 理財(cái) 讀書 開源大家好，我是慢時(shí)光，我愛理財(cái)愛生活愛探索！希望時(shí)光可以慢下來，儲(chǔ)存甜蜜，待我們一起暖暖回憶~我最近同步報(bào)名了三個(gè)高能的訓(xùn)練營，都非常爆裂&刺激，每晚虐自己到11點(diǎn)半，還要在每晚23：59之前提交完有質(zhì)量的實(shí)操作業(yè)。這真是有點(diǎn)回到2018年的時(shí)候了，那一年同時(shí)并行完成好了四件事情。其中有個(gè)特訓(xùn)營是跟我自己的愛好相關(guān)，我喜歡做自己家庭的理財(cái)規(guī)劃，在2018年也為此考取過高級(jí)理財(cái)規(guī)劃師，也很喜歡去研究這塊。
剛好作業(yè)有要用到AI模型完整做出來自己家庭的財(cái)務(wù)規(guī)劃，這就讓我想到了我們普通人如何做家庭資產(chǎn)配置，如何通過適合自己家庭的財(cái)務(wù)安排，有錢有愛，活得自在！一說起家庭資產(chǎn)配置，下面這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)普爾圖大家應(yīng)該都經(jīng)常見吧？！
這只是科普意義上的模型圖，但實(shí)際上真正要實(shí)踐執(zhí)行，會(huì)比這要復(fù)雜的，涉及的面也會(huì)廣很多。
今天給大家講一次詳細(xì)一點(diǎn)的資產(chǎn)配置，希望能夠?qū)Υ蠹矣兴鶐椭鷡（文章有點(diǎn)長，但耐心看完應(yīng)該會(huì)有收獲?。?/span>??首先，雖然標(biāo)準(zhǔn)普爾是流行的一種，不過它也有不合理的地方，比如它沒有討論配置資產(chǎn)的基數(shù)。像現(xiàn)在很多家庭的資產(chǎn)大部分都是房產(chǎn)。我們舉例來說，假設(shè)一個(gè)家庭的資產(chǎn)是200萬，其中140萬是房產(chǎn)，那我們不可能按照200萬的資產(chǎn)去配置對(duì)吧。所以，當(dāng)我們配置家庭資產(chǎn)時(shí)，不應(yīng)該把所有的資產(chǎn)都算在內(nèi)。我認(rèn)為是結(jié)余，也就是家庭的年收入減去剛性支出。比如扣掉房貸、車貸、物業(yè)費(fèi)等必須要繳納的費(fèi)用。剩下的結(jié)余才是我們要配置的資產(chǎn)。??其次，雖然標(biāo)準(zhǔn)普爾在分配上有些許不合理，但整個(gè)配置思路我覺得是沒問題的，我們?nèi)匀豢梢詤⒖肌?/span>它的配置思路其實(shí)就是把家庭資產(chǎn)分成四個(gè)賬戶，根據(jù)不同賬戶的特點(diǎn)進(jìn)行管理，從而分散家庭風(fēng)險(xiǎn)。接下來先簡單帶大家理解一下四個(gè)象限的概念~第一個(gè)現(xiàn)金賬戶：負(fù)責(zé)家庭的日常生活開銷，像伙食費(fèi)、交通費(fèi)這些常規(guī)的支出都在這個(gè)賬戶里。??這筆錢是我們每天都要花，所以儲(chǔ)存的時(shí)候，對(duì)靈活性的要求比較高，可以存在余額寶之類貨基里。
第二個(gè)保障賬戶：就是作為家庭的保障，轉(zhuǎn)移那些我們無法承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，幫家庭解決突發(fā)的大額開支。比如家人遭遇意外或者重大疾病的時(shí)候，可能要求我們一次性拿出幾十萬甚至上百萬。
??所以這個(gè)賬戶的主要形式就是配置像意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)這種保障類保險(xiǎn)，而且保額要足夠高，保證能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去（如果沒有這個(gè)賬戶的話，一旦家庭突發(fā)意外，可能瞬間就會(huì)傾家蕩產(chǎn)）
第三個(gè)投資賬戶：主要是為家庭創(chuàng)造更多財(cái)富，通過一些有風(fēng)險(xiǎn)的投資賺取收益，像股票，期權(quán)等收益比較高的渠道。但是我們都知道高收益就代表高風(fēng)險(xiǎn)。
??所以在配置這個(gè)賬戶時(shí)要保證這筆錢是我們能虧得起的錢，這樣即便有損失，也不會(huì)對(duì)家庭造成太大的影響。
第四個(gè)保本增值賬戶：主要是為家庭以后的剛性支出提前儲(chǔ)備一些現(xiàn)金流，比如孩子的教育金、自己的養(yǎng)老金等，這些錢都是到了一定階段就必須要花的錢，而且不是小數(shù)目，所以要提前規(guī)劃好。??那這個(gè)賬戶的錢，安全性是排在第一位的，要保證本金不能有任何損失，同時(shí)可以追求一些收益來抵御通貨膨脹，建議選擇銀行理財(cái)，基金定投等做投資組合。
以上四個(gè)賬戶就是我們常見的標(biāo)準(zhǔn)普爾四大象限。
之前我們會(huì)把3-6個(gè)月生活費(fèi)也放在第一個(gè)象限，然后跟大家說這部分錢是用來應(yīng)急的。有的同學(xué)就會(huì)迷糊，說這到底是日常花的，還是應(yīng)急的呢？！那我們優(yōu)化一下這個(gè)分類，把應(yīng)急金單獨(dú)拎出來分到備用金賬戶里。第五個(gè)備用金賬戶：用于應(yīng)對(duì)生活中那些突發(fā)性的，而且不被上面四個(gè)賬戶所覆蓋的事情。生活中難免會(huì)有比較急需用錢的時(shí)候，可能是這個(gè)月信用卡刷的多了點(diǎn)下個(gè)月工資不夠還；也可能是臨時(shí)決定跟朋友去旅游；或者某一個(gè)月收到很多婚禮邀請(qǐng)，隨份子總不能刷信用卡。??所以這就要求家庭中必須有一部份較為靈活可流動(dòng)的資金，來應(yīng)對(duì)這些突發(fā)狀況。這個(gè)賬戶放在我們的零花錢計(jì)劃里，我覺得是很合適的，周期短、收益高。同樣一萬塊，放余額寶一年才175塊利息可能還不到，放零花錢計(jì)劃里，收益憑證+獎(jiǎng)勵(lì)金雙管齊下可以拿到1-3000左右。翻了不知道多少倍！這五個(gè)賬戶組合在一起，就是一個(gè)比較完整的家庭資產(chǎn)配置方案了，基本上是能夠覆蓋家庭的所有需求。家庭財(cái)務(wù)對(duì)資產(chǎn)的需求是動(dòng)態(tài)變化的。不同時(shí)期，家庭的財(cái)務(wù)狀況和風(fēng)險(xiǎn)承受能力都是不同的，所以在配置家庭資產(chǎn)的時(shí)候，我們也要根據(jù)不同時(shí)期的特性來分配比重。比如可以按照家庭生命周期來分。這個(gè)家庭生命周期也有很多分法，我這里用MBA智庫的概念簡化舉例。
根據(jù)這個(gè)周期，我做了一個(gè)我個(gè)人偏好的配置比重案例表格，供大家參考。1、單身期??這個(gè)階段一般沒有很大壓力，屬于一人吃飽全家不餓的階段。所以大部分也不會(huì)主動(dòng)關(guān)注家庭資產(chǎn)配置這塊。我就不單獨(dú)說了~我覺得這個(gè)期間資產(chǎn)分配是可以參考家庭形成期的。
2、家庭形成期??結(jié)婚到孩子出生前，一般來說在這個(gè)階段家庭收入會(huì)逐漸增加，而前期婚房裝修、日常等開銷相對(duì)會(huì)比較大，所以現(xiàn)金賬戶占比最大。
比重第二大的，我個(gè)人偏好是投資賬戶，因?yàn)檫@一階段沒有太大的外部壓力，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)，可以用一個(gè)較大占比的資產(chǎn)去做投資，博取高收益。而保障賬戶根據(jù)雙十定律，我建議是5-10%左右。在標(biāo)準(zhǔn)普爾中，保障賬戶的占比是20%。這就意味著如果家庭有20萬的資產(chǎn)，要拿出4萬塊錢去買保險(xiǎn)，很明顯這個(gè)比重過高，不太現(xiàn)實(shí)。但如果是拿出1-2萬塊錢為家庭購置保險(xiǎn)，還是負(fù)擔(dān)得起的，而且保額也是夠用的。3、家庭成長期??孩子出生到獨(dú)立生活前，處于上有老下有小的階段。這一階段日常的開銷不會(huì)占太大的比重，重大的開支還是在撫養(yǎng)子女，所以保本賬戶的占比會(huì)大一些。而此時(shí)還需要考慮子女的教育金儲(chǔ)備問題，所以保本升值賬戶的占比也同步提升。4、家庭成熟期??子女已經(jīng)成年并且獨(dú)立生活，家長還在工作的階段。這個(gè)階段夫妻二人不用再承擔(dān)子女的教育費(fèi)用，所以這一階段重點(diǎn)就是儲(chǔ)備好自己的養(yǎng)老金。那這時(shí)保障賬戶的比重會(huì)減小，因?yàn)橘I的大部分長期險(xiǎn)已經(jīng)結(jié)束繳費(fèi)期了。此外，這時(shí)期夫妻二人的工作經(jīng)驗(yàn)和經(jīng)濟(jì)狀況都到達(dá)最高峰，最適合積累財(cái)富，所以可以擴(kuò)大投資，但也不宜選擇風(fēng)險(xiǎn)過高的投資渠道，安全穩(wěn)健為主。5、退休養(yǎng)老期??收入降低，消費(fèi)量也減少。壓力相對(duì)最小，這個(gè)階段夫妻一般均已退休，子女生活也逐漸穩(wěn)定。主要的目的就是安度晚年。那保本在這個(gè)時(shí)期比什么都重要，最好就不要再進(jìn)行新的投資了。如果有一定的投資經(jīng)驗(yàn)和能力，也可以進(jìn)行少量的風(fēng)險(xiǎn)投資。此階段保險(xiǎn)基本上都已經(jīng)結(jié)束繳費(fèi)期，可能還有一部分壽險(xiǎn)保障是為了給下一代傳承財(cái)富，所以此時(shí)保障賬戶的占比也會(huì)降低很多。當(dāng)然，這個(gè)只是我站在自己立場上做的一個(gè)百分比劃分，要知道這個(gè)并不是絕對(duì)固定的。我也把我這樣分配的原因和邏輯給大家解釋了，大家可以根據(jù)自己的實(shí)際情況去做調(diào)整~備用金主要用來應(yīng)對(duì)生活中的一些突發(fā)狀況，通常準(zhǔn)備3-6個(gè)月的生活費(fèi)就差不多了。而且備用金同樣也可以根據(jù)家庭不同階段的經(jīng)濟(jì)水平來做調(diào)整。比如年輕家庭可能沒那么多錢，大概能留出三個(gè)月的生活費(fèi)也可以先用著。如果經(jīng)濟(jì)狀況比較好，想多留一些也是可以的。我們前面說過，備用金賬戶對(duì)靈活性的要求很高。但大家也知道，靈活性高就代表收益會(huì)很低。萬一我們很長時(shí)間都用不到這筆錢，閑置那么久就會(huì)少很多收益。這里跟大家分享一個(gè)方法，讓備用金在保持靈活的同時(shí)盡量獲得更多的收益。比如，我們將備用金分成3份，其中一份是短期而且非常靈活的，建議就放在貨幣基金里，t+1的機(jī)制，次日就能取出，足夠你臨時(shí)應(yīng)急，也不會(huì)犧牲太多收益。另外2份買理財(cái)產(chǎn)品，這樣收益會(huì)高不少！??比如說我們的零花錢計(jì)劃，就是一個(gè)很好的方法，讓備用金在保持靈活的同時(shí)盡量獲得更多的收益！以上，大家也可以試著思考一下自己當(dāng)下時(shí)期該如何配置好資產(chǎn)，做好財(cái)務(wù)規(guī)劃。至于梳理，篇幅有限，下篇我再來跟大家講如何實(shí)操呀~
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