作者｜吳軍「中信銀行普惠金融部總經(jīng)理」
文章｜《中國(guó)金融》2022年第8期
黨的十八大以來(lái)，黨中央國(guó)務(wù)院高度重視發(fā)展普惠金融，著力打造數(shù)字經(jīng)濟(jì)新優(yōu)勢(shì)，數(shù)字普惠金融應(yīng)運(yùn)而生、順勢(shì)而成，成為新時(shí)代金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要抓手。作為國(guó)有控股商業(yè)銀行，中信銀行傳承紅色基因、搶抓發(fā)展機(jī)遇，將普惠金融上升到全行戰(zhàn)略高度，將數(shù)字化轉(zhuǎn)型作為全行發(fā)展支柱，以數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)為核心加快推進(jìn)普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展。
普惠金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)工程，涉及金融科技、監(jiān)管約束等方方面面，數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)是其中的關(guān)鍵和基礎(chǔ)。離開數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)談普惠金融數(shù)字化無(wú)異于“無(wú)米之炊”。新時(shí)代推動(dòng)數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)應(yīng)精益覃思、踔厲篤行。
“思”：數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)的總體構(gòu)想
數(shù)據(jù)資產(chǎn)是企業(yè)擁有或控制的、以一定方式記錄，能夠?yàn)槠髽I(yè)帶來(lái)經(jīng)濟(jì)利益的數(shù)據(jù)資源，是數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代的關(guān)鍵生產(chǎn)要素。如何打造數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)良好生態(tài)，規(guī)范貫通數(shù)據(jù)沉淀、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)應(yīng)用等數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)從“規(guī)范生產(chǎn)”向“有效應(yīng)用”的全生命周期飛躍，是開展數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)需要破解的關(guān)鍵命題。
數(shù)據(jù)沉淀是前提，重點(diǎn)在標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、易用。通過(guò)實(shí)施“上云用數(shù)賦智”行動(dòng)，推動(dòng)智慧城市、智能制造、智慧物流等重點(diǎn)領(lǐng)域建設(shè)，加快產(chǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，豐富數(shù)據(jù)資源供給，統(tǒng)一數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)則，規(guī)范數(shù)據(jù)生產(chǎn)行為，打造標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)范、易用的數(shù)據(jù)產(chǎn)生生態(tài)。
數(shù)據(jù)共享是基礎(chǔ)，重點(diǎn)在安全、開放、有序。通過(guò)健全法律法規(guī)、用戶管理、技術(shù)應(yīng)用等數(shù)據(jù)共享體制機(jī)制，在確保信息安全的基礎(chǔ)上，打破數(shù)據(jù)豎井，推動(dòng)數(shù)據(jù)在不同地區(qū)、不同行業(yè)、不同主體間的有序共享，打造安全、開放、有序的數(shù)據(jù)共享生態(tài)。
數(shù)據(jù)應(yīng)用是核心，重點(diǎn)在敏捷、高效、精準(zhǔn)。通過(guò)完善數(shù)據(jù)開發(fā)應(yīng)用平臺(tái)，開展金融科技運(yùn)用和模型優(yōu)化，對(duì)海量數(shù)據(jù)資源進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析和價(jià)值挖潛，打造敏捷、高效、精準(zhǔn)的數(shù)據(jù)應(yīng)用生態(tài)。
“行”：數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)的中信實(shí)踐
中信銀行以“數(shù)字中信”建設(shè)為引領(lǐng)，成立由黨委書記掛帥的數(shù)字化轉(zhuǎn)型辦公室，組建大數(shù)據(jù)中心一級(jí)部，打造覆蓋數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)共享、數(shù)據(jù)應(yīng)用等全生命周期管理的數(shù)據(jù)生態(tài)，將普惠金融數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)作為數(shù)字化轉(zhuǎn)型重要陣地和創(chuàng)新前沿。
第一，數(shù)據(jù)積累，融合中共贏。中信銀行通過(guò)信息技術(shù)提供支持小微企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，深度融入小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景，廣泛連接小微企業(yè)公共服務(wù)信息，實(shí)現(xiàn)小微企業(yè)數(shù)據(jù)全面、全程、全時(shí)獲取。一是融入企業(yè)數(shù)字化。以小微企業(yè)自身建設(shè)為“觸手”，通過(guò)低成本代碼開發(fā)、系統(tǒng)互聯(lián)內(nèi)嵌等，幫助小微企業(yè)加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型，推進(jìn)數(shù)字化辦公、線上化運(yùn)營(yíng)、遠(yuǎn)程化協(xié)作等應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)與企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)管理數(shù)據(jù)的深度融合。二是融入場(chǎng)景數(shù)字化。以小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)景為“觸手”，將中信銀行金融服務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行“行業(yè)內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)化+企業(yè)間個(gè)性化”升級(jí)改造，內(nèi)嵌至小微企業(yè)間的數(shù)字化互聯(lián)中，實(shí)現(xiàn)與核心企業(yè)供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)園區(qū)和互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)等渠道數(shù)據(jù)的有機(jī)融合。三是融入政府?dāng)?shù)字化。以政府公共服務(wù)部門為“觸手”，“共建”與“互通”相結(jié)合。一方面，積極參與智慧城市建設(shè)，為公共服務(wù)系統(tǒng)建設(shè)、數(shù)據(jù)管理等提供技術(shù)支持；另一方面，廣泛對(duì)接工商、稅務(wù)、住房、采購(gòu)等政府部門信息管理系統(tǒng)，在支持政府?dāng)?shù)字化建設(shè)中實(shí)現(xiàn)企業(yè)信息獲取。
第二，數(shù)據(jù)共享，規(guī)范中開放。中信銀行以數(shù)據(jù)安全和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)為基礎(chǔ)，通過(guò)規(guī)范技術(shù)應(yīng)用、授權(quán)管理和制度建設(shè)，推動(dòng)數(shù)據(jù)開放交流。一是規(guī)范技術(shù)應(yīng)用。通過(guò)區(qū)塊鏈分布式賬本、智能合約、共識(shí)機(jī)制等方式，解決數(shù)據(jù)交流安全性、完整性、可信性問(wèn)題。通過(guò)多方安全計(jì)算、聯(lián)邦機(jī)器學(xué)習(xí)等方式，實(shí)現(xiàn)核心敏感數(shù)據(jù)共享可用不可見，推進(jìn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)安全利用。通過(guò)數(shù)據(jù)脫敏、安全隔離等方式，建立數(shù)據(jù)安全管理防火墻，阻斷生產(chǎn)網(wǎng)與辦公網(wǎng)、內(nèi)聯(lián)網(wǎng)與因特網(wǎng)間核心敏感數(shù)據(jù)的傳遞。二是規(guī)范授權(quán)管理。通過(guò)完善信息主體授權(quán)機(jī)制，推動(dòng)授權(quán)內(nèi)容及形式標(biāo)準(zhǔn)化，持續(xù)規(guī)范授權(quán)管理。以“必須知道”“最小授權(quán)”“專事專用”為原則，建立跨地區(qū)、跨機(jī)構(gòu)、跨部門的內(nèi)部數(shù)據(jù)共享授權(quán)機(jī)制，確保授權(quán)合理、交互安全、范圍可控。強(qiáng)化數(shù)據(jù)交流事后核查，開展數(shù)據(jù)使用蹤跡分析，嚴(yán)厲杜絕違反授權(quán)使用數(shù)據(jù)行為。三是規(guī)范制度建設(shè)。通過(guò)持續(xù)開展“平安中信”建設(shè)，將責(zé)任文化貫穿經(jīng)營(yíng)始終，嚴(yán)格落實(shí)網(wǎng)絡(luò)安全法、金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)實(shí)施辦法等法律規(guī)章，制定全行統(tǒng)一的數(shù)據(jù)安全管理辦法及數(shù)據(jù)安全分級(jí)管理實(shí)施細(xì)則，細(xì)化數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理流程環(huán)節(jié)，確保數(shù)據(jù)收集目的、加工方式和使用范圍符合法律法規(guī)。
第三，數(shù)據(jù)應(yīng)用，探索中發(fā)展。中信銀行通過(guò)“一湖一庫(kù)一平臺(tái)”（數(shù)據(jù)湖、新一代數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)、數(shù)據(jù)分析云平臺(tái)）基礎(chǔ)數(shù)據(jù)體系建設(shè)，構(gòu)建自動(dòng)化、可視化、高效化建模的“中信大腦”，將數(shù)據(jù)資產(chǎn)廣泛應(yīng)用于產(chǎn)品研發(fā)、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)防控等普惠金融業(yè)務(wù)全流程。
聚焦敏捷交付，探索產(chǎn)品服務(wù)數(shù)字化。以“數(shù)據(jù)筑基、科技運(yùn)用、鼓勵(lì)創(chuàng)新”為核心，建設(shè)普惠金融創(chuàng)新試驗(yàn)田、產(chǎn)品研發(fā)智能信貸工廠，搭建普惠金融數(shù)字化產(chǎn)品體系。通過(guò)設(shè)計(jì)近百個(gè)標(biāo)準(zhǔn)化場(chǎng)景、200多個(gè)可復(fù)用組件，產(chǎn)品研發(fā)周期縮短四分之三，項(xiàng)目并行投產(chǎn)能力提升3倍，普惠金融體系快速完善。以供應(yīng)鏈和大數(shù)據(jù)為依托，深化產(chǎn)品開發(fā)應(yīng)用，開發(fā)“訂單e貸”，支持上游小微企業(yè)訂單制作啟動(dòng)資金需求；以核心企業(yè)ERP系統(tǒng)數(shù)據(jù)和渠道數(shù)據(jù)互聯(lián)為依托，開發(fā)“經(jīng)銷e貸”，支持下游小微企業(yè)批量訂購(gòu)資金需求；以“專精特新”專利數(shù)據(jù)為依托，響應(yīng)“雙創(chuàng)”發(fā)展戰(zhàn)略，開發(fā)“科創(chuàng)e貸”，實(shí)現(xiàn)“秒申秒貸、隨借隨還”，產(chǎn)品上線僅2個(gè)月即為200多戶科創(chuàng)小微企業(yè)發(fā)放貸款。
聚焦高效支撐，探索運(yùn)營(yíng)管理數(shù)字化。建立“一企一策、千人千面”的數(shù)字化營(yíng)銷終端，深度融入小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)生態(tài)場(chǎng)景，將更多客戶觸點(diǎn)打造為客戶需求信息收集點(diǎn)，積極探索場(chǎng)景化、裂變式、鏈?zhǔn)綘I(yíng)銷模式，依托數(shù)據(jù)分析、需求挖掘和機(jī)會(huì)洞察，及時(shí)捕捉客戶真實(shí)金融需求。搭建開放式營(yíng)銷平臺(tái)，推動(dòng)千萬(wàn)級(jí)數(shù)據(jù)引入與清洗，構(gòu)建“四度評(píng)價(jià)模型”，完善客戶標(biāo)簽體系，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化商機(jī)管理。投產(chǎn)數(shù)據(jù)分析云平臺(tái)、“普惠駕駛艙”，提供約120張報(bào)表，推進(jìn)業(yè)務(wù)全流程數(shù)據(jù)資產(chǎn)構(gòu)建，實(shí)現(xiàn)多維度智能統(tǒng)計(jì)分析和針對(duì)性發(fā)展策略調(diào)整。打造普惠金融“云端營(yíng)業(yè)廳”，推出實(shí)時(shí)營(yíng)銷地圖，突破物理網(wǎng)點(diǎn)限制，將服務(wù)擴(kuò)展到生態(tài)場(chǎng)景，延伸至客戶身邊。
聚焦精準(zhǔn)防控，探索風(fēng)險(xiǎn)管理數(shù)字化。堅(jiān)持“真小微、真經(jīng)營(yíng)”經(jīng)營(yíng)導(dǎo)向，在推動(dòng)落實(shí)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)嵌管理機(jī)制、健全風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系基礎(chǔ)上，搭建覆蓋貸前、貸中、貸后的數(shù)字化風(fēng)控體系。貸前，以“維度更全、時(shí)效更高、信息更準(zhǔn)”為原則，深化數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)用，拓展風(fēng)險(xiǎn)信息分析監(jiān)控維度，建立統(tǒng)一風(fēng)險(xiǎn)視圖和身份認(rèn)證體系，全面、準(zhǔn)確進(jìn)行全息畫像，智能識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)。貸中，依托真實(shí)交易場(chǎng)景，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、規(guī)則引擎、生物識(shí)別等技術(shù)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)計(jì)量評(píng)估、智能模型研發(fā)，完善數(shù)字化、專業(yè)化信用審查審批機(jī)制，逐步實(shí)現(xiàn)“一鍵申請(qǐng)、一鍵審批”。貸后，加快樣本數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，持續(xù)校正優(yōu)化風(fēng)控模型和風(fēng)控策略，推動(dòng)貸后預(yù)警一體化，設(shè)置紅橙黃及關(guān)注四層、近百項(xiàng)主動(dòng)預(yù)警指標(biāo)，建成超過(guò)3萬(wàn)種組合的風(fēng)控規(guī)則體系，從“人防”向“智控”轉(zhuǎn)變。
數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)是一項(xiàng)長(zhǎng)期、持續(xù)性工作，需要政府、銀行、企業(yè)的共同努力、久久為功，金融業(yè)在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)中的核心地位，要求我們始終把防范化解金融風(fēng)險(xiǎn)擺在首位。新時(shí)代，數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)工作應(yīng)堅(jiān)持穩(wěn)字當(dāng)頭、穩(wěn)中求進(jìn)。
以穩(wěn)求進(jìn)，固根基補(bǔ)短板
數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)過(guò)程中，“穩(wěn)”是主調(diào)、是大局，是普惠金融數(shù)字化的基礎(chǔ)和前提，行穩(wěn)方能致遠(yuǎn)，需要我們?cè)陟柟桃延邪l(fā)展成果基礎(chǔ)上，持續(xù)固根基、補(bǔ)短板。
筑牢數(shù)據(jù)質(zhì)量根基。近年來(lái)，伴隨互聯(lián)網(wǎng)、智能手機(jī)、人工智能等技術(shù)的普及，數(shù)據(jù)規(guī)模爆發(fā)式增長(zhǎng)，但各行各業(yè)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)高低有別、數(shù)據(jù)質(zhì)量良莠不齊。不同群體“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題日益凸顯，不同機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)壁壘尚未完全打破，不同區(qū)域數(shù)據(jù)生成不平衡不充分問(wèn)題依然存在，不同類型數(shù)據(jù)真實(shí)性和有效性問(wèn)題尚未解決。需要政府、銀行、企業(yè)形成合力，加大數(shù)字技術(shù)普及力度，推動(dòng)各行各業(yè)主動(dòng)轉(zhuǎn)型，明確數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，優(yōu)化數(shù)據(jù)目錄，實(shí)現(xiàn)海量數(shù)據(jù)積累；加快建立覆蓋面廣、準(zhǔn)確性好、可用性強(qiáng)、標(biāo)準(zhǔn)性高的綜合化全國(guó)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)統(tǒng)一歸集、統(tǒng)一存儲(chǔ)、統(tǒng)一處理和統(tǒng)一展現(xiàn)。
補(bǔ)齊信息安全短板。信息安全問(wèn)題是大數(shù)據(jù)技術(shù)的伴生品，包括系統(tǒng)自身潛在問(wèn)題和安全漏洞、系統(tǒng)操作不當(dāng)、外部網(wǎng)絡(luò)攻擊以及人員道德風(fēng)險(xiǎn)等因素導(dǎo)致的問(wèn)題。需要正確認(rèn)識(shí)信息安全與大數(shù)據(jù)技術(shù)的辯證關(guān)系，健全數(shù)據(jù)全生命周期安全防護(hù)機(jī)制，完善數(shù)據(jù)主體權(quán)利認(rèn)定機(jī)制和數(shù)據(jù)全面管理協(xié)議，建立跨主體數(shù)據(jù)安全共享隱私計(jì)算機(jī)制，切實(shí)防范可能存在的安全隱患。
以進(jìn)促穩(wěn)，尚創(chuàng)新謀發(fā)展
數(shù)據(jù)資產(chǎn)建設(shè)過(guò)程中，“進(jìn)”是方向、是目的，“穩(wěn)中求進(jìn)”絕不是“等、靠、要”，而是要“好中求快”，在普惠金融數(shù)字化探索創(chuàng)新中實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量可持續(xù)發(fā)展。
在可控中創(chuàng)新。應(yīng)堅(jiān)持安全可控與開放創(chuàng)新并重的原則，在風(fēng)險(xiǎn)總體可控的前提下，優(yōu)選風(fēng)險(xiǎn)管理能力較強(qiáng)的大中型銀行、風(fēng)險(xiǎn)可控的重點(diǎn)領(lǐng)域，優(yōu)先開展全國(guó)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)平臺(tái)應(yīng)用。通過(guò)“負(fù)面清單”“沙盒監(jiān)管”等模式，鼓勵(lì)嘗試新型的數(shù)據(jù)開源、數(shù)據(jù)共享和數(shù)據(jù)應(yīng)用方式，鼓勵(lì)數(shù)據(jù)創(chuàng)新產(chǎn)品在一定范圍內(nèi)先行先試，并在總結(jié)試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上穩(wěn)步推動(dòng)應(yīng)用。
在發(fā)展中完善。發(fā)展是解決一切問(wèn)題的基礎(chǔ)和關(guān)鍵。目前數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理還處于初級(jí)階段，缺乏成型的管理機(jī)制，沒有現(xiàn)成的經(jīng)驗(yàn)可循，需要在業(yè)務(wù)實(shí)踐中不斷完善。以數(shù)據(jù)應(yīng)用為例，銀行普惠金融大數(shù)據(jù)模型科學(xué)性、算法決策機(jī)理等尚未經(jīng)歷完整經(jīng)濟(jì)周期，在應(yīng)用中可能出現(xiàn)多種問(wèn)題，但不能因此摒棄不用，而應(yīng)在實(shí)踐中通過(guò)與專家判斷交叉驗(yàn)證、定期開展專項(xiàng)壓力測(cè)試、強(qiáng)化壞樣本數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)等方式，經(jīng)歷“開發(fā)—驗(yàn)證—再開發(fā)—再驗(yàn)證”的過(guò)程，持續(xù)校正提升模型準(zhǔn)確性，保障算法決策機(jī)理科學(xué)性。■
（責(zé)任編輯 張曉哲）
