fēng)險高，收益也會高，而專家的建議是家庭收入的百分之三十屬于這部分，照抄嗎？

非也，這部分比例的錢，結(jié)合生命周期更為合理，年輕的時候，比例可高點；年紀(jì)增長，承受風(fēng)險能力越來越弱，賺錢能力逐步下降，也需要適當(dāng)?shù)南陆颠@比例。

小建議：股票收益是誘人，可并不是誰都可以做好這項投資，沒有足夠的專業(yè)知識，不如把目標(biāo)轉(zhuǎn)移到基金，股基、混基、指數(shù)基金等都是不錯的選擇，專業(yè)的事交給專業(yè)的人。

投資比例可根據(jù)年齡法則來進(jìn)行配置，如「100-目前的年齡」是你目前可配置高風(fēng)險投資的比例；還可根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展周期來進(jìn)行調(diào)配，經(jīng)濟(jì)好，高風(fēng)險投資比例高，經(jīng)濟(jì)差，降低高風(fēng)險投資比例。

04

第四象限：保本升值的錢

比例最高的部分，按照專家的說法是占40%，這部分錢包括哪些呢？未來需要用，有了一定經(jīng)濟(jì)能力之后可以提前準(zhǔn)備的，如用于提升自我的費用、父母的養(yǎng)老金、未來自己的養(yǎng)老金、孩子的教育金等等。

這部分的錢需要穩(wěn)健打理，保本還要升值，保住本金的情況下又可以跑贏通貨膨脹。

定存可以嗎？不行。債券可以嗎？也不一定。那么其實只有基金是比較理想的選擇了，優(yōu)秀的基金給以一定的年限，多數(shù)都是給你交了一份滿意的答案，收益率50%以上的都比比皆是，基金定投也自由，每個月發(fā)薪水，就可以往里面投一筆錢，強(qiáng)制性存款。

小建議：歷史經(jīng)驗告訴我們，為了保住本金，只是一味選擇固收類投資是跑不過通貨膨脹的，短期需要使用的，如自我提升，提前還房貸，存錢實現(xiàn)夢想等這些短期目標(biāo)可選擇理財產(chǎn)品，國債、大額定存之外，其余長期目標(biāo)建議還是采用基金定投來完成。

每個象限都有相應(yīng)的比例，標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖是專家針對普世大眾研究出來的通用數(shù)據(jù)，并不適用于每個家庭、每個人。當(dāng)我們學(xué)習(xí)這些，采納這些時，一定要學(xué)會適當(dāng)去調(diào)整各種比例。

家庭資產(chǎn)配置思路按照這個方向是沒錯的，可是每個部分的錢，我們可以根據(jù)自己的實際情況來做個調(diào)節(jié)，前提是保證每個象限都有兼顧，這是平衡的資產(chǎn)配置，還是非常有借鑒價值的。

好啦，關(guān)于標(biāo)準(zhǔn)普爾象限圖的合理配置，大家都知道了嗎？

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