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每天，肆公子的公號后臺大概有幾十條咨詢，出現(xiàn)頻次最高的除了重疾險，就是小額醫(yī)療險。 小額醫(yī)療險，是號稱“只要生病(或住院)，就能報銷”的醫(yī)療險， 很多朋友都對小額醫(yī)療險感興趣。 而且這類產(chǎn)品“肉眼可見”的有用， 比如無論是自己生病了，還是自家孩子生病住院了，這產(chǎn)品就能用得上。 而且這類產(chǎn)品一年也就小幾百塊，很討普通家庭的青睞。 所以今天，公子就來重點介紹一下小額醫(yī)療險這類產(chǎn)品。 一 小額醫(yī)療險是什么？ 小額醫(yī)療險，顧名思義，報銷的是小額的醫(yī)療花費。 花多少，報銷多少，最高能報銷幾萬塊。 相比于我們常說的高保額（幾百萬）高免賠（1萬左右）的百萬醫(yī)療險， 小額醫(yī)療險則是一類低免賠低保額的醫(yī)療險。 無論是咳嗽過敏，還是肺炎腸胃炎，需要住院了， 除去社保報銷，出去幾百塊免賠額（甚至0免賠），都可以找保險公司報銷。 這么算下來，幾百塊的小病都有機會用小額醫(yī)療險進行報銷，實用性非常高， 妥妥的“只要生?。ɑ蜃≡海?，就能報銷”的醫(yī)療險。 但是小額醫(yī)療險的報銷上限不高，幾千幾萬的報銷額度， 所以對它定位應(yīng)該是配菜。 大家不妨想想看， 幾千幾萬塊，普通家庭通常是掏得起的。 幾十上百萬，掏出來就比較困難了。 所以小額醫(yī)療險的定位，應(yīng)該是百萬醫(yī)療險的補充。 大家在購買百萬醫(yī)療險之后，不妨再去購買一份小額醫(yī)療險，填補百萬醫(yī)療險的免賠額部分。 而市場上有那么多款小額醫(yī)療險， 責(zé)任看起來五花八門，我們又該怎么選呢？ 二 如何挑選小額醫(yī)療險 在挑選小額醫(yī)療險時，我們要注意下面幾點： 1、給誰買的？ 2、是否報銷門診費用？ 3、是否報銷自費藥？ 4、報銷比例是多少？ 接下來，我們一點一點來說： 1、給誰買的？ 同樣是小額醫(yī)療險，對不同年齡的人意義不同。 具體來說，可以分成給孩子、成人和老人買。 對于孩子來說，一不小心就會感冒發(fā)燒，進出醫(yī)院比較頻繁。 生病住院的概率比較大，事實上，小額醫(yī)療險很值得考慮。 而對于成年人和老人來說，小傷小病概率不高，即便生病花了錢，小錢也花得起，通常也可以選擇風(fēng)險自擔(dān)。 那小額醫(yī)療更多的是作為百萬醫(yī)療險的補充。 社保報銷后，小額花銷再去報銷90%，可以考慮配置。 2、是否報銷門診費用？ 在購買小額醫(yī)療險之前，要問自己這個問題：要不要包含門診費用？ 門診就醫(yī)，就是我們平日生病去醫(yī)院看的那個。 醫(yī)生通過檢查或用藥，覺得沒必住院。 如果醫(yī)生對病人病情有疑問或診斷為病情較重較急， 要求住院，需要進行進一步檢查或治療。 住院費用，大多數(shù)的小額醫(yī)療險都可以報銷。 可前面門診的費用，就要看具體的責(zé)任， 大家想想看，門診保障，甚至可以報銷感冒發(fā)燒產(chǎn)生的費用， 這個概率多高啊。 但另一方面，可用性大大提升則同樣意味著保費也相對貴一些。 如果不包含門診，小額醫(yī)療險通常只保障數(shù)萬的住院醫(yī)療， 使用概率相對門診要小一些，保費也相對便宜。 購買前，要明確自己要不要門診。 3、是否報銷自費藥？ 醫(yī)療險在報銷時可能遇到不在社保報銷范圍內(nèi)的情況， 比如乙類藥、丙類藥，或者癌癥特效藥、靶向藥，都會出現(xiàn)患者自費的情況。 如果限定了僅報銷社保內(nèi)費用，那么自費藥費用將不能報銷。 可以報銷自費藥，會是小額醫(yī)療的一大加分點。 4、報銷比例是多少？ 醫(yī)療險進行報銷時，報銷比例也要留意。 比如老王因病住院，經(jīng)社保報銷后還花了2000， 這時候，一份報銷100%的產(chǎn)品可以將2000全部報銷，而僅報銷80%的產(chǎn)品則只能報銷2000*80%=1600。 同樣的情況，不同的報銷比例可以差出400塊， 這已經(jīng)差出了一份保險錢。 所以在選購小額醫(yī)療險時，務(wù)必留意報銷比例的問題。 在明確了挑選原則后， 公子從市面上百款小額醫(yī)療險中挑選出了幾款具有代表性的好產(chǎn)品， 對好產(chǎn)品留個印象，就不會被坑了。 我們先來看幾款優(yōu)秀的小額醫(yī)療險。 三 有哪些值得推薦的小額醫(yī)療險？ （1）給孩子買 1、暖洋洋少兒住院保 0-17歲寶寶的小額醫(yī)療險，比較適合太平洋的這款暖洋洋住院保。 它總共有三個版本： 住院/門診，以及意外身故/傷殘額度不一樣，保費也有差別。 以入門款為例， 1萬住院醫(yī)療報銷額度，社保報銷后，剩余部分全部100%報銷。 若未經(jīng)社保報銷，報銷70%， 雖然暖洋洋限社保內(nèi)報銷，但自費藥是可報銷的，報銷60%。 意外身故/傷殘最高賠10萬。 本身產(chǎn)品不算貴，很適合作為孩子百萬醫(yī)療險的補充。 2、小飛俠學(xué)平險 如果需要給孩子購買帶門診醫(yī)療的小額醫(yī)療險，比較建議這款小飛俠學(xué)平險。 它的優(yōu)點很明顯，保障全面； 缺點是只保意外門診，不保疾病門診。 一共有四個計劃： 下面以計劃一為例： 1萬住院額度，0免賠， 社保報銷后，剩余部分全部100%報銷， 若未經(jīng)社保報銷，則報銷70%。 1萬意外門急診，0免賠， 社保報銷后，剩余部分全部100%報銷， 若未經(jīng)社保報銷，則報銷70%。 此外，如果身故/傷殘了，最高可以賠10萬。 還有，疫苗接種身故/傷殘賠10萬，意外傷害救護車1000塊，這項責(zé)任還是比較實用的。 3-17歲皆可承保，每年98元。 如果買的是計劃三或計劃四，只要因特定傳染病住院了，就可以領(lǐng)50元/天的住院津貼。 不過需要扣除3天免賠天數(shù)后，每天給50元，單次住院以30天為限，全年給付天數(shù)最高是90天。 50塊不多，作用十分有限。 3-25歲皆可承保，保費非常的便宜。 計劃一每年才100塊錢， 因為僅限3歲以上投保，所以才能做低保費， 3、健康寶寶少兒門急診 健康寶寶這款也帶了門診醫(yī)療，而且既保意外門診，也保疾病門診。 1萬疾病住院報銷額度，0免賠，限社保范圍內(nèi)。 社保報銷后，剩余部分報銷100%。 若未經(jīng)社保報銷，只報銷60%； 5000塊的疾病門診報銷額度， 一樣的，社保報銷后，剩余部分報銷100%. 若未經(jīng)社保報銷，報銷60%。 而且，意外身故/傷殘賠20萬，意外門診+住院總額度1萬。 除此之外，如果小孩發(fā)生疫苗接種身故/傷殘，最高可以賠10萬，如果是接種意外或失效引發(fā)的醫(yī)療，還有2萬報銷額度。 出生滿30天-17歲就可以買，每年588元。 不僅報銷住院醫(yī)療，還能報銷門診，且包含10萬的意外身故/傷殘保障， 一份保險，三份保障， 所以自然會貴一些，但總體而言仍是不錯的產(chǎn)品。 4、超級衛(wèi)士少兒保險 平安最近出的這款小額醫(yī)療險，它最大的優(yōu)勢是沒有健康告知。 首先是住院醫(yī)療，最高可以報銷5萬。 醫(yī)保報銷后，減去100元免賠額，社保內(nèi)報銷90%。 如果沒有用醫(yī)?？ǎ荒軋箐N70%的費用。 自費藥報銷60%。 其次是意外醫(yī)療，而且涵蓋了門診。 醫(yī)保報銷后，自費100元免賠額后，社保內(nèi)報銷90%，自費藥報銷60%。 如果因為意外住院了，每天還能領(lǐng)100元的住院津貼。 出生滿30天-6歲，保費是399塊； 7歲-22歲，保費是299塊。 非常適合身體狀況不佳買不了其它小額醫(yī)療險的小朋友。 （2）給成人買 5、天安成人住院萬元護（經(jīng)典版） 成人購買這款住院萬元護，保費相對較便宜。 2萬疾病住院，0免賠額，社保報銷后，剩余部分90%報銷。 若未經(jīng)社保報銷，只報銷70%。 而且還可報銷自費藥，報銷比例60%。 除了經(jīng)典版本外，還有一個叫尊貴版，把住院醫(yī)療提到了5萬，保費貴一點，其它地方都一樣。 18-50歲皆可承保， 18-25歲160元，26-45歲200元，46-50歲250元。 成年人完全可以考慮。 （3）給老人買 6、安聯(lián)住院寶 給中老年人買小額醫(yī)療險，可以考慮這款安聯(lián)住院寶。 它總共有兩個版本，計劃一和計劃二。 計劃一：1萬疾病住院額度 計劃二：2萬疾病住院額度 限社保范圍內(nèi)，0免賠，社保報銷后，剩余部分報銷80%； 若未經(jīng)社保報銷，報銷60%； 其它保障，外身故/傷殘賠10/20萬，意外醫(yī)療1/2萬， 將投保年齡擴大到65歲，6-65歲都可以買，而且價格不算貴。 以計劃一為例， 36-49歲350元，50-65歲545元。 想給爸媽買保險的朋友可以考慮這款。 四 說在最后 經(jīng)常有朋友，尤其是寶爸寶媽們，希望公子推薦一款小額醫(yī)療， 今天這篇文章送給需要的各位。 但是，公子之前很少專門寫小額醫(yī)療是有原因的： 買保險，更多的是轉(zhuǎn)移我們自身無法承擔(dān)的風(fēng)險， 小額醫(yī)療險保額很低，一般都在自身可承受范圍內(nèi)， 而且小額醫(yī)療險續(xù)保不穩(wěn)定，隨時面臨著改版或停售， 所以建議大家，小額醫(yī)療險只適合作為配菜， 更適合作為百萬醫(yī)療險的補充。 |
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