這個月，我聽到最多的兩個關(guān)鍵詞是“延遲退休”和“個人養(yǎng)老金”。延遲退休，昨天拿到一組數(shù)據(jù)，有時間我們專門寫下，先講個人養(yǎng)老金。為啥呢？因為老家有個親戚問我：銀行的個人養(yǎng)老金賬戶和保險公司的養(yǎng)老金有啥不同。銀行的個人養(yǎng)老金賬戶，不是銀行出的，她只是個開戶窗口。本質(zhì)上，個人養(yǎng)老金賬戶是國家搭建的理財“平臺”，里面有很多產(chǎn)品，包括保險、基金、儲蓄、理財?shù)鹊龋l(fā)行主體是背后具體的保險公司、基金公司和銀行。目前，個人養(yǎng)老金賬戶里有12款保險產(chǎn)品。而保險公司的養(yǎng)老金，是一種養(yǎng)老保險產(chǎn)品，市場上在售的產(chǎn)品有幾百款。他們倆的區(qū)別，一個是菜市場，一個是大白菜。個人養(yǎng)老金賬戶有稅優(yōu)政策，而保險公司的養(yǎng)老金沒有。
存入養(yǎng)老金賬戶的錢不收稅，將來領(lǐng)取時再連本帶利統(tǒng)一交3%的稅。如果工資的累積稅率明顯高過3%，買個人養(yǎng)老金賬戶里的產(chǎn)品是可以減稅的。個人養(yǎng)老金賬戶每年最多投資1.2萬，保險公司的養(yǎng)老金沒有這個限制。保險公司的養(yǎng)老金根據(jù)繳納額度不同，可以享受養(yǎng)老社區(qū)、信托等服務(wù)。個人養(yǎng)老金賬戶里的所有投資，必須要退休后才能領(lǐng)取。
保險公司的養(yǎng)老金沒有這種強制限制，根據(jù)產(chǎn)品不同，既可以選擇45歲、55歲開始領(lǐng)取，也可以通過退保、減保，完成中途退出。所以，個人養(yǎng)老金賬戶是強制性最高，這是國家再幫你強制儲蓄，攢錢養(yǎng)老。個人養(yǎng)老金賬戶要求你必須有社保養(yǎng)老，保險公司的養(yǎng)老金沒有這種要求。
個人養(yǎng)老金賬戶里的產(chǎn)品不都是“保底”的，里面的公募基金就存在本金損失風(fēng)險，要想清楚再買。保險公司的養(yǎng)老金都是固收產(chǎn)品，沒有這個風(fēng)險。個人養(yǎng)老金賬戶里的保險是保底的，不用擔(dān)心，采用萬能險的模式，有保底利率和實際結(jié)算利率，累計收益滾動到退休年齡后，按一個系數(shù)折算成養(yǎng)老金，每年按時發(fā)給你。所以，個人養(yǎng)老金賬戶里的保險，肯定有收益，但現(xiàn)在還不確定。保險公司的養(yǎng)老金產(chǎn)品不同，收益是提前寫在保單里的，清晰可查，保證兌現(xiàn)。個人養(yǎng)老金賬戶每年最多存1.2萬，這筆錢不能拿出來，等退休再收一筆3%的稅，然后把錢連本帶利還給你。保險公司的養(yǎng)老金沒有額度限制，強制性和門檻沒個人養(yǎng)老金那么高，產(chǎn)品更多，配套的服務(wù)也多，但是沒有稅優(yōu)政策。
好處是功能的豐富性，幫你完成養(yǎng)老、財產(chǎn)傳承等不同的理財規(guī)劃。如果還年輕，離退休年齡很遠，收入也達不到稅優(yōu)標(biāo)準(zhǔn)，別急著買個人養(yǎng)老金賬戶，遇到急事里面的錢拿不出來。
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