小微企業(yè)貸款中的5C分析法

昵稱10087950 2022-07-27 發(fā)布于江蘇

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在小微企業(yè)風(fēng)險控制中，我們可以參考“5C”分析法。“5C”分析法是一種相對全面的信用分析方法。

“5C”分別指的是：

顧客品格（Character）
還款能力（Capacity）
資本條件（Capital）
擔(dān)保條件（Collateral）
環(huán)境條件（Condition）

使用“5C”分析法對一些高風(fēng)險的小微企業(yè)貸款的調(diào)查和分析有更好的效果?？傮w來說，“5C”分析法就是通過這5個大的維度來對小微企業(yè)進行描述，篩選出“優(yōu)質(zhì)老板”、“經(jīng)營良好”、“抵押便利”的顧客來。

顧客品格（Character）

在評估顧客品格的過程中，主要是是對顧客的一些基礎(chǔ)信息進行定性的描述，可以理解為顧客定性，有以下幾個細(xì)分維度來做參考：

顧客身體及家庭情況：借款人身體健康、家庭穩(wěn)定是小微企業(yè)主做好企業(yè)的基礎(chǔ)。

大家都知道，創(chuàng)業(yè)以及經(jīng)營企業(yè)需要超強的精力投入，如果身體無法負(fù)荷，則會影響企業(yè)發(fā)展。同時家庭如果產(chǎn)生一些糾紛，導(dǎo)致一些財產(chǎn)分割，也會影響到企業(yè)。

生活習(xí)慣：如果借款人涉及到黃、賭、毒等癖好，同樣也會影響其企業(yè)的經(jīng)營，嚴(yán)重的可能會導(dǎo)致企業(yè)負(fù)債破產(chǎn)等。所以，這類客戶應(yīng)當(dāng)遠(yuǎn)離。

歷史信用記錄與還款意愿：了解借款人的企業(yè)資信情況，如果經(jīng)常逾期還款，這類客戶在審核的時候應(yīng)當(dāng)注意，因為還款意愿差的客戶不僅會造成逾期貸款，同時形成的不良資產(chǎn)也相對難以處置和回收，資產(chǎn)的損失率也往往較高。

商業(yè)伙伴關(guān)系：企業(yè)內(nèi)部其他股東情況、企業(yè)外部上下游企業(yè)關(guān)系的是否穩(wěn)定等，雖然說是一種無形資產(chǎn)，但是也是一個重要評估維度。

還款能力（Capacity）

這里的還款能力更多的是在評估顧客的還款能力的源頭了，如企業(yè)的經(jīng)營能力以及顧客的投資能力，因為在顧客品格（Character）的部分已經(jīng)評估過客戶的還款意愿了。

經(jīng)營能力：因為小微企業(yè)的獲利能力一般與小微企業(yè)主的個人經(jīng)驗和人脈資源強相關(guān)，往往這些就是企業(yè)的核心競爭力。小微業(yè)主的從業(yè)經(jīng)驗，對行業(yè)認(rèn)知和理解，未來采取的策略與商業(yè)模式，都是貸前調(diào)查理應(yīng)了解的。除此以外，同時還要了解企業(yè)的核心產(chǎn)品、行業(yè)平均利潤、市場地位、生命周期等。

投資收益：一般的小微企業(yè)主都具備很強的拼搏性，也就意味著對于風(fēng)險的偏好是高的，所以對于風(fēng)險偏好較高但投資能力不足的客戶，尤其需要注意。如客戶把個人大部分資產(chǎn)都投入股市、期貨等高風(fēng)險產(chǎn)品，且沒有其他對應(yīng)的平衡措施。當(dāng)風(fēng)險來臨時，往往一蹶不振。這些都是不良貸款的成因。

資本條件（Capital）

資本一般包含了顧客的財務(wù)狀況和財務(wù)實力，往往需要通過企業(yè)的財務(wù)指標(biāo)分析，與小微企業(yè)主家庭的財務(wù)狀況來綜合判斷。

由于小微企業(yè)的特殊性，所以提供的報表不一定能反映企業(yè)的真實財務(wù)狀況，往往需要深度核查企業(yè)和個人的結(jié)算賬戶流水、水電費發(fā)票、員工工資流水等。同時也需要同步根據(jù)企業(yè)的真實的銷售收入、行業(yè)地位、行業(yè)平均利潤率，來綜合判斷。

擔(dān)保條件（Collateral）

擔(dān)保也可以理解為抵押，是貸款的第二還款源，可以理解為小微企業(yè)貸款的風(fēng)險補償。一般來講不動產(chǎn)抵押物優(yōu)于汽車等動產(chǎn)抵押物，如抵押物為房產(chǎn)，則抵押價值可以借鑒房地產(chǎn)評估機構(gòu)，同時參照真實的市場交易價格。目前純信用的小微企業(yè)貸款比例在逐步增加。

環(huán)境條件（Condition）

最后就是經(jīng)營環(huán)境了，顯然環(huán)境對企業(yè)發(fā)展有一定的影響。包含發(fā)展前景、發(fā)展趨勢、市場變化等。國家政策、科技進步、消費習(xí)慣的變化都會影響行業(yè)與小微企業(yè)及其上下游。

“5C”分析法是從業(yè)務(wù)角度對小微企業(yè)進行的評估。隨著自動化審批程度的提高，上述的一些維度已經(jīng)可以通過一些數(shù)據(jù)來進行量化，比如說黃賭毒標(biāo)簽、歷史信用記錄、發(fā)票數(shù)據(jù)、水電數(shù)據(jù)等。隨著行業(yè)發(fā)展與變化，貸前審核的方式也在逐步的變化中，但是風(fēng)險控制的底層邏輯往往才是根本。

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