出品 | 搜狐商學院

編輯 | 周 青

主編 | 王德民

搜狐財經(jīng)聯(lián)合《經(jīng)濟》雜志系列訪談——“致知100人”第146期

第七次人口普查結果顯示，2020年我國65歲以上老年人口達到了1.91億，占總人口的比重為13.5%。預計到2025年，我國老齡人口將突破3億，老齡化“斜率”快速上升，加速邁進中度老齡化社會。這或許意味著中國的人口紅利已經(jīng)成為過去式，人口老齡問題正在向我們步步緊逼。

與老齡化加速形成鮮明對比的是日益降低的人口出生率，2020年中國育齡婦女總和生育率為1.3，跌破警戒線，遠遠低于聯(lián)合國人口標準出生率2.4的水平。在“老齡化”和“少子化”雙重趨勢的疊加下，我國撫養(yǎng)比失衡加劇， 解決“養(yǎng)老之困”迫在眉睫。

我國的基本養(yǎng)老保障體系建設現(xiàn)狀如何？中國式養(yǎng)老路在何方？

中歐國際工商學院院長、中國養(yǎng)老金融 50人論壇核心成員汪泓指出，經(jīng)過20余年的探索與實踐，我國已初步形成國家基本養(yǎng)老、單位補充養(yǎng)老和個人商業(yè)養(yǎng)老為核心內容的三支柱保障體系，目前基本養(yǎng)老金的保障已經(jīng)成為全民覆蓋的支撐點，據(jù)不完全統(tǒng)計，在我國14億的人口中，已經(jīng)有近10億人擁有基本養(yǎng)老保障體系中第一支柱的保障，占據(jù)了中國總人口的約70%。

在采訪過程中汪泓教授多次強調，居安而思危，我國目前的養(yǎng)老保險融資過多依賴基本養(yǎng)老保險和現(xiàn)收現(xiàn)付的融資方式， 政府主導的第一支柱養(yǎng)老金占比過高且缺口連年擴大，而第二支柱和第三支柱起步晚，發(fā)展不充分，覆蓋人群有限。

短期來看，我們面臨的最大挑戰(zhàn)就是夯實基本養(yǎng)老的第一支柱，在基本養(yǎng)老金的保障和政府兜底保障之下，做到基本養(yǎng)老對每一個個體的全覆蓋。與此同時，第三支柱亟須增強個人商業(yè)養(yǎng)老產(chǎn)品的市場競爭力，撬動年輕群體養(yǎng)老投資積極性，為個人養(yǎng)老增加資金積累。

汪泓教授建議，我們可以參考一些國際案例，通過建立個人賬戶的方式，將相應個體工資的5%-10%，逐漸納入個人養(yǎng)老賬戶中，為個人養(yǎng)老增加資金積累，推動養(yǎng)老金的增值保值。

汪泓教授在本次對話中多次強調“60歲——70歲的年輕老人是一個隱性的、潛在的、活躍的、高水平的、高質量的勞動力”。中國的低齡老人占比高、受教育程度高，潛能大，倘若能夠緊抓這一紅利，讓年輕老年人參與到養(yǎng)老事業(yè)中，以老養(yǎng)老，目前存在的人力資源短缺問題預計能夠得到有效緩解，同時也能夠充分實現(xiàn)年輕老人的個人價值，使之老有所為，老有所獲。

以下為《致知100人》與汪泓的對話精編：

《致知100人》：老齡化的不斷深入，給我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)和養(yǎng)老保障體系帶來了哪些相應的變化？

汪泓：老齡化的不斷深入將會對城市公共資源的配置提出更高的要求，尤其是老齡設施、老齡健康事業(yè)和養(yǎng)老護理服務，同時也會帶來老年人社會保障、養(yǎng)老服務產(chǎn)業(yè)、醫(yī)療服務需求的激增。目前，我國城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險水平的大幅度提升，基本養(yǎng)老金近兩年迅速覆蓋絕大部分人群。據(jù)不完全統(tǒng)計，在我國14億的人口中，養(yǎng)老保險覆蓋人群已經(jīng)超過10億人，覆蓋率超過70%。

《致知100人》：此階段中國養(yǎng)老市場急需解決的長期問題和短期問題是什么？

汪泓：實際上，無論是地方統(tǒng)籌還是全國統(tǒng)籌，我國養(yǎng)老保障體系都面臨著三大支柱發(fā)展不均衡，第二、三支柱亟待補位這一問題。在我國當前養(yǎng)老體系三大支柱中，政府主導的第一支柱養(yǎng)老金占比過高且支付壓力過大。第二支柱職業(yè)年金和企業(yè)年金覆蓋人群有限、規(guī)模性提升較困難，目前僅有3000萬人被納入到企業(yè)年金或職業(yè)年金當中。相較于前兩個支柱，第三支柱個人儲蓄性養(yǎng)老保險和商業(yè)養(yǎng)老保險的力量更為弱小，該支柱的市場發(fā)育不足，同時也亟需引導與規(guī)范。

短期來看，我們目前的任務就是夯實基本養(yǎng)老的第一支柱，在基本養(yǎng)老金的保障和政府的兜底保障之下，做到基本養(yǎng)老對個體的全覆蓋。

長期來看，我們需要充分發(fā)揮二、三支柱空白區(qū)域的支撐作用，構建一個廣覆蓋、多層次、持續(xù)性強的養(yǎng)老保障體系。

《致知100人》：在未來的發(fā)展中，我國推進二、三支柱發(fā)展的可行途徑是什么？

汪泓： 60歲以上的退休人群，納入當前個人養(yǎng)老保險體系的難度比較大。而70后、80后、90后的年輕人或者中年人，他們把資金用到養(yǎng)老保險和養(yǎng)老理財服務的積極性還不夠，從這方面來看，我們撬動商業(yè)養(yǎng)老的力度還不夠，辦法也尚未到位。針對這一問題，我們可能會參照一些國際成功案例，采取引導型、半強制型、默許制等制度。譬如，我們可以建立個人賬戶，在當事人不反對的情況下，將其工資的5%-10%，逐漸納入個人養(yǎng)老賬戶中，為個人養(yǎng)老增加資金積累，推動養(yǎng)老金的增值保值。

《致知100人》：伴隨第三支柱的發(fā)展，商業(yè)養(yǎng)老保險能夠多大程度地緩解社會養(yǎng)老壓力？

汪泓：目前我們一直在提的一個概念是“個人商業(yè)養(yǎng)老保險”，這樣的說法可能有點狹隘。從商業(yè)保險的概念來說，我個人感覺，日后以商業(yè)養(yǎng)老保險為代表的第三支柱將會成為一種類似于個人資產(chǎn)或者不動產(chǎn)的多元投資組合。人們可以根據(jù)個人的市場風險偏好，通過委托基金公司進行運作，選擇適合自己的養(yǎng)老理財產(chǎn)品。

《致知100人》：您剛剛提到年輕人在養(yǎng)老資金積累方面的積極性不高，從經(jīng)濟學的角度看，造成年輕人積極性不高的原因有哪些呢？

汪泓：這里面涉及到最重要的問題就是供給側和需求側的關系。對作為需求側的年輕人來說，他們還沒有步入老年階段，因此養(yǎng)老需求不是很旺盛。

而且現(xiàn)在市場上保險、基金、信托、股票等投資標的紛繁多樣，就年輕人當前的需求點來看，當前收益比較高、變現(xiàn)速度比較快的投資標的對年輕人吸引力可能更強。

從產(chǎn)品的供給側來看，我國市場上當前的養(yǎng)老理財產(chǎn)品儲蓄期長且中途不可隨意取出，回報率低，這在一定程度上也導致了消費者購買意愿不高。

《致知100人》：這種供需困境解決的關鍵是什么呢？

汪泓：首先國家對養(yǎng)老保險等養(yǎng)老理財產(chǎn)品的宣傳和介紹力度需要不斷加強，通過強調供給側產(chǎn)品的重要性來引導需求側的需求。

另一方面養(yǎng)老理財產(chǎn)品是一個全生命周期的財富管理基金，這就要求該類產(chǎn)品的投資風險較低、回報率相對穩(wěn)定，這樣才能調動消費群體的購買意愿。

《致知100人》：對于老年人個人價值實現(xiàn)和個人社會價值創(chuàng)造這方面，您是怎樣理解的？

汪泓：在我國，60歲—70歲的“年輕老人”占到了我國老年人口的55%，從這個數(shù)據(jù)可以看出，“年輕老人”在我國的老齡人口中占比極大，這意味著我國存在相當規(guī)模的老年紅利。

這部分老年人受教育程度高，潛能大，經(jīng)驗足，實際上是潛在的高水平、高質量的成熟勞動力，特別是以醫(yī)生、律師為代表的專業(yè)人士，而且“年輕老人”還具備相當強的行動能力，他們并不甘愿將自己束縛于家中的小小空間里，他們很愿意參與到老年教育事業(yè)、老年旅游業(yè)、老年文體活動當中，在他們參與各種活動的過程中，便不知不覺地助推了社會經(jīng)濟的增長和精神文化建設。

《致知100人》：您能結合具體事例和我們聊一下，“老年紅利”的具體表現(xiàn)嗎？

汪泓：第一、在我國的社會治理體系中，社區(qū)管理、鄰里互助已經(jīng)嵌入我國養(yǎng)老行業(yè)當中，“年輕老人”成為了社會治理的主力軍。譬如上海寶山地區(qū)的30萬社區(qū)法律援助志愿者中，60%以上的志愿者都是“年輕老人”。

第二、在助老活動和敬老工作當中，“年輕老人”能夠在其能力允許的范圍內，給視物不清、行動不便的高齡老年群體給予幫助與關愛，譬如讀報、助學、助餐。在“年輕老人”年齡變老之后，再有下一批“年輕老年”來幫助他們，這就形成了一個傳承隊伍，不但巧妙地解決了老年人口的護理問題，同時也弘揚了尊老愛老的社會風尚。

第三、倘若市場能夠充分挖掘“老年紅利”，老年人將會成為市場的又一支消費大軍。在我國1.9億的老年人口當中，有28%的老年人有閑、有錢、有能力消費，他們將會是“銀發(fā)市場”重要的消費力量和推動力量。

《致知100人》：在健康醫(yī)療跨界融合這方面，中歐國際工商學院（以下簡稱中歐）能夠發(fā)揮哪些作用呢？

汪泓：中歐的愿景是融合中國與世界的教育、研究和商業(yè)實踐，促進知識創(chuàng)造和知識傳播，推動中國社會經(jīng)濟發(fā)展，成為全球最受尊敬的國際商學院。我們致力于在研究和運營中貫穿社會責任意識，形成一批踐行社會責任的研究成果。如今，健康中國已經(jīng)成為國家發(fā)展的一項重要戰(zhàn)略，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，人們的就醫(yī)理念和就醫(yī)方式發(fā)生了極大變化，社會醫(yī)療水平和養(yǎng)老水平也顯著提升。

中歐利用自身學科建設和人才高地的優(yōu)勢，先后建立了中歐衛(wèi)生健康產(chǎn)業(yè)研究中心和中歐智慧醫(yī)療研究院，

在此前提下，中歐充分利用自身所具備的研究資源和學院的優(yōu)勢，構建聚合平臺，推動健康醫(yī)療的跨界融合。

我覺得未來中歐可以在如下兩個方面發(fā)揮作用：首先，中歐能夠將遠程醫(yī)療、智慧醫(yī)療等戰(zhàn)略資源匯聚到自身平臺，并通過品牌影響力帶動企業(yè)、社會力量推進健康醫(yī)療的整合發(fā)展。目前中歐和許多醫(yī)療機構形成了戰(zhàn)略聯(lián)盟，雙方正將上海的優(yōu)質醫(yī)療資源聚集整理，然后輸送至邊遠、落后地區(qū)，積極推動“產(chǎn)學研”融合。

此外，中歐為健康醫(yī)療的發(fā)展培育、輸送了大量儲備人才，把學院所接觸到的國內外最前沿的醫(yī)學理念傳授于學生，并通過學生將之付諸實踐。w'w