大家好，這里是關(guān)注中國醫(yī)療器械出海的公眾號，醫(yī)械出海時。

歐洲行順道去了一趟瑞士，在日內(nèi)瓦拜訪了核心客戶。

一般形容一個東西價格高，我們現(xiàn)在常說它是“錢包刺客“；

作為旅游目的地里面的Top級存在，瑞士的物價用刺客形容就太不給它面子了，應(yīng)該叫”錢包開膛手“。

如果不是大富大貴，在瑞士旅游一定要拿出特種兵的精神，精打細算，用時間和體力最大限度地降本，否則錢包很有可能就被耗光榨凈。

十幾年前學生時代，睡沙發(fā)，逛超市，嫖通票，溜大街，用無限的精力來換取感官的極致體驗——

日內(nèi)瓦的雋永，蘇黎世的奢華，因特拉肯的壯麗，洛桑的靜謐，盧塞恩的內(nèi)秀——

       能讓聯(lián)合國看上并安家的地方——日內(nèi)瓦

代價是披星戴月，目不交睫，饑腸轆轆，身心交瘁。

因為已經(jīng)體驗過瑞士的湖光山色，這次最好的選擇，就是談完就走，不給瑞士人開膛我錢包的機會。

Airbnb上面選了一個便宜的民宿，客戶載著我從法國出發(fā)，來一場簡短的故地重游。

全世界有將近兩百個國家和地區(qū)，如果把全世界比作一個班級：

有的成績突出，有的打架厲害，有的家里有礦，有的默默無聞，還有的遭人嫌棄。

有一些就是天生的高富帥，不用去做最辛苦的工作卻能活得很好。

瑞士就是這樣的代表：有錢人都想把錢存在那里：不用擔心貶值、不會被問來源，也不可能被沒收。

瑞士信貸銀行、瑞士銀行日內(nèi)瓦分行，中國銀行比鄰而居。做慣了金融就做不了辛苦活兒?，F(xiàn)在很少再提瑞士軍刀，連瑞士表也不如過去有名，一方面是習慣的改變，另一方面是辛苦的手工業(yè)在瑞士也在逐漸沒落。

瑞士只有800萬人口：全世界那么多富豪通過他們交易，哪怕只抽成個0.1%，就完全可以讓這800萬人過上無憂無慮的日子。

2010年我去瑞士的時候：瑞郎和人民幣是1：6.5，歐元和人民幣是1：10，而現(xiàn)在，后者淪落到和美元相差無幾，而瑞郎居然升值了，現(xiàn)在是1：8.3，比歐元還貴。

試想一下2010年在瑞士放了100萬瑞郎，現(xiàn)在能換到更多的歐元。

全球的貨幣都在貶值，而瑞郎可以做到逐漸升值，這不就是有錢人心心念念的“財富錨”么。

我的客戶，新冠的時候大展身手，做了上千萬美金的流水，他跟我分享的秘訣就是：

瑞士有融資平臺，項目合適就去銀行申請貸款，利率都是負的，借一百萬可以還九十九萬多。

靠著負利率的借款以小搏大，吃下了大于自己本體資金體量的庫存，然后搶占市場。

國家信用好、貨幣堅挺、貸款負利率、存取款沒有額度限制、銀行不查資金來源——

錢到了瑞士，如同修道士進入了庇護所，再不會被宗教迫害；

這就是有錢人喜歡瑞士的原因。

如果說瑞士是有錢人的保險柜，但卻不一定是普通人的伊甸園：

如果不是瑞士本地人，外來打工者的一方面拿著遠超歐盟的收入，另一方面卻要忍受高昂的物價，衣食住行的體驗并不美好。

在瑞士，以當?shù)仄骄降幕ㄤN一定得不到預(yù)想的待遇（人民幣乘以八），但凡想要過得好點，花費就是現(xiàn)有消費水平的十倍以上。

當?shù)厝说母＠玫牧钊税l(fā)指，一言不合就放假（比隔壁的法國都多），旅游期間服務(wù)的體驗非常不好，中餐也是又貴又難吃。

這讓我想到一個有趣的例子：我們大陸和港澳臺的關(guān)系，在法國能找到翻版——瑞士、摩納哥、科西嘉島。

香港就是大陸金融的出水口，蓄水池，是一個有錢人喜歡，打工人又愛又恨的地方，瑞士之于法國，扮演著一樣的生態(tài)位。

澳門是個彈丸之地，搞博彩賺錢，在我們這里是特區(qū)。澳門本地人的福利，我等無法望其項背。

摩納哥如出一轍，它是法國的國中國，一小撮摩納哥人，在法國人眼里就是天龍人。

     摩納哥：人均GDP19萬美金，同期澳門9萬美金

南法的尼斯毗鄰摩納哥，是法國著名的度假勝地，是有錢人才能置業(yè)的地方，但是放到摩納哥，瞬間小巫見大巫。

臺灣就不用多說了，懂得都懂。科西嘉島也是不遑多讓，明明就是法國的領(lǐng)土，本地人總覺著自己和一般的法國人不一樣：

在歐洲大陸遇見島上同鄉(xiāng)，永遠要講自己的方言，平時更是堅持從不唱國歌。

瑞士是富人的財富錨，但是普通人真的就沒有機會了嗎？

和我的愛彼迎（Airbnb）房東喝酒聊天，還讓我聊出點新的發(fā)現(xiàn)。

送別我的客戶，入住愛彼迎上訂的日內(nèi)瓦公寓，接待我的房東是一個在日內(nèi)瓦生活了二十多年的剛果大哥——

他從遙遠的剛果金，來日內(nèi)瓦讀書，學的是經(jīng)濟學，畢業(yè)了以后在瑞士信貸（Credit Suisse）銀行工作；后來又去了普華永道，屬于黑人里的精英。

他在銀行業(yè)浸淫多年，非常熟悉各種金融的交易流程、報文格式、風控手段等等；

對瑞士銀行業(yè)賺錢的能力了如指掌：在海量的交易中哪怕做極少的抽成，都是天文數(shù)字。

人一旦感受到這樣巨大的財富，便很難甘心平凡。

他利用業(yè)余時間自學編程，把自己從一個毫無IT背景的經(jīng)濟學專業(yè)銀行從業(yè)者，硬逼成一個Fintech領(lǐng)域的半專業(yè)碼農(nóng)，為自己的事業(yè)做準備。

如今，他以五十歲高齡開始創(chuàng)業(yè)，做起了APP支付程序，拋棄了瑞士銀行從業(yè)者——這個牛馬頂配的身份，目前已經(jīng)積攢了一批種子用戶。

他做的APP很簡單——幫助自己的剛果同胞解決匯款和支付問題：

在地球另一端的非洲大陸，有一個人口破億，資源豐富，卻極度貧窮的區(qū)域大國剛果金。

              全球法語第一城：金沙薩

有一個反直覺的常識，說全世界人口說法語最多的城市是哪個？答案可不是巴黎，是人口超過千萬的剛果首都金沙薩。

這里環(huán)境極其惡劣，基礎(chǔ)設(shè)施非常落后，很多小城市連銀行都沒有，首都的”金漂“給家里打款很難實現(xiàn)。

得益于近幾年智能手機的普及，這些非洲國家得以跨越好幾個發(fā)展階段，實現(xiàn)了一定程度上的現(xiàn)代化。

比如說：小城市找不到銀行，但是再小的城市都有營業(yè)廳，都有4G網(wǎng)絡(luò)。

于是神奇的一幕就出現(xiàn)了，一個在金沙薩打工的剛果人，想給家里寄一筆錢，可能沒有銀行供他操作；

但是他可以通過手機往APP里面存一筆錢或者直接充值獲得一個口令；

千里之外的家人，可以在附近的營業(yè)廳憑借APP甚至功能機的口令取出這筆現(xiàn)金，然后運營商收取一定的費用。

在這個國家，電信和移動把銀行的活兒也包了。

這些運營商一般都是法國的企業(yè)：布依格（Bouygues）、奧朗治（Orange），老百姓已經(jīng)開始逐漸接受這樣的方式轉(zhuǎn)賬；

甚至現(xiàn)在有了點移動支付的意思，有的商家也開始用二維碼收款了。

但是這種系統(tǒng)的局限就是：當?shù)睾茈y接受在歐洲、美國的親戚來自國外的匯款；

西聯(lián)、MoneyGram這些轉(zhuǎn)賬價格特別貴，且在剛果這種地方網(wǎng)點很少。

他的APP就是通過瑞士的平臺，讓世界各國的銀行支付能鏈接到他們剛果本地電信的支付系統(tǒng)：

假設(shè)有一個在巴黎打工的剛果人，他要給自己東部的某個親戚打錢，通過他的平臺，可以把歐元匯過去，當?shù)厝〕鰜怼?/span>

這樣省了更多的手續(xù)費，而且網(wǎng)點是用電信公司的，可以做到全國任意地方提取現(xiàn)金。

這個老哥雖然在瑞士生活了二十多年，但是顯然比法國電信更了解自己的同胞，他給自己的支付系統(tǒng)做了本地的特色功能：

黑人愛玩、亂花錢、自控力差的現(xiàn)象比較普遍，很多時候收款的一方會編造各種理由讓親戚朋友給他匯款，實際上是拿錢花天酒地。

他的支付系統(tǒng)，會在付款的時候有一個二維碼——必須記錄商家的信息才能提現(xiàn)。

匯款方會很快搞清楚錢的流向，錢是不是按照自己的預(yù)期，用于正確的用途；親戚信不信得過，能不能繼續(xù)打錢。

剛果的Fintech支付也許可以在國內(nèi)使用，但是想要鏈接到外部的金融系統(tǒng)，顯然得有一個平臺轉(zhuǎn)接：

這個平臺的監(jiān)管不能太嚴，資金要充足且能兼容全球絕大多數(shù)的銀行系統(tǒng)。

沒有比瑞士更合適的國家能滿足這些需求了。

他這個點子的來源，還是之前一個來自巴爾干的客戶，讓他幫忙做一個系統(tǒng)，用來在阿爾巴尼亞和歐盟之間進行小額的交易——

正是這個任務(wù)啟發(fā)了他。

阿爾巴尼亞，通遼宇宙中的第一等奇葩國家，歐洲黑幫、武器、人口販賣的大本營。

客戶提這種要求，用腳都能想出來目的是什么，錢從哪兒來。

但在瑞士，金錢不問出處，金融自由至上。

不過，凡事總有例外：

老哥告訴我，有一個國家，它的公民在瑞士的交易是受到監(jiān)管的，對，就是美國。

也就是說，只要美國愿意，他可以要求瑞士的銀行披露美國國籍的公民在瑞士銀行的所有交易信息，資金來源和去向。

除它以外，瑞士不鳥其他任何國家，包括歐盟——

這就是藍星球主金融霸權(quán)的牌面。

老哥的例子，其實隱含了很多機會：

非洲這么大，人口大國比比皆是，受困于落后的基建，F(xiàn)intech的潛力還遠沒有被開發(fā)。

中國手機在非洲無比暢銷，OV，小米，傳音，不知道他們有沒有關(guān)注非洲支付的痛點，打造金融平臺。

上百萬的中國華人，每天要和當?shù)厝水a(chǎn)生巨大的現(xiàn)金交易，帶著現(xiàn)金尤其是美元到處走，比過五關(guān)、斬六將還困難。

也許微信可以解決華人之間的交易問題，但和當?shù)厝水a(chǎn)生的資金往來，美金的收付，顯然需要一個更靠譜的平臺去完成。

我現(xiàn)在已經(jīng)看到Ins上面有類似的支付APP可以和微信支付鏈接了，說明這是一個剛需，并且已經(jīng)有人入局。

這個剛果老哥，讓我看到了金融的力量，也讓我領(lǐng)教了黑人兄弟的智慧。

經(jīng)常在網(wǎng)上看到中國人替歐洲擔心黑化綠化，這些人純屬是不干正事閑的。

我自己在綠教國掙錢，目之所及都是非洲的機會，遇到的也是這樣有學識，有頭腦，有行動力的黑人精英。

不要用偏見，影響自己的認知；

跟掙錢沒關(guān)系的事情，少操心；

面對未來趨勢，少表態(tài)，多研究。

希望有一天，能夠毫無顧忌地在瑞士花錢，在頂格國家，享頂格生活。

這里是”醫(yī)械出海時“，讓我們掘金海外，共同變富。