騰訊研究院 & 騰訊優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室 & 騰訊云 & 交通銀行

人工智能作為一種“新基建”，正在與實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合，推動(dòng)社會(huì)及各個(gè)產(chǎn)業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型、智能升級(jí)和融合創(chuàng)新。金融業(yè)是人工智能最具潛力的應(yīng)用領(lǐng)域之一，人工智能技術(shù)正與金融業(yè)務(wù)的深度融合，不斷衍生出新業(yè)態(tài)、新場(chǎng)景，深刻影響金融業(yè)的發(fā)展模式，在提升金融服務(wù)效率和質(zhì)量的同時(shí)，也為金融服務(wù)夯實(shí)“安全底座”。

2017年國(guó)務(wù)院發(fā)布的《新一代人工智能發(fā)展規(guī)劃》，標(biāo)志著人工智能正式成為國(guó)家戰(zhàn)略。文件中明確提到了推動(dòng)智能金融領(lǐng)域發(fā)展，鼓勵(lì)金融行業(yè)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)、應(yīng)用智能客服等、建立智能風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與防控系統(tǒng)等。央行、銀保監(jiān)會(huì)等機(jī)構(gòu)也出臺(tái)了一系列金融科技規(guī)劃政策，《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025）》等文件明確推動(dòng)金融與人工智能的深度融合，促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的智能化轉(zhuǎn)型。

近年來(lái)，在政策與市場(chǎng)的共同驅(qū)動(dòng)下，各金融機(jī)構(gòu)積極擁抱AI，提升金融服務(wù)的智能化、數(shù)字化水平。為了更好地探討金融AI的政策環(huán)境、行業(yè)應(yīng)用和發(fā)展趨勢(shì)，在北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟的指導(dǎo)下，騰訊研究院與騰訊優(yōu)圖實(shí)驗(yàn)室、騰訊云、交通銀行組成聯(lián)合課題組，并聯(lián)動(dòng)公司內(nèi)部及金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)側(cè)，對(duì)國(guó)內(nèi)多個(gè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行了近五個(gè)月的調(diào)研，并將調(diào)研成果與課題組對(duì)金融AI的發(fā)展趨勢(shì)思考并進(jìn)行匯總，形成近五萬(wàn)字的《價(jià)值共生·2022金融AI發(fā)展研究報(bào)告》對(duì)外發(fā)布。報(bào)告于2022年9月3日在2022世界人工智能大會(huì)騰訊論壇上進(jìn)行了重磅發(fā)布，獲得潘潤(rùn)紅等多位著名專(zhuān)家的指導(dǎo)和推薦。

*掃描文末二維碼獲得報(bào)告全文

今年年初，人民銀行發(fā)布《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025）》，明確運(yùn)用RPA、自然語(yǔ)言處理等智能技術(shù)推動(dòng)金融數(shù)字化進(jìn)程，人工智能技術(shù)與金融業(yè)務(wù)正處于加速融合期。在這種背景下，本報(bào)告以應(yīng)用場(chǎng)景為牽引，對(duì)金融AI的技術(shù)、案例、趨勢(shì)等幾個(gè)方面進(jìn)行了梳理，具有重要的參考價(jià)值。

——中國(guó)金融電子化集團(tuán)有限公司副總經(jīng)理、北京金融科技產(chǎn)業(yè)聯(lián)盟秘書(shū)長(zhǎng)

潘潤(rùn)紅

近年來(lái)，AI技術(shù)的不斷升級(jí)，加速了其與各行業(yè)的融合。在政策引導(dǎo)、技術(shù)驅(qū)動(dòng)、行業(yè)實(shí)踐的共同作用下，金融行業(yè)在依托于數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)管控和基于視覺(jué)／自然語(yǔ)言識(shí)別的流程自動(dòng)化等應(yīng)用方向成效尤為顯著，取得了明顯進(jìn)展。本報(bào)告以?xún)r(jià)值共生為主題，分為政策篇、行業(yè)篇和案例篇，詳細(xì)給出了金融與AI融合發(fā)展的應(yīng)用場(chǎng)景、落地實(shí)踐和發(fā)展趨勢(shì)，相信本報(bào)告會(huì)在科技與業(yè)務(wù)融合層面，為行業(yè)發(fā)展帶來(lái)有益的啟發(fā)。

近年來(lái)，人工智能等技術(shù)在金融應(yīng)用成效顯著，在小微金融領(lǐng)域、綠色金融領(lǐng)域、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)等方面發(fā)揮了重要價(jià)值。人工智能在金融領(lǐng)域創(chuàng)新持續(xù)推進(jìn)，各金融機(jī)構(gòu)攜手科技企業(yè)，共同積極探索人工智能應(yīng)用，提升服務(wù)效能，加快金融服務(wù)智慧再造。報(bào)告總結(jié)了人工智能與金融業(yè)務(wù)融合的當(dāng)前進(jìn)程和未來(lái)方向，從多個(gè)視角展現(xiàn)了金融AI的價(jià)值，為金融機(jī)構(gòu)和科技企業(yè)提供了很好的參考。

——騰訊云副總裁

在數(shù)字化時(shí)代下，數(shù)字經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展和數(shù)字技術(shù)的不斷進(jìn)步，為解決傳統(tǒng)金融交易中的信息不對(duì)稱(chēng)難題提供了可能的方案?；诮鹑跈C(jī)構(gòu)海量的歷史數(shù)據(jù)和行為數(shù)據(jù)，人工智能技術(shù)讓兼具低門(mén)檻、個(gè)性化、便捷化的金融服務(wù)成為可能。本報(bào)告從政策、行業(yè)、趨勢(shì)等角度探討了人工智能為金融業(yè)務(wù)賦能的方式，對(duì)人工智能+金融的價(jià)值實(shí)現(xiàn)了深度的總結(jié)。

——上海交通大學(xué)特聘教授、上海交通大學(xué)人工智能研究院副院長(zhǎng)、華東師范大學(xué)特聘教授、國(guó)家杰出青年科學(xué)基金獲得者

政策篇：

近年來(lái)，從國(guó)際到國(guó)內(nèi)，從整體到行業(yè)，政策層面不斷出臺(tái)戰(zhàn)略規(guī)劃，積極推動(dòng)人工智能與金融的融合，深化AI的金融應(yīng)用。在政策篇，報(bào)告從國(guó)際政策環(huán)境、國(guó)內(nèi)政策環(huán)境、行業(yè)政策環(huán)境三個(gè)方面，介紹了金融AI發(fā)展的環(huán)境和機(jī)遇。

國(guó)際上看，已有約60個(gè)國(guó)家和地區(qū)制定了人工智能政策。我國(guó)也在2015年首次在國(guó)家層面政策中提及“人工智能”，并于2017年正式發(fā)布《新一代人工智能發(fā)展階段》，將人工智能正式上升為國(guó)家戰(zhàn)略，并明確了我國(guó)發(fā)展人工智能的“三步走”規(guī)劃，計(jì)劃到2030年實(shí)現(xiàn)“人工智能理論、技術(shù)與應(yīng)用總體達(dá)到世界領(lǐng)先水平，成為世界主要人工智能創(chuàng)新中心”的目標(biāo)。當(dāng)前，我國(guó)人工智能發(fā)展“三步走”已進(jìn)入第二階段。

在人工智能成為國(guó)家戰(zhàn)略重點(diǎn)的背景下，金融領(lǐng)域也出臺(tái)了一系列政策，推動(dòng)金融與AI的深度融合。其中，既包括《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025）》等頂層設(shè)計(jì)和金融科技產(chǎn)品創(chuàng)新的規(guī)范性指引，也包括針對(duì)小微金融、意外險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等具體業(yè)務(wù)與AI的融合方案。此外，各地方也出臺(tái)了一系列推進(jìn)智慧金融發(fā)展的政策，并積極申報(bào)金融科技創(chuàng)新試點(diǎn)。當(dāng)前，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)已經(jīng)進(jìn)行到第四批，全國(guó)共計(jì)有156項(xiàng)試點(diǎn)項(xiàng)目，其中45項(xiàng)與人工智能相關(guān)。

報(bào)告指出，金融業(yè)是人工智能最具潛力的應(yīng)用領(lǐng)域之一。從政策趨勢(shì)上看，金融AI發(fā)展前景廣闊。隨著全社會(huì)數(shù)字化的推進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)與供應(yīng)鏈、產(chǎn)業(yè)鏈上下游數(shù)據(jù)的貫通，以及跨界合作的推進(jìn)，人工智能將為金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)提供更多方面、更好效果的助力作用，賦能金融機(jī)構(gòu)降本增效、提升服務(wù)體驗(yàn)。

行業(yè)篇：

AI賦能智能金融場(chǎng)景創(chuàng)新，金融服務(wù)能力不斷提升

從金融行業(yè)的發(fā)展情況來(lái)看，隨著數(shù)字經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，行業(yè)的需求和用戶(hù)的需求，共同驅(qū)動(dòng)了金融領(lǐng)域的AI布局。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)的盈利空間持續(xù)壓縮，行業(yè)同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，通過(guò)探索AI應(yīng)用降本增效、推出創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)，成為金融機(jī)構(gòu)的主流選擇。同時(shí)，用戶(hù)越來(lái)越多地使用線(xiàn)上渠道進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，金融機(jī)構(gòu)開(kāi)始利用人工智能技術(shù)推進(jìn)線(xiàn)下網(wǎng)點(diǎn)、線(xiàn)上渠道的全方位升級(jí)，為用戶(hù)提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)。

在金融AI的加速布局下，催生出了智能營(yíng)銷(xiāo)、智能識(shí)別、智能理財(cái)、智能風(fēng)控、智能客服等多種提升金融價(jià)值的場(chǎng)景。在行業(yè)篇，報(bào)告通過(guò)五個(gè)場(chǎng)景和五個(gè)案例，展示了金融AI在我國(guó)目前發(fā)展現(xiàn)狀。

智能營(yíng)銷(xiāo)是利用機(jī)器學(xué)習(xí)、深度學(xué)習(xí)相關(guān)算法構(gòu)建模型，通過(guò)匯集客戶(hù)在消費(fèi)、社交、交易等方面的大數(shù)據(jù)，深度分析客戶(hù)的真實(shí)需求和偏好，并進(jìn)一步形成更具針對(duì)性、個(gè)性化的營(yíng)銷(xiāo)解決方案。應(yīng)用語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)(ASR)和語(yǔ)音合成技術(shù)(TTS)實(shí)現(xiàn)的機(jī)器人智能外呼，也極大減少了人工營(yíng)銷(xiāo)坐席的成本，從而實(shí)現(xiàn)全周期的互動(dòng)服務(wù)、深度挖掘客戶(hù)價(jià)值。

零售營(yíng)銷(xiāo)數(shù)字化是金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要環(huán)節(jié)。國(guó)內(nèi)某大型商業(yè)銀行針對(duì)手機(jī)銀行客戶(hù)，基于海量用戶(hù)行為、交易數(shù)據(jù)形成用戶(hù)畫(huà)像，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)全流程進(jìn)行智能化改造，實(shí)施精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)、協(xié)同營(yíng)銷(xiāo)，顯著提升了手機(jī)銀行活躍度，有效促進(jìn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)。

金融業(yè)作為信息密集型行業(yè)，需要處理大量的圖片、結(jié)構(gòu)化和非結(jié)構(gòu)化文字，面臨著較高的識(shí)別需求。智能識(shí)別是利用計(jì)算機(jī)視覺(jué)等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)對(duì)圖片、文字、人臉等的多模態(tài)快速識(shí)別和信息提取，可以很好地對(duì)復(fù)雜單據(jù)、用戶(hù)真實(shí)性等等實(shí)現(xiàn)快速、準(zhǔn)確的處理，極大地提升業(yè)務(wù)效率。

以交通銀行融合了計(jì)算機(jī)視覺(jué)、機(jī)器學(xué)習(xí)、人工智能等新技術(shù)的“統(tǒng)一圖像識(shí)別平臺(tái)”為例，騰訊優(yōu)圖通過(guò)引入多模態(tài)技術(shù)提高信息抽取的泛化性能，助力解決非標(biāo)準(zhǔn)文檔的OCR信息結(jié)構(gòu)化提取，提高圖像、單據(jù)識(shí)別率，推動(dòng)業(yè)務(wù)效率以及用戶(hù)體驗(yàn)提升。同時(shí)，該平臺(tái)在信息錄入等方面時(shí)長(zhǎng)降低98.4%，且準(zhǔn)確率高，能夠大量節(jié)約人力成本。

場(chǎng)景三：智能理財(cái)

智能理財(cái)是以大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)為基礎(chǔ)，結(jié)合投資者特定的需求及風(fēng)險(xiǎn)承受程度，為投資者提供理性的投資組合建議。智能理財(cái)一方面可以極大的釋放人力成本，另一方面也可以降低投資門(mén)檻，為各類(lèi)人群提供專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù)。

國(guó)內(nèi)某大型商業(yè)銀行基于客戶(hù)需求，開(kāi)發(fā)出了智能理財(cái)平臺(tái)，主要從幾個(gè)方面為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)的理財(cái)服務(wù)。一是提供極具人性化的客戶(hù)服務(wù)體驗(yàn)，對(duì)一些較為簡(jiǎn)單的、相對(duì)固定的投資問(wèn)題，AI進(jìn)行即時(shí)反饋。二是該智能理財(cái)平臺(tái)將AI服務(wù)貫穿售前、售中、售后，實(shí)現(xiàn)售前-售中-售后的一體化服務(wù)體系。三是引入多種財(cái)務(wù)模型和相關(guān)假設(shè)進(jìn)行個(gè)性化產(chǎn)品配置，包括資本資產(chǎn)定價(jià)模型（CAPM）、投資組合理論、機(jī)器學(xué)習(xí)等技術(shù)等，對(duì)客戶(hù)投資者的行為數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，針對(duì)性的提供建議。

場(chǎng)景四：智能風(fēng)控

智能風(fēng)控是數(shù)字化風(fēng)控的高級(jí)階段，是在知識(shí)圖譜、機(jī)器人流程自動(dòng)化（RPA）等人工智能技術(shù)加持下，實(shí)現(xiàn)更精準(zhǔn)、更高效率的風(fēng)控。在具體場(chǎng)景中，行方客戶(hù)交易進(jìn)行時(shí)，銀行可通過(guò)實(shí)時(shí)交易反欺詐模型，對(duì)可能的欺詐交易進(jìn)行攔截。具體來(lái)看，一筆交易從客戶(hù)端發(fā)起，在通過(guò)交易分發(fā)網(wǎng)關(guān)進(jìn)行分發(fā)以后，會(huì)經(jīng)歷行方的總賬系統(tǒng)并將信息寫(xiě)入數(shù)據(jù)庫(kù)，而反欺詐系統(tǒng)則會(huì)在行方核心系統(tǒng)批準(zhǔn)金額轉(zhuǎn)出前，對(duì)該筆交易進(jìn)行欺詐風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，從而保證交易安全。

國(guó)內(nèi)某大型商業(yè)銀行突破了傳統(tǒng)的反欺詐模式和技術(shù)手段，上線(xiàn)了全新的智能反欺詐平臺(tái)，通過(guò)利用機(jī)器學(xué)習(xí)、知識(shí)圖譜等AI技術(shù)，不斷提升銀行的線(xiàn)上業(yè)務(wù)反欺詐能力。該銀行通過(guò)積極布局智能風(fēng)控平臺(tái)，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了對(duì)客戶(hù)行為、交易關(guān)聯(lián)關(guān)系等進(jìn)行分析評(píng)估，構(gòu)建了行業(yè)內(nèi)較為領(lǐng)先的反欺詐風(fēng)險(xiǎn)模型，顯著提升了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的準(zhǔn)確率，進(jìn)一步筑牢行內(nèi)反欺詐紅線(xiàn)。

場(chǎng)景五：智能客服

智能客服是在大規(guī)模知識(shí)處理基礎(chǔ)上，借助自然語(yǔ)言處理、語(yǔ)音識(shí)別、圖像視頻識(shí)別等技術(shù)，實(shí)現(xiàn)智能的人機(jī)交互。在銀行持續(xù)精細(xì)化運(yùn)營(yíng)的背景下，以新型技術(shù)為基礎(chǔ)的智能客服，可以替代部分人工客服，緩解金融機(jī)構(gòu)的人工客服成本壓力。在疫情的沖擊下，線(xiàn)上非接觸式金融服務(wù)興起，智能客服迎來(lái)了歷史新機(jī)遇。

為了解決傳統(tǒng)客服成本高、效率低、服務(wù)時(shí)長(zhǎng)低等痛點(diǎn)，國(guó)內(nèi)某大型商業(yè)銀行在智能客服方面不斷加大布局，積極構(gòu)建自然語(yǔ)言處理（NLP）、客服機(jī)器人等服務(wù)體系，將人機(jī)交互技術(shù)與客服領(lǐng)域緊密結(jié)合，不斷完善該銀行的后臺(tái)服務(wù)體系，搭建自身智能客服體系，探索出多個(gè)智能客服場(chǎng)景。該銀行在智能語(yǔ)音導(dǎo)航、智能問(wèn)答、客服助手等方面進(jìn)行實(shí)踐，使得客服業(yè)務(wù)量、業(yè)務(wù)效率、服務(wù)體驗(yàn)均得到了顯著提升。

趨勢(shì)篇：

洞察金融AI三大趨勢(shì)，助力行業(yè)持續(xù)向好發(fā)展

在金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)加速的背景下，報(bào)告的趨勢(shì)篇從技術(shù)的深度、場(chǎng)景的廣度、服務(wù)的可信度三方面，展望了金融AI未來(lái)發(fā)展的趨勢(shì)。

首先，從技術(shù)方面來(lái)看，以語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)、視覺(jué)技術(shù)、全真互聯(lián)技術(shù)等為代表的技術(shù)不斷發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)發(fā)展也迎來(lái)了與新型技術(shù)深度融合的契機(jī)，催生更多新業(yè)態(tài)，驅(qū)動(dòng)行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展。報(bào)告指出，在金融與AI深度融合的過(guò)程中，技術(shù)的深度將不斷增強(qiáng)，整體呈現(xiàn)出以下六個(gè)方面趨勢(shì)。

第一是AI建設(shè)向平臺(tái)化、體系化、系統(tǒng)化靠攏，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)逐漸重視建設(shè)新一代科技基礎(chǔ)設(shè)施，結(jié)合AI構(gòu)建“金融大腦”。

第二是隨著語(yǔ)言、語(yǔ)義、語(yǔ)音相關(guān)技術(shù)不斷進(jìn)步，應(yīng)用場(chǎng)景將不斷多樣化，為金融客戶(hù)提供更豐富的7*24小時(shí)業(yè)務(wù)咨詢(xún)與辦理。

第三是圖像、視覺(jué)相關(guān)技術(shù)將繼續(xù)演進(jìn)，衛(wèi)星遙感與圖像識(shí)別的應(yīng)用進(jìn)入更多機(jī)構(gòu)，計(jì)算機(jī)視覺(jué)技術(shù)在金融業(yè)務(wù)身份認(rèn)證環(huán)節(jié)的作用將越來(lái)越普遍。例如，騰訊金融云可幫助金融機(jī)構(gòu)結(jié)合業(yè)務(wù)場(chǎng)景，提供多因子、差異化的金融級(jí)核身方案，差錯(cuò)率降低至百萬(wàn)分之一。

第四是AI+RPA將成為金融服務(wù)進(jìn)化的主流方向，未來(lái)，有望基于大數(shù)據(jù)或更多的人工智能算法，賦予機(jī)器人理解流程、理解環(huán)境的認(rèn)知能力。

第五是低代碼/零代碼開(kāi)發(fā)興起，提供了全新的金融技術(shù)人員工作流程，促進(jìn)金融領(lǐng)域各項(xiàng)目的快速落實(shí)。

最后是全真互聯(lián)實(shí)現(xiàn)數(shù)實(shí)融合，通過(guò)實(shí)時(shí)音視頻技術(shù)等，全真互聯(lián)將加速滲透至各個(gè)金融業(yè)務(wù)流程，讓金融機(jī)構(gòu)將更主動(dòng)積極響應(yīng)客戶(hù)需求，加速金融普惠。

其次，從場(chǎng)景方面來(lái)看，在技術(shù)的深度不斷加強(qiáng)的基礎(chǔ)下，場(chǎng)景覆蓋的廣度也不斷向外拓展，在營(yíng)銷(xiāo)運(yùn)營(yíng)、監(jiān)管合規(guī)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與定價(jià)、客戶(hù)服務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)控制方面的應(yīng)用場(chǎng)景將不斷豐富，實(shí)現(xiàn)全流程的數(shù)智化。

最后，從安全保障方面來(lái)看，對(duì)金融機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，保持?jǐn)?shù)據(jù)融通可信，守住不發(fā)生金融風(fēng)險(xiǎn)的底線(xiàn)，仍然是第一要?jiǎng)?wù)。零信任架構(gòu)、隱私計(jì)算技術(shù)的持續(xù)升級(jí)，將夯實(shí)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)融通領(lǐng)域可信的基礎(chǔ)?；诖耍瑘?bào)告也為金融機(jī)構(gòu)提出規(guī)劃建議，認(rèn)為企業(yè)應(yīng)加大對(duì)可信技術(shù)的應(yīng)用，保障訪(fǎng)問(wèn)安全、業(yè)務(wù)安全、數(shù)據(jù)安全。