「摘要」 論文從農(nóng)村金融支持共同富裕的科學內(nèi)涵出發(fā)，闡述農(nóng)村金融對于支持共同富裕的必要性，進而分析出當前農(nóng)村金融在供需不匹配、普惠性尚未充分發(fā)揮、體系不健全等方面存在挑戰(zhàn)，最后建議從提高農(nóng)村金融供需適配性、加快構建多層次農(nóng)村金融體系、強化農(nóng)村金融風險管理、加強財政金融協(xié)同效應、強化金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、發(fā)展特色農(nóng)村合作金融等方面推動農(nóng)民農(nóng)村共同富裕。

「關鍵詞」 農(nóng)村金融；共同富裕；鄉(xiāng)村振興

促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕是實現(xiàn)我國共同富裕目標的重點和難點。提高農(nóng)民收入一直是“三農(nóng)”問題研究的主線，然而促進農(nóng)民農(nóng)村發(fā)展的難點突出表現(xiàn)為“貸款難、貸款貴”問題。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟的核心，農(nóng)村金融是提高農(nóng)民收入水平、促進農(nóng)業(yè)農(nóng)村全面發(fā)展的重要驅(qū)動力。農(nóng)村金融作為鄉(xiāng)村振興的動力支持和要素支持，也存在發(fā)展不平衡、不充分的問題。深入分析農(nóng)村金融對于鄉(xiāng)村振興中發(fā)展資金支持的影響以及現(xiàn)實挑戰(zhàn)，進而探究農(nóng)村金融支持農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的路徑選擇，有利于我國順利實現(xiàn)共同富裕的社會主義奮斗目標，以及建成社會主義現(xiàn)代化強國的第二個百年奮斗目標。

一、農(nóng)村金融支持農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的科學內(nèi)涵和邏輯機理

農(nóng)村金融為農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展提供了資金支持，為構建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系提供了資金保障，是農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展和基礎設施建設的重要動力，是提高農(nóng)民收入水平的關鍵，對于促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕具有重要意義。

（一）農(nóng)村金融支持農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的科學內(nèi)涵

“共同富裕是社會主義的本質(zhì)要求，是中國式現(xiàn)代化的重要特征”。黨的十九大報告對共同富裕的發(fā)展目標作出了明確規(guī)劃，到2035年要實現(xiàn)“全體人民共同富裕邁出堅實步伐”，城鄉(xiāng)區(qū)域發(fā)展差距和居民生活水平差距顯著縮?。坏?050年要達到“全體人民共同富?；緦崿F(xiàn)”，并實現(xiàn)國家治理體系和治理能力現(xiàn)代化。共同富裕不是少數(shù)人、少數(shù)區(qū)域的富裕，而是要實現(xiàn)包括農(nóng)民在內(nèi)的全民富裕以及包括農(nóng)村在內(nèi)的全區(qū)域富裕。同時，共同富裕不僅要實現(xiàn)全體農(nóng)民物質(zhì)生活的富裕，還要提升其精神生活的富裕水平，并促進農(nóng)村地區(qū)的生態(tài)文明發(fā)展。共同富裕的道路不是一蹴而就的，要堅持“先富幫后富”的原則，在新時代背景下以鄉(xiāng)村振興和新型城鎮(zhèn)化的推進為發(fā)展契機，促進農(nóng)民農(nóng)村逐步走向共同富裕。然而，農(nóng)村地區(qū)剛剛結束脫貧攻堅戰(zhàn)，擺脫了長久以來的絕對貧困，并且我國城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構長期存在，城鄉(xiāng)貧富差距依舊明顯。所以，農(nóng)村地區(qū)發(fā)展不平衡不充分是我國當前社會主要矛盾中最突出的問題，實現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕仍面臨多重阻礙。

共同富裕的前提是“富?！?，共同富裕的特征是“共同”。農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的實現(xiàn)首先要以生產(chǎn)力的提高、產(chǎn)業(yè)的提質(zhì)增效以及經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展為基礎，農(nóng)村地區(qū)如果沒有經(jīng)濟增長的動力和基礎，沒有財富的積累和擴展，農(nóng)民的公平分配和共同富裕就無從談起。以農(nóng)村金融為手段，以提高農(nóng)民收入為目的，為農(nóng)村地區(qū)提供農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、鄉(xiāng)村建設、農(nóng)民生活等方面的資金支持，促進農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平的提升，在提高農(nóng)村富裕程度的前提下，進一步實現(xiàn)財富在農(nóng)民群體中的公平分配，充分發(fā)揮農(nóng)村金融的普惠性，是實現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的重要保障?！吨泄仓醒雵鴦赵宏P于實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見》中指出，“實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，必須解決錢從哪里來的問題”。一直以來，人、地、錢都是農(nóng)村發(fā)展的三大要素。農(nóng)村金融在吸引人才流入鄉(xiāng)村、盤活鄉(xiāng)村閑置土地資源和實現(xiàn)土地集約化經(jīng)營、引導社會資本投入鄉(xiāng)村，并最終實現(xiàn)鄉(xiāng)村人才集中、土地集約、資本集聚的過程中發(fā)揮著至關重要的作用，是解決鄉(xiāng)村振興資金來源的關鍵途徑。金融發(fā)展帶來的農(nóng)戶和企業(yè)信貸資金投放量的增加和農(nóng)村固定資產(chǎn)投資規(guī)模的擴大，都對鄉(xiāng)村振興起了極大促進作用，并具有規(guī)模效應（孫繼國、孫茂林，2020）。

（二）農(nóng)村金融和農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的內(nèi)在邏輯機理

農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的實現(xiàn)離不開農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的發(fā)展。農(nóng)村金融為加大農(nóng)業(yè)創(chuàng)新投入、提高農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平、完善農(nóng)村基礎設施建設和產(chǎn)業(yè)發(fā)展以及構建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系等提供了強有力的資金支持，同時農(nóng)村金融回歸實體經(jīng)濟保障了社會財富規(guī)模的增加和財富分配的公平性。

1.農(nóng)村金融助力農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化是實現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的動力支持

逐步實現(xiàn)國家現(xiàn)代化是扎實推進共同富裕的根本表現(xiàn)，而農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化又是國家現(xiàn)代化的重要基礎。在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，農(nóng)村金融在推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化方面發(fā)揮著重要支撐作用，是推動農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的關鍵驅(qū)動。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是實現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的發(fā)展契機，而鄉(xiāng)村振興的實施則離不開金融的動力支持。我國農(nóng)村金融經(jīng)過七十年的發(fā)展，在農(nóng)村資金的供需狀況和鄉(xiāng)村發(fā)展的熟悉度層面上積累了明顯優(yōu)勢，是支持農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的中堅力量。在數(shù)字經(jīng)濟快速迭代的背景下，現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)發(fā)展有賴于農(nóng)業(yè)科技的進步和機械化率水平的提高，而農(nóng)業(yè)科技研發(fā)則有賴于金融資本的大量投入。在鄉(xiāng)村振興促進小農(nóng)戶與現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)有機銜接的過程中，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體大量涌現(xiàn)，帶來了更大規(guī)模、更長周期、更高質(zhì)量的農(nóng)村金融需求，農(nóng)村金融成為了服務新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的關鍵手段。發(fā)展農(nóng)村金融，加強農(nóng)村高質(zhì)量金融供給，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，是化解城鄉(xiāng)二元經(jīng)濟結構、實現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展必須跨越的歷程（韓楠，2019）。通過金融手段完善農(nóng)村基礎設施建設、補齊農(nóng)村發(fā)展短板、推進農(nóng)村供給側結構性改革，是構建現(xiàn)代化農(nóng)村金融服務體系的基礎，也是促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的重要支柱。

2.農(nóng)村金融回歸實體經(jīng)濟是實現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的基礎保證

農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興是金融回歸實體經(jīng)濟的必然要求。2018年中央一號文件指出，要“推動農(nóng)村金融機構回歸本源，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求”。農(nóng)村金融是農(nóng)村供給側結構性改革的主動力，是金融服務實體經(jīng)濟的基礎保證。金融發(fā)展與實體經(jīng)濟發(fā)展是相互聯(lián)系、互利共生的關系，服務實體經(jīng)濟是金融的重要功能，金融發(fā)展不能脫離實體經(jīng)濟而存在。涉農(nóng)金融機構以服務實體經(jīng)濟為出發(fā)點和落腳點，能夠嚴厲杜絕金融“脫實向虛”的不良發(fā)展趨勢。農(nóng)村金融通過完善資源配置，重點支持農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，不斷落實農(nóng)村金融改革，支持農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，促進農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展，扎實推動農(nóng)民農(nóng)村共同富裕。

（三）農(nóng)村金融是扎實推進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的重要支撐

金融支農(nóng)是助力“三農(nóng)”發(fā)展的基礎，是促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的重要手段。我國始終高度重視金融對于促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展、提高農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化水平、增加農(nóng)民群眾收入的重要作用，歷年中央一號文件均對“三農(nóng)”工作作出重要安排和部署。黨的十八大以來，黨中央對農(nóng)村金融支持“三農(nóng)”領域的形式和要求也都作出了明確部署，相繼提出要改善農(nóng)村金融服務、加快農(nóng)村金融創(chuàng)新，推進農(nóng)村金融體制改革，并不斷促進金融資源向農(nóng)村傾斜，完善農(nóng)業(yè)支持保護制度，逐漸形成了農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興的政策邏輯。農(nóng)村金融在服務個體農(nóng)戶和家庭時，能夠優(yōu)化其資產(chǎn)投資組合，提高投資收益，降低投資風險，促進人均生產(chǎn)率和收入消費水平的提升，促進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中相對貧困問題的解決。因此，農(nóng)村地區(qū)要實現(xiàn)經(jīng)濟增長，要實現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村共同富裕，必須有效釋放金融功能，合理促進金融自由創(chuàng)新發(fā)展，助力強大金融引擎的形成。

二、農(nóng)村金融支持農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的發(fā)展現(xiàn)狀和現(xiàn)實挑戰(zhàn)

伴隨著農(nóng)村改革的深化和脫貧攻堅戰(zhàn)的順利收官，我國農(nóng)村金融充分發(fā)揮了支持“三農(nóng)”發(fā)展的重要作用。但是，農(nóng)村金融在支持農(nóng)民農(nóng)村共同富裕方面仍然存在短板和現(xiàn)實挑戰(zhàn)亟待解決。

（一）農(nóng)村金融支持農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的發(fā)展現(xiàn)狀

伴隨著農(nóng)村改革的深化和脫貧攻堅戰(zhàn)的順利收官，我國農(nóng)村金融取得了巨大的發(fā)展成效，充分發(fā)揮了其支持“三農(nóng)”發(fā)展的作用。我國涉農(nóng)貸款規(guī)模持續(xù)擴大，金融支農(nóng)力度不斷加強，農(nóng)村金融服務實體經(jīng)濟能力逐漸提升，信貸資產(chǎn)質(zhì)量提升，農(nóng)村金融機構風控體系不斷完善；農(nóng)村金融扶貧成效顯著，普惠金融發(fā)展態(tài)勢較好，扶貧小額信貸、扶貧再貸款業(yè)務不斷完善，扶貧信貸、保險產(chǎn)品不斷創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融的推廣催生了農(nóng)村電商“網(wǎng)絡直播帶貨”等形式，帶動了扶貧農(nóng)產(chǎn)品供銷體系的快速暢通發(fā)展，數(shù)字普惠金融服務發(fā)展態(tài)勢良好；多層次農(nóng)村金融體系逐步健全，金融服務能力顯著增強，形成了由大型國有金融機構、國家政策性銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行以及村級農(nóng)民資金互助組織構成的農(nóng)村金融體系。與此同時，我國土地制度改革和土地資本化的推進有效應對了農(nóng)村金融供給由于抵押擔保限制受到制約的難題，在一定程度上解決了農(nóng)民“貸款難、難貸款”問題。農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務不斷創(chuàng)新，覆蓋面、可得性和便利性不斷完善。農(nóng)村金融服務水平提高，保險機構的金融覆蓋率不斷擴大，村鎮(zhèn)金融網(wǎng)點不斷增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展不斷滿足農(nóng)村投融資需求，實現(xiàn)了降成本提效率。農(nóng)產(chǎn)品期貨市場逐漸建立起來，債券、股票等直接融資發(fā)展較快。

（二）農(nóng)村金融支持農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的現(xiàn)實挑戰(zhàn)

立足新的發(fā)展階段，農(nóng)村地區(qū)的金融需求逐漸向大規(guī)模和高質(zhì)量轉變，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化對于農(nóng)村金融的發(fā)展水平要求不斷提高。當前我國農(nóng)村金融發(fā)展仍然存在供需不匹配、普惠性未充分發(fā)揮和金融體系不健全的問題。

1. 農(nóng)村金融供需不匹配矛盾較為突出

我國農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)擴大化和多樣化的特點，但是由于農(nóng)村金融供給總量不足且質(zhì)量和效率不高，金融供需存在不匹配現(xiàn)象。隨著城鎮(zhèn)化和城鄉(xiāng)融合的推進，我國傳統(tǒng)小農(nóng)生產(chǎn)逐漸向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)轉化，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，農(nóng)村金融需求特征從分散化、小額化、短期化、單一化逐漸向集中化、大額化、長期化、多元化轉變。但是，當前我國農(nóng)村金融主體主要為中國農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社和中國郵政儲蓄銀行以及國家開發(fā)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，農(nóng)村金融資源供給有限，農(nóng)村金融組織體系、產(chǎn)品服務和基礎設施的供給均不能滿足鄉(xiāng)村振興的金融需求，阻礙了鄉(xiāng)村的發(fā)展和農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的實現(xiàn)，完善農(nóng)村金融供給體系勢在必行。此外，我國農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務創(chuàng)新能力不足，以信貸業(yè)務為主，金融供給側結構性問題突出。我國金融產(chǎn)品和服務種類和模式較為單一，同時也造成了金融產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象，與新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的金融需求不相匹配，并且創(chuàng)新動力不足、改革不徹底等也加重了農(nóng)村金融供給不足。除此之外，人才是農(nóng)村發(fā)展的關鍵動力要素，只有重視人才培養(yǎng)，才能加強農(nóng)村金融創(chuàng)新力度，普及宣傳農(nóng)村金融知識，有效提升金融支持鄉(xiāng)村振興的效率。

2．農(nóng)村金融的普惠性尚未充分發(fā)揮

充足有效的資金供給是推動地區(qū)經(jīng)濟社會發(fā)展的動力源泉。然而農(nóng)業(yè)支持工業(yè)優(yōu)先發(fā)展、工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)的歷史趨勢造成了農(nóng)業(yè)發(fā)展滯后的現(xiàn)象，并受限于農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵押擔保物的有效性不足以及外部“虹吸效應”的影響，加之農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期長、收益低、風險高的特點，農(nóng)村地區(qū)資本收益相對較低，在市場化條件下，金融機構介入農(nóng)村市場的意愿不高，金融資本和社會資本進入不充分現(xiàn)象突出，甚至出現(xiàn)農(nóng)業(yè)資金外流、農(nóng)村儲蓄等金融資源逆向流回城市的情況。同時，近年來我國農(nóng)村金融基礎設施建設不斷加強，但在總體覆蓋率和使用普及率方面仍然亟待加強，在普及互聯(lián)網(wǎng)支付結算等方面也存在一定障礙。并且由于金融機構的營利性質(zhì)，農(nóng)村金融服務大客戶的規(guī)模大于服務小客戶的規(guī)模，服務發(fā)展較好的地區(qū)和產(chǎn)業(yè)的占比高于服務資源缺乏和環(huán)境較差地區(qū)的比例，在普惠性方面較為欠缺。

3. 農(nóng)村金融體系亟待完善

一方面，農(nóng)村金融服務體系較為薄弱。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略對于多元化金融體系的需求日漸旺盛，在投融資、防風險、跨期對沖、保值增值、咨詢決策方面的需求呈增長趨勢。我國農(nóng)村金融體系以銀行為主體，服務“三農(nóng)”的保險、基金、信托、證券、抵押擔保、資產(chǎn)管理方面的金融機構較少，農(nóng)村金融服務及產(chǎn)品多集中于信貸業(yè)務和支付結算業(yè)務，各組織之間難以形成有效的合作分工機制，且金融服務效率不高，農(nóng)村金融體系不健全、結構發(fā)展不均衡。我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展遲緩，農(nóng)村的保險意識有待提升，農(nóng)戶對于農(nóng)業(yè)險的接受度不高，導致其難以有效保護農(nóng)民利益。同時，還存在金融支農(nóng)效益低、金融風險大，以及金融風險的管控能力較弱的問題。另一方面，農(nóng)村金融信用體系不健全。由于農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用信息收集較為困難，且存在部分故意不履行償貸責任的現(xiàn)象，所以我國缺乏完備的農(nóng)村信用體系和擔保體系，不利于農(nóng)村金融機構進行貸前客戶篩選、貸中資質(zhì)審查和貸后風險管理，導致信息不對稱造成“道德風險”和“逆向選擇”的概率較大。同時，我國存在風險分擔機制不完善、抵押擔保體系不健全的狀況，融資擔保公司業(yè)務開展較緩，分散信用風險能力較弱，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境有待優(yōu)化。

三、農(nóng)村金融支持農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的實踐舉措

發(fā)展農(nóng)村金融既是鄉(xiāng)村振興的重要過程，也是實現(xiàn)共同富裕的必要手段，要從提高農(nóng)村金融供需適配性、構建多層次農(nóng)村金融體系、強化農(nóng)村金融風險管理、加強財政金融協(xié)同效應、強化金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、發(fā)展特色農(nóng)村合作金融等方面著手，扎實推進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的實現(xiàn)。

（一）提高農(nóng)村金融供需適配性，推動農(nóng)業(yè)農(nóng)村高質(zhì)量發(fā)展

優(yōu)質(zhì)的農(nóng)村金融供給是推動鄉(xiāng)村經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展的驅(qū)動力，能夠為實現(xiàn)農(nóng)民農(nóng)村物質(zhì)富裕提供資金支持。隨著我國經(jīng)濟進入高質(zhì)量發(fā)展階段，農(nóng)村金融供給要著力于質(zhì)量和效率的提升，推動鄉(xiāng)村從單純追求數(shù)量的經(jīng)濟發(fā)展向高質(zhì)量、內(nèi)涵式發(fā)展轉變，實現(xiàn)量變到質(zhì)變的嬗變（王修華，2019）。

1.增加金融有效供給，提高金融資源配置效率

鄉(xiāng)村振興的全面推進要求更大范圍和更高層次的金融供給，高質(zhì)量的農(nóng)業(yè)發(fā)展要求不斷深化金融供給側結構性改革，加強農(nóng)村金融精準供給。要擴大農(nóng)村金融機構規(guī)模，支持農(nóng)村中小型持牌金融機構有序發(fā)展。金融機構要精準識別和激發(fā)農(nóng)村潛在金融需求，并準確對接農(nóng)村發(fā)展金融需求，因地制宜設計金融創(chuàng)新產(chǎn)品和制定風險防控機制。同時，鄉(xiāng)村振興金融的公共品屬性決定了其應將政府“單中心”主導供給轉變?yōu)槎嘣岸嘀行摹惫┙o模式（劉樹新，2019）。要優(yōu)化農(nóng)村金融資源配置，利用金融手段補足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展短板，提升金融服務鄉(xiāng)村振興水平。農(nóng)村金融發(fā)展要能夠在吸引社會資本流入的同時凝聚人力資本并形成人才集聚（吳南，2019），要以鄉(xiāng)村人才振興為目標，加強農(nóng)村金融高素質(zhì)人才供給，為農(nóng)民農(nóng)村共同富裕提供好資金和人才等要素支持。

2.加快金融產(chǎn)品創(chuàng)新，推動金融服務高質(zhì)量發(fā)展

在鄉(xiāng)村振興大力培育鄉(xiāng)村自主發(fā)展能力的趨勢推動下，我國農(nóng)村基礎設施建設的資金支持也逐漸由政府主導轉為市場主導，其中金融市場作為主要市場要持續(xù)創(chuàng)新投融資產(chǎn)品，有效推動金融資源的高質(zhì)量利用。一是創(chuàng)新農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務，開發(fā)新型信用類金融支農(nóng)產(chǎn)品和服務。在推進農(nóng)村集體產(chǎn)權制度改革的背景下，通過集體資產(chǎn)股權進行融資，大力提高農(nóng)民的財產(chǎn)性收入，農(nóng)業(yè)企業(yè)也可以依托多層次資本市場的發(fā)展增加直接融資的比重。二是創(chuàng)新服務模式，正規(guī)金融機構要借助數(shù)字化金融發(fā)展契機，充分利用移動終端依托互聯(lián)網(wǎng)提供普惠金融服務，利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、5G新技術助力數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展，推廣網(wǎng)上銀行以增強金融服務的便利性，實現(xiàn)金融科技和農(nóng)村金融的接軌。三是創(chuàng)新抵押擔保對象。抵押擔保是農(nóng)村金融創(chuàng)新的關鍵點，積極探索多樣化抵押擔保物，圍繞農(nóng)村承包土地經(jīng)營權、農(nóng)民住房財產(chǎn)權、集體經(jīng)營性建設用地使用權進行抵押貸款試點，推進土地改革，并不斷探索農(nóng)產(chǎn)品產(chǎn)權質(zhì)押、農(nóng)村集體土地房屋抵押、集體經(jīng)營性建設用地使用權抵押、集體資產(chǎn)股份抵押、大型農(nóng)機具抵押、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設施抵押、生豬活體抵押等信貸業(yè)務，建立多元化農(nóng)村資產(chǎn)抵押質(zhì)押融資模式，推動農(nóng)村金融創(chuàng)新支持鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展，實現(xiàn)適度規(guī)模經(jīng)營和高質(zhì)量發(fā)展，為鄉(xiāng)村振興盤活多樣化資源要素，拓寬農(nóng)民獲取生產(chǎn)和發(fā)展資金的渠道。

3.金融要支持農(nóng)業(yè)科技創(chuàng)新，提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)效率

科技創(chuàng)新是經(jīng)濟和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的長效動力。農(nóng)業(yè)技術水平的進步關系著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的競爭能力和發(fā)展能力，但由于農(nóng)業(yè)科技研究往往存在著較大的投資風險，農(nóng)業(yè)科技企業(yè)難以獲得金融機構的支持。然而在農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化進程中要進行大規(guī)模農(nóng)業(yè)科技的研發(fā)，勢必需要大量金融支持。政府要依托政策優(yōu)勢鼓勵農(nóng)村金融機構選擇優(yōu)質(zhì)的農(nóng)業(yè)科技產(chǎn)業(yè)，加大農(nóng)業(yè)科研投資力度，有效實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)增效，提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力水平，為構建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系貢獻科技力量。

（二）加快構建多層次農(nóng)村金融體系，完善金融支農(nóng)組織功能

《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》指出，要“健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點的農(nóng)村金融體系，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的重點領域和薄弱環(huán)節(jié)，更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化金融需求”，要“發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期權期貨市場，擴大'保險+期貨’試點，探索'訂單農(nóng)業(yè)+保險+期貨（權）’試點”“鼓勵證券、保險、擔保、基金、期貨、租賃、信托等金融資源聚焦服務鄉(xiāng)村振興”。多層次農(nóng)村金融體系是農(nóng)村地區(qū)獲取多樣化金融資源的體系保障，為農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的實現(xiàn)提供了多種形式的金融支持。面對鄉(xiāng)村振興中農(nóng)村金融需求在投融資、防風險、套期保值、對沖增值、理財咨詢等方面的擴張與農(nóng)村金融供給集中于基礎信貸的活力不足之間的矛盾，建立多樣化、多層次的農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務體系較為迫切。

1.構建多層次農(nóng)村資本市場體系

現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)體系的金融支持是一個綜合性的金融問題，不單是信貸問題，還應該包括信托、擔保、農(nóng)機租賃、農(nóng)業(yè)保險、農(nóng)產(chǎn)品期貨、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投資基金等其他金融形式（王曙光、王丹莉，2018）。金融機構要做好市場規(guī)劃和公司治理，優(yōu)質(zhì)涉農(nóng)企業(yè)要通過資本市場上市、掛牌融資、發(fā)行債券等方式進行直接融資。要放松涉農(nóng)企業(yè)股票市場門檻，提高股權融資比重，建立農(nóng)產(chǎn)品大宗商品市場，發(fā)展農(nóng)產(chǎn)品期貨期權交易，利用期貨市場套期保值在一定程度上規(guī)避風險，建成競爭能力強的農(nóng)村金融市場體系，為農(nóng)村的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展和農(nóng)民的增收理財提供優(yōu)質(zhì)的金融渠道。

2.建立多層次農(nóng)業(yè)保險體系

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)不僅風險系數(shù)較高，且容易受到自然災害的影響，農(nóng)業(yè)保險是規(guī)避農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風險、保障農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體財產(chǎn)的關鍵措施。當前我國農(nóng)村地區(qū)農(nóng)業(yè)保險普及程度仍然較低，政府應通過對農(nóng)業(yè)保險公司的政策性優(yōu)惠以及保險補貼，完善保費補貼機制和再保險體系，推動農(nóng)業(yè)保險覆蓋面的拓展和力度的加大，并督促保險公司進行合理賠付。同時主動創(chuàng)新適宜當?shù)剞r(nóng)業(yè)生產(chǎn)的保險險種，為鄉(xiāng)村振興的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)避風險提供保障，為以農(nóng)業(yè)發(fā)展促進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕筑牢風險防火墻。

3.構建普惠金融、綠色金融、數(shù)字金融融合發(fā)展的體系

首先，要構建多元化、可持續(xù)現(xiàn)代農(nóng)村普惠金融體系，建立由大型國有金融機構、大規(guī)模農(nóng)商行、中等規(guī)模農(nóng)商行和地方性銀行、村鎮(zhèn)銀行和小額貸款公司、村級資金互助和社區(qū)合作基金等金融機構組成的“巨大中小微”五個層次的農(nóng)村普惠金融市場（王曙光、王丹莉，2018），完善農(nóng)村普惠性金融組織體系、產(chǎn)品體系、綜合服務體系，實現(xiàn)其對于農(nóng)民職業(yè)化轉型的長期福利增益效應（劉玉麗、馬正兵，2019）。在以鄉(xiāng)村振興推進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕背景下大力發(fā)展普惠金融，有利于保障每個農(nóng)民個體均能獲得金融資源和發(fā)展機會。其次，“綠水青山就是金山銀山”，鄉(xiāng)村發(fā)展要以保護生態(tài)環(huán)境為前提，發(fā)展“以綠色信貸為核心引領，以綠色債券、綠色基金、綠色保險和碳金融等為新動能的綠色金融支持合力”（王波、鄭聯(lián)盛，2019），支持綠色低碳農(nóng)業(yè)可持續(xù)發(fā)展，支持涉農(nóng)開發(fā)項目以綠色化、生態(tài)化為導向，向低能耗、低污染和高產(chǎn)出的綠色生產(chǎn)方式發(fā)展，在追求經(jīng)濟效益的同時有效防止對生態(tài)環(huán)境造成破壞，依托綠色金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展。在鄉(xiāng)村振興背景下綠色金融要與普惠金融、科技金融相互融通，實現(xiàn)“三農(nóng)”的可持續(xù)發(fā)展，化解農(nóng)村金融供給排斥與需求排斥并存的矛盾（楊林、鄒江，2019）。共同富裕包含了生態(tài)文明富裕的實現(xiàn)，以綠色金融為工具構建綠色低碳與經(jīng)濟發(fā)展之間利益平衡的耦合機制，有利于鄉(xiāng)村經(jīng)濟長期可持續(xù)發(fā)展，有利于農(nóng)村全面富裕的實現(xiàn)。再次，伴隨著數(shù)字金融的發(fā)展，運用互聯(lián)網(wǎng)金融彌補鄉(xiāng)村線下金融難以全面覆蓋以及部分地域廣、人口少、距離遠的農(nóng)村地區(qū)成本收益不匹配情況的優(yōu)勢逐漸凸顯，運用數(shù)字金融打通“最后一公里”成為必然趨勢。農(nóng)產(chǎn)品網(wǎng)絡直播帶貨平臺的興起也為農(nóng)村電商創(chuàng)造了較好的發(fā)展機遇，提供了廣闊的發(fā)展資源，為農(nóng)民增收致富提供了新渠道。但是由于農(nóng)村普及數(shù)字金融依托的數(shù)字基建有待完善以及農(nóng)村正規(guī)金融教育供給嚴重不足的問題，農(nóng)戶對數(shù)字金融的接受能力不高（馬小龍，2020）。農(nóng)村金融機構要通過互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新支持金融產(chǎn)品信息傳遞以及構建線上金融服務平臺和農(nóng)民現(xiàn)代化生活服務平臺，為農(nóng)村地區(qū)盤活土地要素提供信貸資金支持，為農(nóng)民提供網(wǎng)絡電子支付結算、繳費查詢、購買理財和保險服務等服務功能，并大力支持農(nóng)村電商發(fā)展。同時，也要通過適當?shù)奈锢砭W(wǎng)點補足“數(shù)字鴻溝”，促進實體和數(shù)字服務共同發(fā)展。除此之外，還應做好農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融知識的普及，提高農(nóng)民的金融知識儲備和風險意識，多層次提升農(nóng)民的精神富裕水平。

（三）強化農(nóng)村金融風險管理，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

農(nóng)村信用體系和風險防范機制的構建是提升農(nóng)村主體獲貸能力的重要保障。營造良好的農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境離不開有效的農(nóng)村金融風險管理。首先，農(nóng)村信用體系建設是在農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興過程中防范風險的關鍵基礎。農(nóng)村金融機構要借助央行征信系統(tǒng)實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信用數(shù)據(jù)庫共享對接，要與政府合作共同探索建立更加完備的農(nóng)村信用體系，構建風險補償機制、完善擔保制度和保險制度，建立起完善的農(nóng)村信用體系和擔保體系，為農(nóng)村金融機構開展信貸業(yè)務、保險業(yè)務、抵押擔保業(yè)務等提供信息支持。其次，基層農(nóng)村金融機構應利用自身優(yōu)勢搜集建立農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)企業(yè)的信用信息數(shù)據(jù)庫，通過村規(guī)民約和金融法律知識的宣傳強化鄉(xiāng)村內(nèi)部失信約束，通過誠信教育和信用獎懲機制營造良好的鄉(xiāng)村信用氛圍。再次，要完善農(nóng)村金融風險動態(tài)監(jiān)測機制，關注農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信用變動，及時監(jiān)管、識別、評估和防范化解風險。最后，在適度開放農(nóng)村金融市場、降低市場門檻、吸引社會多元化主體為鄉(xiāng)村振興提供資金支持的背景下，銀保監(jiān)會等相關部門要對農(nóng)村金融機構實行有效監(jiān)管，中央和地方部門要形成高效監(jiān)管配合，建立金融支持鄉(xiāng)村振興考核評估體系、農(nóng)村金融差異化監(jiān)管體系，靈活設置監(jiān)管考核指標，注重社會績效的發(fā)揮，在監(jiān)管過程中適當放寬條件，調(diào)整監(jiān)管指標規(guī)定，在保障農(nóng)村金融良性發(fā)展、保障農(nóng)村金融安全性的前提下給予金融服務“三農(nóng)”和實體經(jīng)濟更多創(chuàng)新空間。

除此之外，引導民間借貸健康發(fā)展和加快農(nóng)村金融立法也是維護農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境中的重要環(huán)節(jié)。持牌金融機構資金難以滿足鄉(xiāng)村振興經(jīng)濟發(fā)展中的資金需求，要引導體制外資金的進入并構建其合理經(jīng)營模式（陸岷峰，2019）。受到傳統(tǒng)農(nóng)村金融分散性、臨時性、小額性的影響，加之熟人社會信息優(yōu)勢的存在，民間借貸目前仍然是一般農(nóng)戶的基礎借貸方式，其在金融支持鄉(xiāng)村振興中的重要性不可忽視。民間資本是促進“三農(nóng)”發(fā)展的金融資源中的一部分，要探索通過規(guī)章制度或法律規(guī)定增強其規(guī)范性，降低民間借貸的風險性，保障民間資本的安全性。同時要構建農(nóng)村金融法律法規(guī)體系，明確政府、農(nóng)村金融機構、農(nóng)戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體等農(nóng)村金融相關主體的職責和利益關聯(lián)，督促農(nóng)業(yè)農(nóng)村結合自身特點開展金融業(yè)務，并為農(nóng)村金融有序健康發(fā)展提供保障監(jiān)督，維護農(nóng)村金融政策環(huán)境。

（四）加強財政金融協(xié)同效應，支持新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

2017年中央一號文件提到，要“在健全風險阻斷機制前提下，完善財政與金融支農(nóng)協(xié)作模式”。在推進鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中要加強財政和金融的協(xié)同作用，政府財政資金支持要向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜，完善鄉(xiāng)村振興財政支持體系，擴大鄉(xiāng)村財政支持項目種類和規(guī)模，優(yōu)化財政資金分配方式，發(fā)揮財政政策導向功能和財政資金杠桿作用，鼓勵和引導金融資本、工商資本投向農(nóng)村地區(qū)。構建“三農(nóng)”擔保體系，政府要積極提供信貸支持，并通過稅收優(yōu)惠和信貸補貼方式為涉農(nóng)金融機構的部分風險損失提供補償。

人民銀行要發(fā)揮差別化存款準備金率、再貸款、再貼現(xiàn)、抵押補充貸款等貨幣政策工具的正向激勵作用，對農(nóng)村金融機構實行相對較低的存款準備金率政策，引導金融機構加大再貸款、再貼現(xiàn)的力度，實現(xiàn)農(nóng)村金融差異化制度，并暢通再貸款優(yōu)惠利率政策向涉農(nóng)實體經(jīng)濟的傳導，更大程度釋放鄉(xiāng)村振興支持資金規(guī)模。財政部門和稅收部門要完善財政獎勵、稅收優(yōu)惠和補貼支持政策，保障農(nóng)業(yè)貸款資金的投入，為涉農(nóng)貸款提供貼息和定向費用補貼，并對新涉農(nóng)金融機構提供專項資金補貼，通過降低成本支持農(nóng)村金融發(fā)展。同時，政府要發(fā)揮農(nóng)村金融機構和農(nóng)村融資主體的作用，搭建交流平臺實現(xiàn)信息交流，解決信息不對稱問題，保證金融服務的準確性和完整性，提升金融服務效率和便利性，為推進農(nóng)民農(nóng)村共同富裕釋放更多金融資源。

（五）強化金融支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈，加快構建新發(fā)展格局

產(chǎn)業(yè)振興是鄉(xiāng)村振興的重要保障，是農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展的必要支持，是提高農(nóng)民收入水平的根本途徑，是實現(xiàn)農(nóng)民共同富裕的基礎支撐。構建現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)體系是實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結構升級和鄉(xiāng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展的基礎，是高質(zhì)量農(nóng)產(chǎn)品供給的實現(xiàn)條件，是實現(xiàn)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸和完善的保障。設施配套健全、體系完整的產(chǎn)業(yè)鏈是現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的特點，要加快農(nóng)村農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)和非農(nóng)產(chǎn)業(yè)轉型升級，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結構優(yōu)化升級，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的專業(yè)化和集約化，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與市場的高效聯(lián)結。在農(nóng)產(chǎn)品加工和流通體系構建方面，由于農(nóng)產(chǎn)品的加工、收購和流通均具有一定的時效性和季節(jié)性，在一段時間內(nèi)對農(nóng)產(chǎn)品的收購、倉儲加工等的資金需求較為集中，農(nóng)村資金供給不足，農(nóng)產(chǎn)品流通體系的建立和完善有賴于農(nóng)村金融的支持。要發(fā)展農(nóng)業(yè)價值鏈金融，調(diào)動農(nóng)業(yè)價值鏈產(chǎn)品流、信息流、技術流、資金流等信息資源整合，促進農(nóng)業(yè)金融創(chuàng)新性和普惠性的實現(xiàn)，為鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)興旺提供新的發(fā)展契機（姜松、喻卓，2019）。

農(nóng)村金融為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸提供了重要支持。暢通農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈能夠提高農(nóng)產(chǎn)品價值，讓農(nóng)民共享產(chǎn)業(yè)鏈增值紅利，延伸農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈是“雙循環(huán)”新發(fā)展格局下促進國內(nèi)大循環(huán)的關鍵。傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈亟待進行雙向延伸，在產(chǎn)業(yè)鏈上游加強研發(fā)，在產(chǎn)業(yè)鏈下游不斷延伸倉儲、加工、物流、營銷等環(huán)節(jié)，促進國內(nèi)大循環(huán)形成，實現(xiàn)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈提質(zhì)增效。農(nóng)村金融在這一過程中能夠有效支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)業(yè)適度規(guī)模經(jīng)營，支持特色農(nóng)業(yè)發(fā)展，支持高附加值深加工產(chǎn)業(yè)發(fā)展，并為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園、科技園等新型農(nóng)業(yè)主體提供項目資金，提供優(yōu)惠利率和稅收優(yōu)惠政策，設置與產(chǎn)業(yè)發(fā)展相適應的貸款期限，并為農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提供風險防控和供應鏈金融支持，促進農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展，助力農(nóng)民農(nóng)村共同富裕的實現(xiàn)。

（六）發(fā)展特色農(nóng)村合作金融，有效破解農(nóng)民貸款難題

中共中央、國務院印發(fā)的《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018-2022年）》中提出，要“鼓勵發(fā)展農(nóng)民專業(yè)合作社聯(lián)合社”，壯大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，“深入推進農(nóng)村集體產(chǎn)權制度改革，推動資源變資產(chǎn)、資金變股金、農(nóng)民變股東，發(fā)展多種形式的股份合作”，發(fā)展新型農(nóng)村集體經(jīng)濟，“引導農(nóng)民合作金融健康有序發(fā)展”。目前我國農(nóng)村存貸比較低，實際上農(nóng)村金融系統(tǒng)閑置資金仍然不少，甚至導致該部分資金通過內(nèi)部調(diào)撥流出農(nóng)村，卻難以轉化為農(nóng)民貸款資金。農(nóng)民合作社依靠熟人社會，有效緩解信息不對稱和管理成本高的問題，將存貸款功能內(nèi)置于合作社內(nèi)部，為社員提供包括但不限于資金在內(nèi)的支持，落實利潤社員內(nèi)部共享機制，實現(xiàn)低成本約束，有效解決了農(nóng)民貸款難問題。我國發(fā)展合作金融可借鑒日本、韓國農(nóng)民合作社為農(nóng)戶提供技術、供銷、金融、保險、生活等綜合性社會化服務及內(nèi)部相互支撐的體系模式（徐祥臨，2019）。農(nóng)村合作金融通過內(nèi)部支持聯(lián)結機制加強了對獲貸農(nóng)戶提供獲利途徑的指導支持，一定程度上幫助其規(guī)避了經(jīng)營風險，增強了貸款資金獲利能力。同時，農(nóng)村合作金融的發(fā)展能夠保證購銷過程和金融保險業(yè)務中的利潤歸農(nóng)民所有，保障農(nóng)民利益，確保農(nóng)村金融“回歸本源”的實現(xiàn)。要支持中國特色合作金融的發(fā)展，加快推進農(nóng)村合作金融試點，建立符合農(nóng)村特點的金融體制機制。要以農(nóng)村基層黨組織為引領，充分發(fā)揮農(nóng)村集體經(jīng)濟的作用，支持農(nóng)村合作金融建設，激活農(nóng)村資源和農(nóng)民財產(chǎn)權，以提高農(nóng)民財產(chǎn)性收入為重點提升農(nóng)民收入水平，扎實推進全體農(nóng)民一起邁向共同富裕。

原文載于《農(nóng)村金融研究》2022年第1期