本文作者：韓永強

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眾所周知，無論在大城市還是小縣城，房價經(jīng)歷了一波大幅上漲，工資增長的速速遠遠不能達到房價增長的速度，攢的錢明明越來越多，但是一看房價，嚯，長得更快。

這時候，不管是資金充足的，還是資金緊張的，都會開始糾結，我到底是應該全款買房呢，還是貸款買房呢？

比如一套100萬的房子，商業(yè)貸款利率在7%，貸款30年，那么本金利息加起來總共需要還239.5萬元。

有人會想，且不說多還了100多萬元的利息，誰知道30年后的100萬是不是只相當于現(xiàn)在的10萬或者20萬，貸款買房和一次性付清哪種合適呢？

其實，編者覺得，30年后的事情完全沒必要，況且誰知道30年后的事情呢？如果你覺得房子是剛需，那就買，如果覺得房子沒必要，那不買也可以。

然后我們來聊聊，在實際操作中，到底是應該全款買房呢，還是應該貸款買房呢？

這兩種付款方式，都是各有利弊：

全款買房可以免除各種手續(xù)費、銀行利息等雜費，還可以節(jié)省購房款，享受開發(fā)商優(yōu)惠，將來轉手出售也更快捷。更重要的是沒有房貸加身的心理負擔。

貸款買房的支付方式更靈活，不必一次性拿出大筆的資金，甚至還有可能一邊還貸一邊用多余的錢賺更多的錢。但是經(jīng)不起投資失敗的風險、有較大心理負擔。

在編者看來，到底該全款購房還是貸款購房，其實最重要的是看自己會不會理財。

對于一次性付清的購房家庭，雖然少了銀行利息，看起來很劃算，但喪失了很多機會成本：

比如07年、14年的大牛市。如果用多余的錢買了多套房子，翻一番有可能吧。

比如03年有能力在北京四環(huán)內(nèi)全款買一套房，自己買一套、以子女名義買一套，首付都為三成，16年再賣出去，房子市值翻8倍都是有可能的。而且他們可以自己住一套，出租一套，用租金還月供。

比如，公積金賬戶如果不用來貸款，存款利率超級低（上年結轉的按銀行同期三個月定存利率計息）。全額付清的購房家庭，公積金賬戶里的錢還是沒能用到。

對于貸款購房的家庭，雖然多出了銀行利息，看起來很不劃算，但是：

1、房貸的利率永遠比經(jīng)營性貸款的利率要低，若有家族生意、企業(yè)的，買房貸款，所付出的貸款利率要遠遠超過房貸利率，若一次性全款買房，那在生意場上所用的錢就少了。

2、若自身投資超過貸款利率，賺的更多，但必須保證年年都需超過貸款利率才不會發(fā)生竹籃打水一場空。

3、等額本息比等額本金還的總利息要多，但還款壓力小，兩者之間如何選擇可參考以下幾種情況：

①從財務狀況來看等額本息適合穩(wěn)定收入，自己理財收益又高于房貸利率的人，這樣，占用最少的資金，能獲取到較大回報。而等額本金適合不會理財，后續(xù)財務問題較多的人群。

②從有無提前還貸來看，若兩年內(nèi)能全額還清貸款，建議選等額本息，因為這兩種方式在兩年內(nèi)支出的總量利息差距很小，而等額本息還款壓力較小。若三年后才能提前還貸，建議選等額本金，因為前期本金還的越多，自己最后還剩余本金時要籌集的資金就越少。

③從年齡與工作收入來看等額本息：適合初入社會的工資較低的年輕人，因為前期還款壓力不大，若選擇等額本金，前期的還款壓力勢必影響生活質量，甚至于不敢跳槽換一份高薪工作。而等額本金適合收入較高，小有積蓄步入中年的人群。因為步入退休后，支出將會大于收入，那當然償還越少越好。

對于不會理財只會存銀行定期的家庭來說，全款買房吧，還不用多出利息，畢竟銀行賺的就是存貸之間的利差。所以是全款買房，還是貸款買房，重點是看：

1、資金的機會成本

2、自己會不會理財

3、若會理財，自己的投資回報率能否超過貸款利率。