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民間借貸法律關(guān)系的當(dāng)事人之間本質(zhì)上達(dá)成法律上所說(shuō)的“借款合同”，這種合同關(guān)系應(yīng)當(dāng)采取書(shū)面方式，但是自然人之間的借款可以依據(jù)當(dāng)事人自己的約定，既可以是書(shū)面的、也可以是口頭的，或者是其他形式。自然人之間的借款合同，是實(shí)踐性合同，自貸款人提供借款時(shí)成立，即只有完成了借款的交付，才會(huì)成立有效的借款合同。

對(duì)于最常見(jiàn)的自然人間的借款合同，通常雙方會(huì)約定借貸雙方當(dāng)事人的基本信息、本金、借期、利息等主要內(nèi)容，但是法律并未限制借款合同的具體形式。從實(shí)踐來(lái)看，最常見(jiàn)的形式有：借條（借據(jù)）、欠條、借款合同、口頭借款以及通過(guò)微信等新型電子數(shù)據(jù)形式達(dá)成的借款合意。而錢(qián)款的交付則一般有現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、支付寶、微信等形式。

綜上，民間借貸糾紛最重要的兩個(gè)要素即為：借款合意和資金交付。相關(guān)案件的審理基本也都是圍繞這兩點(diǎn)展開(kāi)。

正如前文所述，民間借貸糾紛的審查要點(diǎn)分為借款合意和資金交付，那么作為訴訟雙方的當(dāng)事人要想實(shí)現(xiàn)自己的訴訟目的，就要圍繞這兩點(diǎn)要素展開(kāi)。

對(duì)于原告來(lái)說(shuō)，需要證明其與被告之間存在借款之合意，且原告已經(jīng)向被告交付了借款，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，就是借款合同+轉(zhuǎn)賬憑證。但是在自然人之間發(fā)生借貸關(guān)系時(shí)，極容易欠缺嚴(yán)格的形式要件或完備的法律意識(shí)，經(jīng)常出現(xiàn)無(wú)法提供書(shū)面借款依據(jù)或者無(wú)法證明現(xiàn)金交付的情況。此時(shí)，可以從以下幾個(gè)角度進(jìn)行完善：

1. 雙方在日常的短信、微信等文字聊天記錄中有反映或者透露出彼此之間存在借款，且被告對(duì)金額、利息等進(jìn)行過(guò)確認(rèn)的。

2. 被告表示過(guò)還款承諾或者在其他場(chǎng)合作出過(guò)具有法律效力的陳述。

3. 存在其他合理理由而不需要借款人專(zhuān)門(mén)出借款項(xiàng)的。

4. 符合日常生活邏輯的小額現(xiàn)金交付。

對(duì)于被告來(lái)說(shuō)，若不同意承擔(dān)原告訴請(qǐng)的還款責(zé)任，則需要證明原告所提供的借款合意是無(wú)效的，或者雙方之間的款項(xiàng)往來(lái)是基于其他法律關(guān)系。

首先，民間借貸法律關(guān)系的成立受法律強(qiáng)制性規(guī)定的約束，若被告能夠證明借貸合意的達(dá)成欠缺雙方的真實(shí)意思表示或者行為人欠缺基本的民事行為能力的，則原告依然需要對(duì)雙方之間就訴請(qǐng)款項(xiàng)存在借貸合意進(jìn)行舉證。

其次，若原告提供了客觀的轉(zhuǎn)賬憑證證明其向被告支出了款項(xiàng)，并據(jù)此要求被告還款的，若被告能夠舉證證明已經(jīng)歸還的，原告依然對(duì)自己的訴請(qǐng)承擔(dān)舉證責(zé)任。

再次，被告需要舉證證明雙方之間的款項(xiàng)系基于其他法律關(guān)系，只要能夠令法官對(duì)原告所述的借貸事實(shí)存疑的，被告即視為舉證成功。

綜上，被告可以通過(guò)舉證來(lái)反駁原告的主張，若被告有效完成了自己的舉證，則原告依然負(fù)有相應(yīng)的舉證責(zé)任，若原告舉證不能，則應(yīng)承擔(dān)敗訴的法律后果。對(duì)于可能涉及到刑事犯罪的，也可以盡快向公安部門(mén)報(bào)案并在民事訴訟中及時(shí)說(shuō)明。

對(duì)于法官來(lái)說(shuō)，自然人之間的民間借貸訴訟，在審查證據(jù)時(shí)通常需要結(jié)合日常經(jīng)驗(yàn)法則和基本邏輯規(guī)范綜合判斷。自然人之間的民間借貸通常摻雜著復(fù)雜的人際關(guān)系，實(shí)際中也常見(jiàn)訴訟主體申請(qǐng)證人出庭作證的情況，但對(duì)于證據(jù)的審查不能僅憑客觀表象而簡(jiǎn)單判斷，若當(dāng)事人一方的舉證顯然不符合市場(chǎng)交易習(xí)慣、當(dāng)事人的付款能力或者借貸雙方的基礎(chǔ)關(guān)系，亦或是證人證言無(wú)其他客觀事實(shí)能夠佐證的，則該證據(jù)較大可能不會(huì)被采信。

自然人之間的民間借貸糾紛受訴訟時(shí)效的約束，對(duì)于存在保證人的借貸關(guān)系，還應(yīng)受到保證期間的規(guī)制。

民訴法規(guī)定的普通訴訟時(shí)效為三年，原告的訴請(qǐng)如果超過(guò)了訴訟時(shí)效，被告對(duì)此提出抗辯的，原告的勝訴權(quán)即歸于消滅。對(duì)于訴訟時(shí)效的確定，可以從以下幾點(diǎn)來(lái)看：

1. 借貸明確約定了還款期限的，訴訟時(shí)效自還款期限屆滿(mǎn)之日起算。

2. 借貸雙方未約定還款期限，出借人可隨時(shí)要求還款，自出借人要求借款人還款的寬限期屆滿(mǎn)之日起計(jì)算訴訟時(shí)效，但借款人在出借人第一次向其主張權(quán)利之時(shí)就明確表示不履行義務(wù)的，訴訟時(shí)效從其明確表示不履行義務(wù)之時(shí)起算。

3. 出借人在訴訟時(shí)效期間內(nèi)提起訴訟、向借款人主張權(quán)利、借款人同意履行還款義務(wù)的，均構(gòu)成對(duì)訴訟時(shí)效的中斷。

4. 雖然出借人的訴請(qǐng)超過(guò)了訴訟時(shí)效，但是借款人在訴訟中明確放棄訴訟時(shí)效抗辯、未提出訴訟時(shí)效抗辯的，法院不得以超過(guò)訴訟時(shí)效為由駁回原告的訴請(qǐng)。

如果自然人之間的民間借貸約定有保證人，當(dāng)事人可以自行約定保證期間，但沒(méi)有約定的或者約定不明的，為主債務(wù)履行期限屆滿(mǎn)之日起6個(gè)月，該期間為除斥期間，不發(fā)生中止、中斷和延長(zhǎng)。保證分為兩種：一般保證和連帶保證，當(dāng)事人沒(méi)有約定或者約定不明的，認(rèn)定為一般保證，兩種保證債務(wù)的訴訟時(shí)效起算時(shí)間不同。一般保證情況下，因保證人可以要求出借人先向借款人主張權(quán)利，故在借款人不能清償時(shí)才開(kāi)始計(jì)算訴訟時(shí)效；而連帶保證的訴訟時(shí)效則自出借人要求保證人承擔(dān)保證責(zé)任之日起算。

自然人之間確認(rèn)存在民間借貸關(guān)系時(shí)，需要對(duì)雙方已經(jīng)發(fā)生的款項(xiàng)往來(lái)進(jìn)行結(jié)算，區(qū)分款項(xiàng)性質(zhì)是本金、利息或是其他無(wú)關(guān)款項(xiàng)。在計(jì)算欠付的款項(xiàng)時(shí)需要考慮剩余本金、利息、違約金以及主張權(quán)利所付出的成本。

自然人之間的借貸，可以約定利息，沒(méi)有約定或者約定不明的，視為不支付利息。而利息的約定不得違反國(guó)家有關(guān)限制借款利率的規(guī)定，即雙方約定的利率不得超過(guò)合同成立時(shí)一年期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（簡(jiǎn)稱(chēng)LPR）四倍。

但實(shí)踐中，出借人為謀取高額利息，會(huì)將原來(lái)的本息進(jìn)行結(jié)算，之后按照新的總額出具借款憑證并計(jì)算利息，在此情況下，若前期利息計(jì)算合法，重新出具的債權(quán)憑證載明的金額可認(rèn)定為后期借款本金。若有超過(guò)部分的利息，不應(yīng)計(jì)算入后期借款本金。但無(wú)論如何計(jì)息，借款人在借期內(nèi)應(yīng)當(dāng)支付的本息之和，不得超過(guò)以原始本金為基數(shù)按LPR四倍計(jì)算的整個(gè)借期利息和原始本金之和。特別需要說(shuō)明的是，若款項(xiàng)存在出借時(shí)即扣除利息的情況（俗稱(chēng)“砍頭息”），該部分利息應(yīng)當(dāng)在本金中進(jìn)行扣除。

對(duì)于約定有利息的民間借貸，若雙方對(duì)于本息支付時(shí)間和性質(zhì)沒(méi)有約定，借款人向出借人歸還的款項(xiàng)，應(yīng)首先沖抵利息，超過(guò)部分再抵充本金。

需要說(shuō)明的是，若雙方在借貸中約定了利息、違約金或其他款項(xiàng)，該些款項(xiàng)的總額不得超過(guò)利息的法定上限。

夫妻共同債務(wù)是民間借貸中較為常見(jiàn)的問(wèn)題之一，出借人一般都會(huì)將夫妻雙方共同訴為被告，對(duì)于夫妻是否應(yīng)當(dāng)共同承擔(dān)債務(wù)，應(yīng)當(dāng)從以下幾點(diǎn)考慮：

首先，對(duì)于夫妻雙方均簽字確認(rèn)或者都明確表示承擔(dān)的債務(wù)，應(yīng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。其次，對(duì)于夫妻一方借貸的款項(xiàng)，應(yīng)當(dāng)分為以下幾種情況：

1. 夫妻關(guān)系存續(xù)期間，借款人所借款項(xiàng)用于夫妻共同生活的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。

2. 不能證明借款為個(gè)人債務(wù)或者屬于《婚姻法》規(guī)定的例外情形的，原則上認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。

3. 婚期關(guān)系存續(xù)期間，雙方各自經(jīng)濟(jì)獨(dú)立，一方短時(shí)間內(nèi)連續(xù)借貸且無(wú)法證明款項(xiàng)用于夫妻共同生活的，屬于個(gè)人債務(wù)。

綜合上述情況，即第一步判斷夫妻雙方是否作出了共同債務(wù)的意思表示，第二步則是審查款項(xiàng)是否用于夫妻的共同生活或者共同經(jīng)營(yíng)。關(guān)于該兩點(diǎn)的舉證則需要結(jié)合夫妻雙方的經(jīng)濟(jì)收入狀況、日常生活消費(fèi)、家庭所涉的經(jīng)營(yíng)情況和各方之間的溝通內(nèi)容來(lái)綜合判斷。

在民間借貸糾紛中，常會(huì)有是委托理財(cái)還是民間借貸的爭(zhēng)議，例如甲將本金款項(xiàng)支付給乙，乙用于投資理財(cái)，并返還給甲盈余和原始本金。在投資情況良好的情況下，此類(lèi)行為的收益多高于常見(jiàn)借貸關(guān)系中的利息，但是一旦投資導(dǎo)致本金虧損，則甲乙雙方就會(huì)對(duì)原始本金的性質(zhì)產(chǎn)生爭(zhēng)議，主張民間借貸的甲會(huì)要求乙返還本金和相應(yīng)利息，而乙則主張系受甲的委托進(jìn)行理財(cái)，甲應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于此類(lèi)關(guān)系的辨析應(yīng)當(dāng)關(guān)注以下幾點(diǎn)：

1. 雙方在資金交付時(shí)是否就投資項(xiàng)目、收益、風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容進(jìn)行過(guò)溝通或確認(rèn)。若是，則一般為委托理財(cái)。

2. 雙方的款項(xiàng)金額是固定利率計(jì)算的利息亦或是隨著投資項(xiàng)目波動(dòng)而變化的收益。若存在波動(dòng)，則一般為投資理財(cái)。

3. 資金使用過(guò)程中，一方是否存在指示另一方進(jìn)行特定投資的行為。若存在，則一般為委托理財(cái)。

借貸中常見(jiàn)的可能影響到借貸效力的情形有：非法集資、詐騙、套路貸、高利轉(zhuǎn)貸、職業(yè)放貸人等。總結(jié)來(lái)說(shuō)以上行為存在涉嫌刑事犯罪或者破壞金融市場(chǎng)秩序的情況。其中，最為常見(jiàn)的有職業(yè)放貸人、套路貸、非法集資、賭債等非法債務(wù)，對(duì)于以上情況需要區(qū)分來(lái)看。

1. 職業(yè)放貸人的行為本質(zhì)是高利放貸，通過(guò)私下約定高額利息以及復(fù)利計(jì)息、頻繁高額結(jié)算新借條、收取砍頭息等形式進(jìn)行放貸，此類(lèi)行為根據(jù)情節(jié)輕重，部分可能會(huì)被認(rèn)定為刑事犯罪，由公安機(jī)關(guān)處理相關(guān)糾紛；部分不被認(rèn)定為刑事犯罪的，該借貸關(guān)系依法也應(yīng)被認(rèn)定為無(wú)效，若出借人在民事訴訟中主張權(quán)利的，借款人應(yīng)返還實(shí)際借得的本金并支付法律允許范圍內(nèi)的利息。

2. 套路貸是指以非法占有為目的，假借民間借貸之名，誘使或迫使被害人簽訂“借貸”或“抵押”“擔(dān)?！钡认嚓P(guān)協(xié)議，通過(guò)虛增借貸金額、惡意制造違約等方式形成虛假債權(quán)債務(wù)，并借助訴訟仲裁、公證或者采用暴力、威脅以及其他手段非法占有被害人財(cái)物的相關(guān)違法犯罪活動(dòng)。此類(lèi)活動(dòng)中通常涉及到偽造文件、文書(shū)，暴力脅迫等手段，民間借貸只是違法犯罪的表面名義，此時(shí)民間借貸關(guān)系無(wú)效，受害人應(yīng)當(dāng)及時(shí)報(bào)警，由公安部門(mén)對(duì)其中涉及刑事犯罪的部分進(jìn)行處理，而由此產(chǎn)生的一系列民事法律行為的后果也需要分別處理。

3. 非法集資常見(jiàn)于近幾年的P2P投資行為，當(dāng)投資產(chǎn)品無(wú)法兌付時(shí)，受害人會(huì)依據(jù)投資行為中業(yè)務(wù)員或者公司的還款承諾、亦或名義上的借款合同主張還款。此時(shí)應(yīng)當(dāng)首先確認(rèn)相關(guān)公司是否因涉及非法吸收公眾存款等刑事罪名而被處理，如果相關(guān)案件已經(jīng)進(jìn)入了刑事程序，公安部門(mén)會(huì)根據(jù)被查處公司的賬目統(tǒng)計(jì)犯罪金額、受害人數(shù)，對(duì)于出資人的款項(xiàng)會(huì)在刑事案件中通過(guò)追繳的方式進(jìn)行處理，并根據(jù)審理情況返還給受害人，該筆款項(xiàng)若已經(jīng)在刑事范疇內(nèi)得到了處理，就不再屬于民事案件的受理范圍。

4. 賭債等非法債務(wù)。依據(jù)法律規(guī)定，賭債、毒債等出借人事先知道或者應(yīng)當(dāng)知道借款人借款用于違法犯罪活動(dòng)仍然提供借款的，借貸行為無(wú)效，即不受法律保護(hù)，以賭債等名義起訴到法院要求償還的，法院不予處理。但同時(shí)應(yīng)當(dāng)注意的是，在賭博中，向他人借款并打下欠條，欠條上寫(xiě)的是因?yàn)槠渌颍杩钊酥鲝埵琴€債的，應(yīng)當(dāng)對(duì)此承擔(dān)舉證責(zé)任，若舉證不能的，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的不利后果。

自然人之間往往存在多種多樣的民事法律關(guān)系，各方當(dāng)事人基于其他復(fù)雜法律關(guān)系的結(jié)算、長(zhǎng)期往來(lái)款項(xiàng)的對(duì)賬或者是基于其他隱蔽目的給予而出具借條的情況屢見(jiàn)不鮮。具體而言包括多年借貸的結(jié)算、其他法律關(guān)系的結(jié)算、情侶或朋友之間出具的人情債確認(rèn)等。對(duì)于此類(lèi)民間借貸的糾紛可以分為以下幾種情況：

1. 雙方之間確實(shí)存在長(zhǎng)期的民間借貸關(guān)系，雙方對(duì)賬后進(jìn)行的結(jié)算，只要不存在違反法律法規(guī)的情形，雙方之間的結(jié)算即為對(duì)債務(wù)金額的有效確認(rèn)。

2. 基于其他法律關(guān)系的結(jié)算行為。若雙方基于買(mǎi)賣(mài)、勞務(wù)或者侵權(quán)等法律關(guān)系出具了結(jié)算單，若雙方對(duì)此發(fā)生爭(zhēng)議，且有初步證據(jù)證明可能存在不實(shí)情況的，不能簡(jiǎn)單地按照結(jié)算內(nèi)容進(jìn)行處理，依然需要按照雙方實(shí)際的買(mǎi)賣(mài)、勞務(wù)或者侵權(quán)等法律關(guān)系進(jìn)行認(rèn)定，以便更為真實(shí)客觀地解決雙方糾紛。

3. 對(duì)于并無(wú)實(shí)際款項(xiàng)交付的人情債，可能基于情侶之間的示好、朋友之間的幫助等目的而出具的結(jié)算，若其中一方否認(rèn)借貸真實(shí)性的，另一方依然需要就雙方之間存在有效的民間借貸關(guān)系進(jìn)行舉證。